首先非常容幸能够出席今天的第三届中国高新技术产业论坛，刚才我听了几位领导谈了谈高新技术产业下一步发展的路径等，我个人感到非常受益匪浅。作为新加入的新兵，我不再班门弄斧。蚂蚁金服本来也是高新产业发展的一员，也是在社会各界支持下发展起来的。我从一个受益者角度介绍一下蚂蚁金服取得的业务进展，包括我们如何利用自己的业务服务高新技术在内的各个行业。

　　我今天的题目是“给经济发展注入信用动力”。

　　拿到邀请函的时候，我看到第一个字眼是互联网金融，看到这个字的时候，我想起了第一个画面就是“双11”，上周刚刚发生的事情，没有哪件事情像双11能够在互联网有这么大的影响力（我指商业领域）。今年双11，蚂蚁金服整个天猫国际销售额是1207亿，比去年912亿又取得了比较大幅度的增长。从双11这个节日启动到现在已经有八年，第一届双11启动的时候，整个销售额只有5000万，到今天增幅达到2000倍，速度之快令人侧目。

　在销售额增长的背后，还看到更多销售模式的体现。比如说正在流行的VR支付、扫脸支付，我们一直在推行新的科技应用，将来可以说戴上头盔之后，只要点头就可以支付。包括线上线下联动，线上模特走台的时候，线下就可以当场预定等等，这些新模式都在出动。我说这两幅图就是未来以来，这就是未来电子商务发展的趋势。

　　有人说双11就是电子商务的节日，在我看来双11恰恰是互联网金融的体现。我刚才说1200亿背后可以看到有支付、有信贷、有保险、有理财。具体数字不再一一念，这些业务不管支付、信贷、保险、理财都是金融组成部分。在1207亿的背后可以看到互联网金融的蓬勃发展。

　　互联网金融从今年往回看几年，从2001年开始，中国非银行支付机构网络交易规模正在呈指数形态向前增长。2001年时，当时只不过是600亿，到今年已经到了10万亿左右，进步非常快。非银行互联网机构支付为什么能发展这么快？我列了几个关健词，因为它具有这些低成本、平等、开放等特征。举几个例子，这是通过大数据信贷帮助小微企业解决融资难带动创业的事例。这位同学25岁，刚刚毕业，他叫范永杰，他上大学主要是靠家里父母种植枸杞提供经济支柱。在他就业之后，由于没有金融方面的支持，所以在创业这一块遇到难题，后来通过淘宝贷款支持，经营自己的网店，现在已经获得稳定的收入。

　　这位叫张海彬，25岁，有视觉障碍的用户。目前的中国有这样的视觉障碍的群体大概有1300多万，据估算现在有600万视觉障碍使用智能手机，这是我们开发的一款产品，只需要听你拨打按键的声音就能实现支付等功能。

　　这是一位农民朋友，家里有老人需要照顾，又要出去打工，他通过普惠金融买了一辆三轮车解决了两难问题。

　　我们现在做的一个事情就是“普惠金融”。这个词可能大家都有所耳闻，到底什么是普惠金融，它的对象是谁？我到底是不是普惠金融的受益者？我们认为普惠金融有四个特点：第一个A是指可触达，任何人在任何时候、任何地点，当他需要金融支持时都能得到这笔资助。第二A是指可承受，意思是这个资助应该是在他可偿还的额度范围之内。第三个C指丰富全面，金融并非仅仅是借贷，而应该包括理财、保险、支付等所有这些的全面服务，所以现在叫做普惠金融，而不叫做普惠贷款。最后一个S指可持续。可持续意思就是指对商家来说，对金融机构来说，不一定是公益性的行为，应该是可盈利的，只有可盈利才是可持续的。而对用户来说，贷款额度不能太小，因为太小就会失去意义，也不能太大，太大就可能导致不具备偿还能力，这是不可持续的。

　　普惠金融已经是全球的趋势，不管是在印度在非洲，在所有的发展中国家，全球都在兴起这个浪潮。在肯尼亚通过互联网、通过智能手机，他们只有20%有银行帐户，80%的人没有，他们如何实现简单快捷的贷款就是通过智能手机。他们通过智能手机上一个软件，可以随时把资金转到另外一个软件上，利用线下网点随时变现。通过这种渠道肯尼亚在短短一两年内解决1200多万金融需求，受到了联合国的表扬。

　　对于中国来说，我认为普惠金融也是中国经济转型的新要求。因为中国当前正在从投资驱动走向消费拉动。投资驱动时期银行要选择的就是良好的工业机构，因为融资成本比较低，只要服务好就可以带动经济快速发展。但在消费拉动时期，要保证更广泛的人群有消费的能力，所以说要给更广泛的人群提供金融方面的支持。

