中国互联网金融协会：搭建互联网金融基础设施 推动互联网金融诚信生态环境建设 

    互联网金融是信息化发展和金融创新发展融合的产物，与传统金融共生互补，是我国金融体系的有机组成部分。在提高金融服务效率、满足多元化投融资需求、提升金融普惠水平等方面能够发挥积极作用，具有广阔的市场发展前景。但互联网金融没有改变金融的风险属性，而且与互联网伴生的技术、信息、安全等风险更加突出。特别是近期出现了互联网金融风险集中暴露的情况，一些风险事件案件接连发生，行业声誉和市场信心受到了很大冲击。

    这些互联网金融风险集中暴露，有多方面原因。但究其根源，与互联网金融基础设施不完善、诚信体系不足、诚信生态环境不成熟，有着十分紧密的联系。我想围绕如何发挥行业自律管理作用，搭建基础设施，共促互联网金融诚信生态环境建设，谈以下几点思考。

    一、诚信是互联网金融的生命线

    金融业本身就是经营和管理风险的行业。由于互联网的虚拟性和信息真实度的难以识别，让互联网金融从诞生的那一刻起，就潜伏着较高风险。毋庸讳言，当前互联网金融风险事件频发，存在不少问题平台。

    这些问题平台，做一个比喻，可以比做：矮子、疯子、骗子三类。“矮子”和“疯子”主要是囿于自身经营能力和风险控制水平，面对复杂多变的市场环境，出现比较高的坏账率，其中借款人违约和失信是最大的风险。

    而骗子平台是当前行业的“毒瘤”，伪P2P网贷平台“失联”、“跑路”等失信行为，给真正的P2P平台发展带来了极大的影响，对整个行业秩序已经造成恶劣影响，出现“劣币驱逐良币”的现象。在行业监管仍未落地，基本法律存在缺失的情况下，诚信问题成为互联网金融行业发展的巨大绊脚石。

    因此，诚信是互联网金融的生命线，更是长久发展的立足之本。行业需要尽快建立诚信机制，弘扬诚信文化，提高整个行业的公信力，形成良性发展的诚信生态环境。只有扛起诚信这面大旗，并让它屹立不倒，行业才能健康稳步发展。

    二、发挥自律作用、完善信用环境

    我国目前的互联网金融生态系统尚存在诸多不足，其中信用环境不完善问题尤其突出。信用环境是一个综合性的概念，包括社会的信用状况、信用文化和信用基础设施等。从社会发展角度看，以市场经济为基础的现代社会一般都曾经历过从缺乏诚信、秩序混乱的阶段向高度注重诚信的信誉经济和信誉社会的发展过程。互联网金融是平民化普惠金融，信用环境对其影响重大。

    在英美国家，自律对互联网金融行业的良性竞争、规范运营和保护消费者权益，特别是诚信生态环境建设起到了很好的促进作用。2016年3月25日，中国互联网金融协会在上海成立。该协会是中国人民银行会同银监会、证监会、保监会等部委共同组建的全国性行业自律组织。

    按照央行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求，协会主要职能为按业务类型制订经营管理规则和行业标准，推动机构之间的业务交流和信息共享；明确自律惩戒机制，提高行业规则和标准的约束力；强化守法、诚信、自律意识，树立从业机构服务经济社会发展的正面形象，营造诚信规范发展的良好氛围等。

    在我国互联网金融快速发展的大背景下，协会将按照“服务监管、服务行业、服务社会”的定位，把“规范发展、防范风险、促进诚信”贯彻协会工作各个环节，加快行业自律管理制度建设，规划设计互联网金融服务平台，加快综合统计监测、风险预警、信用信息共享等行业基础设施建设，构建信息披露、信息保护等行业标准体系，加强互联网金融风险教育、国际经验交流、重点课题研究等工作，在构筑互联网金融风险治理和诚信生态体系过程中发挥应有作用。

    三、信用基础设施搭建是诚信生态环境建设的保障

    目前我国互联网金融从业机构，尚缺乏信用基础设施作为支撑。比如：如果客户在网贷平台出现违约记录，其违约记录也无法纳入信用信息共享系统，进行事后的惩戒。直接导致的后果就是违约成本低，可能诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。

    在十部委《指导意见》中，明确提出“推动信用基础设施建设，培育互联网金融配套服务体系”。信用基础设施建设是一项系统工程，要按照“综合施策、多方参与、基础先行”原则，调动各方面的力量，从举报投诉、信用信息共享、登记披露等几个方面入手，搭建互联网金融服务平台，构建一个包括公众监督、行业自律、政府监管的常态化、立体式信用基础设施。近期协会正在积极推进该项工作，部分平台近期将上线运行。

    全国性、广覆盖的互联网金融举报信息平台

    群众举报是获取互联网金融违法、违规行为线索的重要来源。为保护互联网金融消费者利益，充分发挥社会监督和行业自律作用，及时获取互联网金融风险线索，中国互联网金融协会承担建设全国性的、覆盖互联网金融各类业态的举报信息平台。

    举报信息平台建设已经完成，各项应用运行准备工作已经就绪，按照全国专项整治办的统一部署，待其全国工作方案发布后，即同步投入运行。举报信息平台将统一汇集整理举报线索，及时转相关监管机构和司法部门办理，为群众举报搭建了一个便利、快捷、直接的监督平台，集中群众智慧，凝聚群众力量，形成无处不在的监督网，也为监管机构和司法部门收集风险线索，查办违法、违规的从业机构提供支持，对行业里的“害群之马”形成强大的威慑力。

    行业的信用信息共享平台

    互联网金融行业中，从业机构面临的是虚拟网络环境，比传统金融机构更易产生信用违约风险。因此如何形成更具针对性的行业信用标准，建立信用信息共享平台，形成全社会失信惩戒机制是解决这一问题的关键。

    针对互联网金融业务种类繁多，应用场景多样，各机构缺乏统一的业务口径和标准，无法形成共享互补的问题，协会以“简单、透明、高效、最小够用”为原则编制互联网金融信用信息共享标准。同时参考国内外相关标准，结合互联网金融高频、小额等特点，研究制定行业的违约定义和黑名单标准。

    通过建设行业信用信息共享平台，将从业机构的数据进行采集与整合，形成统一的行业信息共享体系，解决各类数据割裂的问题，减少社会资源重复投入和浪费，达到了解和评估行业发展状况的目的，可以有效提示行业整体风险、从业机构风险以及个人信用风险，为互联网金融的长远发展奠定基础。

    同时，协会高度重视推进互联网金融行业自律体系建设，前段时间发布《中国互联网金融协会自律惩戒管理办法》，研究和制定行业标准、规范，首先在会员机构间倡导诚信文化建设，努力建立起合规经营的市场环境，引导行业建立起“失信受惩，守信受益”的诚信文化，促进行业健康发展。

    互联网金融的“规范发展”，呼唤网络诚信！我们愿意携手各位同行，坚守“七项承诺”，共铸诚信网络，积极参与网络信用信息标准体系建设，完善网络信用信息共享标准，推动交流合作，为打造“诚信网络”而共同努力！

    （作者：中国互联网金融协会技术部负责人 吕罗文）