公布房贷“黑名单”是否能根治房贷拖欠现象？房贷拖欠现象应该从几个方面去根治？业内人士、银行业人士以及部分买房人提出了很多宝贵的建议。

　　“黑名单”确立房贷个人信用威力

　　北京银行业协会副秘书长王钢说，去年10月份第一批车贷“黑名单”公布后，引起社会强烈反响。有经销商将车贷“黑名单”消息做成剪报，寄给欠款人，结果不少欠款人当即表示马上还钱。同样，房贷黑名单公布在即的消息一经媒体传播后，已经有银行接到开发商的电话，询问房贷“黑名单”什么时候出来，并表示可帮没还钱的几个客户把钱垫上，别让他们进入名单。

　　既想让钱滚动起来，又担心把钱放丢了，银行左右为难，试图寻找各种办法破解谜局，最终发现需要个人信用信息的支持。“银行放贷都把目光盯在第二还款源，也就是担保人身上，正是由于缺乏必要的个人信用信息造成的。”王钢说，办贷款要收入证明、身份证明和有效担保，三样缺一不可。但国外银行最看重第一还款来源，即个人身份证明，国内银行更注重作为第二还款来源的有效担保，因为银行缺乏必要的手段，辨别收入证明、身份证明是否存在不实信息，只能靠有效担保，尽可能减低风险。

　　银行出台“黑名单”只是建立个人资信系统的第一步。国家发改委对外经济研究所研究员毕吉耀提出的具体建议包括，尽快出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规；完善配套制度建设，如个人财产申报制度和个人基本账户制度；在条件成熟的大城市率先设立资信公司。同时建立相应的惩罚机制，提高个人的守信意识。

　　一位长期办理住房贷款的银行工作人员提醒买房人：很多房贷欠款人信用意识差，不把罚息当回事。最让人担忧的，还有人随意“出借”自己的信用--有的开发商拿着一堆租借来的身份证，告诉银行这些都是购房者，要办理房贷，结果贷出的钱全被开发商挪做他用。一旦开发商、经销商出现闪失，银行增加了不良贷款，身份证出借人损失的是自己的信用，要承担相应的责任不说，在有了这样的“劣迹”后，可能永远别想从银行借钱了。

　　实名完税凭证取代收入证明减低房贷违约风险

　　北京金网络的项目负责人胡晶认为：住房贷款时间跨度很长，多的长达二三十年，由于个人收入水平的波动或者各种不可控制因素的出现，其风险一般随时间的推移呈“正态放大”。但银行粗放型发展业务也潜在风险，比如个人收入证明、购房者填5000就5000，盖个章就了事，不管这是公务员供职的政府机关的大印还是街头小个体户的章，都认账。而一家银行办理房贷业务的信贷员多则十来个，少则三五个，全是手工办理，一年几千笔，无法上门去一一核查。一家大银行的房贷部主任告诉记者，从对出问题的住房贷款的个案分析，五至七成的人出具了虚假的收入证明和高估冒算的收入证明。胡晶认为，今年开始实施的税务实名制可以减低房贷违约风险———完税凭证比收入证明更能说明当事人的实际收入。

    完善购房合同，把开发商从阶段性担保中“解放”出来

    针对目前出现的很多“抵押商业贷款”中出现的买房人恶意不交契税，不办产权证，不还贷款，而让开发商承担“阶段性担保”违约责任的房贷违约现象，最后的办法是完善购房合同，开发商和购房人在购房合同里以补充协议的方式，约定契税缴纳的时间以及由此带来的房贷违约责任和后果。

　　改变购房观念，贷款购房要谨慎

　　银行提醒广大房贷客户，千万要重视个人的诚信记录。为尽可能降低贷款风险，业内人士建议，购房者在申请个人按揭贷款时，应对自己的还贷能力慎重考虑。可以在签订合同时，做好最坏的打算，提早约定违约责任的赔付问题，这样一旦当自己的收入出现变化时，就可以根据实际情况对贷款年限进行调整。

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