近年来，在国家的倡导与金融科技的助力下，普惠金融已经发展成为我国金融体系的重要内容，深入到人们生活的方方面面。在网贷行业，普惠金融给平台带来了新的发展机遇与挑战。在挑战方面，目前存在的主要风险是平台的道德风险以及借款人的信用风险和欺诈风险。

　　北京宜信致诚信用管理有限公司总经理赵卉在接受新华网记者采访时表示，“数据互联互通的缺失，是目前欺诈与多头负债的风险不断累积的重要原因，如何真正降低这些风险，有效规避信用崩盘、信用风暴的出现，是网贷行业下一个十年发展的关键问题。”因此，行业的数据共享具有重要现实意义与实际操作的切实必要。

　　“目前，央行个人征信中心没有非金融机构的借款历史记录数据，没有覆盖中国普惠金融所覆盖的人群，使得各家网贷机构的数据成为了一个个数据孤岛。”赵卉指出，“当一个借款人到一家机构申请借款时，这家机构对他的信用审核是根据借款人的还款意愿和还款能力做出的。糟糕的是，每个机构并不知道该借款人或许已向十多家机构申请并拿到了贷款，甚至在很多家都有严重逾期，多头负债就是这样产生的。阿福共享平台5月份数据显示，多头借贷预警434多万人，最严重的是，同一借款人曾向21家机构申请过借款。”

　　“市场是竞争的，风控是合作的——只有行业合作，才能让各家的风控水平都有提升，才能让各家的成本降低，让各家的业务更加健康。”赵卉称，“只有信息共享才有希望帮助行业形成一个良性的生态环境，只有抱着诚信的态度，真实、合规、高质、有效的进行数据对接共享，这样才能真正打破信息孤岛。”

　　据了解，与欧美发达国家相比，目前我国征信体系尚在建设发展中。以美国征信行业为例，美国现在已经形成了成熟完备的运作模式、法律体系和监管机制，其发展大体经过了萌芽初创、快速发展、法律完善、兼并整合、稳定发展等五个阶段。

　　而我国征信市场起步较晚，国情与市场环境较发达国家有很大不同，大众对信用的认知比较薄弱，中国信用体系仅仅覆盖了国内约25%的人群，小微企业、农民、城镇低收入人群、老年人等特殊群体多数没有被央行覆盖，征信体系发展不全面。因此，需要多样化的金融服务机构，使全社会所有阶层和群众平等地享受到适当的金融产品和服务，这是普惠金融服务的本质。

　　如何推动我国征信体系的完善与发展，建立社会性个人征信系统，赵卉认为，应该由政府出面主导社会性个人征信系统，而非由各商业机构来主导。她称，“目前市场上往往把个人征信和信审、风险管理等同起来，其实这两个完全不同。个人征信应该强监管、需要有牌照才能经营，我认为这恐怕更多应该由政府来主导，而不是商业机构来主导。而风险管理行业更强调科技和服务属性，通过数据分析提供应用管理工具，这应该由市场主导，将会形成多元化格局。”

　　另外，由于技术的不断更新与突破，科技正在不断提升各行各业的服务能力与效率，金融科技也运用在个人征信行业中。“无论在降低征信服务成本上，还是在提供精准化和大覆盖面积的征信服务上，科技运用都会大大促进行业的发展。”赵卉指出。

　　目前阶段来看，各共享平台的出现，表明了全行业对于共享理念已经达成基本共识，虽然各共享系统在数据质量、更新效率等方面各有区别，但都在不同程度地推动行业的健康发展。包括致诚阿福在内的同类型共享平台，只是统一的社会性个人征信系统建立之前的一个阶段性产品。

　　作为数据共享的倡导者，2015年下半年致诚信用推出阿福风控云平台，将宜信10多年来积累的1200万全量借贷数据，及经过反欺诈团队调查核实的逾40万风险名单，向行业机构免费提供对接查询；2016年12月又推出了阿福共享平台，将数据和服务全面升级，诚邀行业诚信机构加入，共同打造一个风险管理及金融科技共享云平台，帮助机构有效识别多头负债、欺诈等风险。

　　据了解，截至5月，阿福共享平台合作机构数量达600多家，总查询量达2186万条，平台累计借款记录查询总次数达1139万次，总查得率为68%。其中，多头借贷预警总次数达434万次，在2家及以上机构申请借款的总人数达156万人，在5家及以上机构申请借款的总人数达20.17万人，同一借款人最多向21家机构申请了借款。

　　“与其他平台相比，阿福共享平台坚持诚信共享、有效共享、免费共享，不以盈利为目的，以降低行业风险、提高行业风控水平为己任。”赵卉向记者介绍。

　　另外，致诚阿福还提供了多种风险管理工具，例如授权数据报告、风险速查、反欺诈决策引擎等，帮助机构快速获取数据，然后通过大数据结合信贷强关联变量，可以很好地对个体或者群体的大量行为数据进行整理、分析。当把这些信息糅合在一起时，会发现很多客观规律，使得人的信用立体化，从而实现对于个体或群体的信用评估。

　　致诚阿福2015上线以来，一直在源源不断地向行业输出用于信审风控的金融科技产品。截止目前，平台上已经有包含阿福共享查询、阿福基础查询、福网、福分、风险速查、授权数据报告、反欺诈决策引擎在内的七大子产品。

　　最后，在展望网贷行业的发展预期时，赵卉称“未来，网贷行业发展关注的重点是‘合规’，随着行业监管细则的不断落地、行业发展将有章可循；从机构角度来说，如何防范欺诈风险与多头负债，如何解决好这些风险关乎着行业的明天。”