　　要做到普惠金融，有一个秘诀就是数字，以大数据、以高科技为支撑的数字普惠金融才是普惠金融的正道。为什么要这么解释？因为金融是一项基于客户的服务。金融一个重要的铁律叫做KYC，懂得你的客户，了解你的客户，每一个金融的用户必须得通过传统的征信记录也好、通过他的消费记录也好，要了解他的风险能力，了解他的风险承受能力，这样提供的贷款才是他可以接受的，也可以持续下去的。同时我们要通过更多的大数据降低交易成本，如果大家还记得双11，在支付、保险、理财方面取得的成绩，可能会有一点印象，支付方面，每秒钟支付宝订单高峰是17万单，最高峰是每秒12万笔支付，这在互联网出现之前是不可想象的。而如何解决融资难的问题？世界银行有一个测算，根据传统的手段，即使到21世纪今天，小贷公司要想维持运行，要达到的年华利率水平也是很难承受的，只有把高科技、大数据结合起来，才能把不可能的事情变成可能。比如说在蚂蚁金服的支付宝，给每个人提供的帐户安全险报额是100万，保费平均下来只有一块多钱。比如说保险，像蚂蚁金服的在内退货险、财产损失险都可以把成本降到非常低的地步。支付领域也是传统国家在使用支票支付，每单汇率是3%左右，当我们使用在线技术之后，对客户本身来说（普通消费者）成本几乎是0，可以忽略不计，对商家来说也大大低于3%。只有通过大数据、高科技的引入，才能把普惠金融变成现实，变成老百姓随时随地可以触及的现实。

　　普惠金融的底盘是什么？我认为就是信用。城市发展一定会经历三个阶段，最先开始是传统城市，以线下办事大厅为主，到数字城市（现在所处的阶段）可以做到把行业系统建立起来，每个行业都可以支持政府管理与决策，但不同条线系统并没有打通，从而导致信息孤岛的现象。到了3.0期，就是未来城市发展阶段，一定会实现移动化、智能化、集约化，不断人在什么地方，一个手机就可以解决所有业务需求。要做到这一点，一定要以信用为支撑。信用要解决哪几件事：有两件，第一就是真实度，保证使用这个业务的人一定是他本人，并且要通过技术手段要能够实现这种保障。第二件事要对这个人的信用进行评估，并且这种评估是基于大数据和客观记录、科学模型测算出来，并且在各项业务中得到广泛使用。在信用时代，普惠金融也将逐渐从过去二八走向未来的八二。怎么解释？就像我刚才提到，传统工业时代，金融机构主要服务对象是大企业和富人，对于他们来说，他们有保障、有抵押。但越往下个人和小微企业贷款非常非常难，这是工业时代的现实所决定的，银行机构必须通过提供标准化产品才能保证自己的运行。未来随着信用时代的开展，我们会把目光更多转向个人和小微企业，向最广泛的底层群体提供金融支持，就可以和传统金融机构一起形成互补，为全社会提供金融动力。举个简单例子，大家都知道，在央行征信记录有8亿多人有记录，剩下的5亿人连信用记录都没有，我们要解决的就是为他们提供征信服务，我们目前已经为湖北省的小微企业、个人提供了征信服务了，普通的个人小微就可以从金融机构获得金融支持。目前芝麻信用一共撬动全国900亿信用贷款，湖北省是45亿。

　　我认为除了信贷服务之外，信用也是未来城市治理的润滑剂。永安自行车例子说明了两个问题，第一个问题，我简单介绍一下永安自行车这是我们合作商家，提供了免押金租车服务，芝麻分在600分以上用户不用交押金，跟我们合作半年多来，目前已经有4000多万人次使用免押金租车服务，违约率才40多起。这说明中国老百姓是非常在乎自己的信用，当你信用显性化的时候，会像珍惜自己的眼睛一样珍惜自己的信用。目前公共自行车是非常风靡的公共自行车产品，违约率高达10%，跟刚才说的永安自行车相比，差别太大。第二，信用社会建设一定是未来的必由道路。第二就是比较风靡的共享经济，著名经济学学家林毅夫指出，未来共享经济一定是下一个比较重要的风口，共享经济前提就是要对所有人信用有一个评估。比如说单车行业自己做自己的信用体系，租房行业做自己的信用体系，但彼此之间不打通，只有实现所有服务的打通，为中国社会就能建立一个信用的基础，而且这些需要和政务、金融有密切的结合。

　　最后就是一个闭环，信用除了要有正向刺激，还一定要有负面的惩戒，实现这个流程的闭环。这里列的两个数字，62万是芝麻信用和中高法合作，对62万进行惩戒，其中有4万人受惩戒之后还清了自己的借款。既有正向刺激，也有负面的制裁。实现中国信用文化的建设。

　　我主要就是介绍这些，蚂蚁金服的成长离不开社会各界的支持，借此机会也向大家表示感谢，并且蚂蚁金服也愿意和各位一起推动包括高新技术产业的各产业的进步。