个人征信机构牌照下发在即

　　随着8家个人征信牌照的即将发放，芝麻征信、腾讯征信、前海征信纷纷加快各自产品的测试。其中，个人的信用分成为上述机构的主推，通过对数据的抓取分析，对个人的消费能力、偿债能力和还债意愿等做出的综合测试评分数。“这些分数不只是冷冰冰的数字，其代表的个人信用已经可以应用在诸如签证、信贷等方面，未来的应用场景将更广阔。”征信机构人士坦言。

　　支付宝、腾讯加快“打分”

　　日前，腾讯征信方面向媒体透露，其推出的信用评级产品，包含信用评分和信用报告。目前信用评分还在内测，在手机QQ上开设服务号进行运营，通过在生活服务类里面搜索腾讯信用，个人可以关注服务号查看到自己的信用评级。而早在今年年初，支付宝就已推出了芝麻信用分，6月份也进行了全国公测。从其设计来看，芝麻信用分对海量信息数据的综合处理和评估，主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度，其分数从最低350分到最高950分，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。除此之外，目前拉卡拉还推出了“考拉分”、华道征信的“猪猪分”、前海征信的“好信度”等等。

　　所谓“信用分”，即各征信公司通过自家平台数据和外部数据抓取的个人信息数据进行分析整合，对个人的消费能力、偿债能力和还债意愿等做出的综合测试评分数。业内人士表示，除了将“信用分”提供给金融机构，为其借贷等金融业务提供风控外，还可以通过“信用分”给用户做其他的增值业务。信用分的形式，也在与国际上主流的个人信用评分区间接轨，如美国著名的FICO分，其评分范围在300至850分之间。

　　个人信用分将有更多应用场景

　　相比个人在央行的信用记录主要源于银行的借贷信息，个人征信机构对个人信用评分的来源则更为广阔。以芝麻信用为例，其数据来源涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面，人们在日常生活中点点滴滴的行为，都与信用息息相关。而腾讯征信也表示，针对QQ用户使用社交、门户、游戏、支付等服务，通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分。

　　而有了个人信用分，其使用场景则是普通用户最为关注的问题。例如，在芝麻信用分最新应用场景中，分数达750分以上的用户，可在申请卢森堡申根签证时简化材料，信用分数达到一定级别还可以享受租车、订酒店免押金等“福利”。

　　对此，芝麻信用业务拓展负责人认为，信用是整个社会的基础设施，芝麻信用会被应用到生活的方方面面，其公测期间已与租车、租房、婚恋、签证等多个领域的洽谈了合作。而前海征信方面也透露，目前已经签署合作的近200家金融机构的合作协议中也有一定的数据共享。