为了充分发挥信用制度在整顿和规范市场经济秩序、促进信用交易和信用消费、构建社会信任环境方面的积极作用，上海市委、市政府提出要进一步加强社会诚信体系的建设。在诚信体系建设当中，如何进行个人及企业信用信息的归集和管理是非常重要的一个环节。到2005年，70%具备信贷消费能力的上海市民都会拥有一份属于自己的信用记录，500万人次的信用记录将进入上海市个人信用联合征信服务系统。同时，企业的信用数据采集也将向事业单位和社会团体等领域延伸，在上海市的覆盖面达到90%以上。

    那么，信用记录是如何产生的？由谁来负责收集和归纳这些信息？信用记录的使用又能否确保隐私的安全性？带着这些问题，记者对目前全国唯一一家同时开展个人和企业信用征信业务试点的上海资信有限公司总经理陈志国进行了专访。

    陈总介绍说，目前我国产生信用信息的途径主要集中在开展授信业务的银行，因此上海资信有限公司开展征信业务主要也是通过这个切入点进行。就个人征信业务而言，由16家中资商业银行提供早期的初始化信息。以后，随着个人征信向联合征信方向的发展，信息的覆盖面将会拓宽到公用事业费（包括移动通信）乃至公积金等其它领域。

    上海资信有限公司开展的联合征信业务和一般的信用调查有所区别，它不是点对点、两点一线的调查，而是以第三方中介的身份介入调查。因此，采集信息方式主要是通过信用报告和信用评分，也就是所谓的征信产品，通过征信产品的使用开展业务。个人信用报告作为征信的主打产品，这种方式在世界上是普遍采用的，它的依据是背后强大的个人信用数据库，也就是对于个人信用帐户汇总的长期跟踪。

    就目前来说，开展个人联合征信活动所采集的具体信息内容集中在以下几个方面：一、个人基本身份信息，包括家庭住址、工作单位、学历和婚姻状况等；二、个人银行信用信息，比如个人贷款、还款情况，有无拖欠以及信用卡记录等；三、个人公用事业信息，主要是社会信誉方面，包括公用事业和移动通信欠费记录等；四、个人负面信息，指拖欠银行贷款180天以上、信用卡透支90天以上的行为和其它欺诈行为等等；此外信用记录还包括个人对信用报告存有异议的申诉记录和信用报告经过使用后留下的查询痕迹。

    此外，资信公司对个人信用还进行评分的方式，即按照发生坏帐的比率，通过权重和模型来提炼消费基因，从而得出一个评分，这其实也是把人群细分的一种做法。陈总解释说，社会征信有一个很重大的潜台词，即通过一个人以往的欠债轨迹，来判断他未来的还款能力、还款意愿和还款稳定性。由于目前征信依据的法律还不能披露个人收入和个人存款数额，因此要判断还款能力，基本上都是按照以往轨迹来推测。还款意愿并不是一个主观判断，而是对过去还款意愿的一种延续。对一个人能力、意愿的判断，实际上也判断了一个人可能发生坏帐的几率到底有多高。

    陈总介绍，征信体系好比是一个强大的辐射市场，它具有一种无形的威慑力。它并不是要实实在在地来惩戒谁或者制约谁，而是一种把社会人群分成主流和另类的方法。讲诚信的人，就是经济活动中的主流人群，反之就是另类。这个细分可以通过信用报告和信用评分来进行。它通过信用产品的大量使用降低了社会的认证成本，从事实上划分了人群的种类，主要目的是控制金融风险，消除信用盲区和信息孤岛现象。同时它还有一些附加值作用，比如说可以对消费信贷活跃人群作出判断，这对银行合理选择客户群也有很大帮助。

