花呗、白条势头正猛，未来会不会取代信用卡？恐怕是银行细思极恐的一件事儿，但眼下，急于改善用户体验的银行可能顾不上那么多了，先把消费金融的蛋糕做大再说，于是也在谋求和线上机构建立一种 “互补” 的友谊——在信贷审批中参考线上征信数据。

近日，光大银行宣布与蚂蚁金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全产品体系，在取得用户授权后，将借鉴芝麻分作为在线发卡、风控的依据。

目前，芝麻信用评分、信息验证服务（IVS）、行业关注名单等芝麻产品作为贷前产品，已在光大信用卡风控体系中得到应用。

光大信用卡中心总经理戴兵颇为捧场地说，“互联网+” 不仅没有对信用卡行业形成冲击，反而为信用卡行业有所助益。

光大相关业务负责人介绍，线上申请后，银行会进行信贷评估。审批通过的用户可选择两种领卡方式。一种是邮寄；一种是柜台领卡，信用记录良好的优质用户最快可以当天领卡。

一般的信用卡申请需要 2 周左右才能发卡，光大最快当天就能发卡，这是对传统信用卡发卡流程的变革和创新，也给用户带来更好的用卡体验。

戴兵表示，“作为信用卡业务的生命线，风险管理一直被视为工作重中之重。在信用卡发卡、经营和催收过程中，银行需充分收集客户的综合信息，做到信息之间的交叉印证，以便准确授信，把控风险。芝麻不仅提升客户的信用评估效率，更好的甄别客户、降低风险，还为消费者提供更快捷的授信服务。光大信用卡实现不良率、逾期率双降，核批率和活跃度双升的业绩。”

“中国的信用消费坏帐远低于美国和国际标准，信用消费在中国的市场极为广阔。” 戴兵说，未来信用卡也将随着移动互联网技术发展不断进步，利用交互场景深入挖掘客户需求，并探索生物智能技术升级支付介质、提升客户的用卡体验。

近年来，以银行为代表的传统金融机构已频频与第三方征信机构合作，布局 “互联网+信用评估”。目前还有华夏、兴业银行等多家银行机构也已与第三方征信机构达成合作。

此前，中信银行和京东白条合作发行联名信用卡，号称线上线下互补，但实际上，据一些用户观察，中信似乎并未太多采纳白条这边积累的线上数据作为发卡依据，中信仍掌握发卡的主导权，双方合作的深度似乎还未触及到信贷审批，未来也许会有突破。

“2015年 下半年起，国内多家大型商业银行对芝麻信用产品进行测试。从实际应用看，芝麻信用评分表现出较高的覆盖度和违约风险识别能力，对银行自有风控模型做出补充，其中某股份制银行信用卡中心与芝麻信用在贷前审批、贷中监控和贷后追偿等领域进行了全流程合作，让该机构将信用卡审批通过率提高了 2-3 个百分点。” 波士顿咨询公司日前发布的报告如此分析。

社科院金融所的尹振涛也说，“央行的信用报告主要来自银行信贷信息，央行信用数据的覆盖率以及信息维度都无法完全满足银行需求，有待完善。芝麻信用掌握大量线上线下多维度用户数据，且具有数据挖掘技术和建模经验，能在央行数据之外为银行等金融机构提供补充，给原先因缺乏信贷纪录无法申请信用卡的人提供申请信用卡的机会。”