    征信的服务范围和征信模式是直接相关的，由于上海是社会联合征信系统，因此它的服务范围应该是全社会的，但是目前还存在着一些限制。现在的服务范围主要是个人申领信用卡、申请住房按揭、汽车消费信贷等。以后随着授信主体（目前主要是银行）的增加，这样的服务还能渗透到人才交流市场、二手房租赁以及其它需要审批的比如个人办企业、工商验证等领域。当然，这些领域的渗透还取决于相应的法律到位和延伸。目前的服务面和当初设想的、包括国际惯例有一段距离，这个距离的产生主要来源于当前的授信主体比较狭窄。

    上海资信有限公司开展的个人联合征信业务现在已经覆盖了约335万人，占据上海消费信贷活跃人群的一半左右。由于现阶段入库还是被动的，即必须经过本人授权才能入库，因此数据库的成长壮大尚需假以时日。

    上海市企业联合征信系统从2002年3月28日开通试运行后，企业对此的需求日益上涨，这是因为企业的征信和经济环境有着更加密切的联系。当GDP达到一定程度（通常为2500美金以上）就意味着进入了简单的信用经济。信用经济中很重要的一个标志是在交易中60—70%是契约交易，即合同经济。在这类交往中就很需要交易对方提供信用支撑。过去往往是上级支撑下级的信用，主管部门支撑企业的信用，这个情况在现在已经不能适应了。

    此外，我国目前直接融资的比重还比较低，在整个融资行为中不超过总量的15%，大量还是采用间接融资。事实上，社会的发展早已从纯粹意义的以货易货发展到由银行作间接融资，进而又发展到相当一部分交易由企业进行直接融资。在现实生活中，企业的上下游之间、甲企业和乙企业之间对这种直接融资行为的需求日益增加。

    对于已经具有信用报告的企业来说，它对企业信用实行监管的主要内容在于：一、资质信息。即企业可以做些什么、不能做些什么；二、、企业的往来信息，包括企业和银行以及其它企业之间的往来、交易记录；三、企业的等级信息，也就是企业在财务、税务、海关和工商年检方面的各项记录；四、对一切红黑名单进行跟踪。

    采取的措施和手段在现阶段来说主要是在三个方面进行监管和推动：第一、加强企业自身的信用档案建设；第二、加强社会联合征信平台的公示系统；第三、做相对宽泛的制度安排，逐步镶嵌企业信用报告的使用环节，比如在企业和企业进行交易的时候要求提供信用报告，在企业向社会索取某种权利的时候、在企业产生变更或是发生产权交易的时候要求提供信用报告，甚至是企业在招募员工的时候，企业和员工之间可以互相要求提供信用报告。这样的演变进化是社会信用发达、社会进步的一种标志。

    可以说，上海市企业联合征信系统为企业所提供的信用报告对于企业的生存和社会经济的发展都具有十分重要的意义。

    第一、企业联合征信系统降低了社会运作的成本。因为增加社会诚信的验证，相应地就可以减少其它各类认证过程。社会诚信体系的建立有一个轮回的机制，企业联合征信系统比较好地、并且是低成本地解决了长期跟踪企业的问题，使得所有的企业必须时刻注意自身的信用情况。因此，从根本上来说，在若干个轮回之后它会降低整个社会的运作成本。
    第二、净化投资的环境。所有的征信过程也是市场细分的过程，是优胜劣汰的过程。征信可以把经济社会分成主流和另类两种，通过信用档案的建立使得自身诚信不好、准备到市场上骗一把就走的的企业难以在市场立身。

    第三，企业通过加入体系，被体系依法跟踪，可以有效地得到各种社会服务和便利。比如解决中小企业贷款和担保困难的问题，企业可以通过这个体系有效地获得合理身份，进而获得便利服务。也就是说，诚信本身也是一种资源，经营得好是一种对于自身的担保。

    第四，降低整个社会的商务成本，提高运行的透明度。统计表明，2003年全国三角债损失达到5000多亿，这其实是一种很不利于国民经济发展的利益再分配，对损失的企业来说意味着巨大的成本付出。

    第五，征信本身就是一种氛围、语言和环境。通过征信可以显示一种操作模式、机制和背景。这也符合国际惯例，有利于吸引外资，拉近我国和国际惯例、发达国家之间的距离。

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