通用信用评分自上世纪80年代末在美国问世以来，在二十五年时间里，从一个支撑信贷机构日常业务活动的信用风险评估工具，成长为国家金融基础设施的重要组成部分。

　　上世纪80年代以后，以电子数字计算机和网络技术为主要特征的信息技术飞速发展，在金融领域出现了自动柜员机、电子支付体系等一系列创新，令美国金融行业的面貌为之一新。八十年代末，美国的几家大型征信机构相继开始提供反映美国全国消费者全面信贷交易行为和完整信用历史的综合性个人信用报告，在此类个人信用报告的基础上个人通用信用评分于1989年问世，伴随信用报告向信贷机构用户交付。

　　然而一般意义上的信用评分技术此时已经有了三十年成功发展的历史。早期的信用评分主要是使用每家信贷机构自身数据开发的信用风险评分，即所谓“客户化”评分。与客户化评分相比，通用信用评分有鲜明的特点。在美国许多金融监管机构的早期研究文章中，通用信用评分常常被称为“征信机构评分”、“信用历史评分”或“标准化的信用评分”，带有明显的行业色彩。作为行业工具，通用信用评分除去像其他信用评分产品一样具有良好的信用风险预测能力、同时具有更广泛的适用性和分数的跨机构可比性之外，还需要符合行业的普遍及通行的业务实践，尤其必须重视法律的遵从性和监管合规情况。此外，通用信用评分也因为其对于消费者的广泛影响而具有了一定的社会性。

　　但使得美国信贷机构的不少从业人员颇感意外的是，虽然通用信用评分是“通用”的工具，它在包括住房抵押贷款和小、微企业贷款等先前信用评分技术表现平平的领域居然有超出意料的良好表现。美国联储局研究人员这段时间的研究文章也给与通用信用评分正面评价。从90年代中期开始，作为住房抵押贷款二级市场支柱的美国两大“政府支持企业”房利美公司和房地美公司强烈推荐在审贷过程中使用通用信用评分。房地美的年报中说：“管理层相信，我们整体贷款业务的平均通用信用评分分数是反映违约风险的强有力的指标。”在房地美公司和房利美公司的积极推动下，通用信用评分用了十年左右的时间在大约百分之九十的住房抵押贷款发放机构中得到使用。此外，在先前广泛使用客户化信用评分工具的信用卡和汽车贷款领域，通用信用评分的发展势头也相当不错。同样在这段时间内，通用信用评分开始受到小、微企业贷款机构的欢迎。

　　2008年前后美国爆发的“次贷危机”对于通用信用评分是一场严峻的考验。在探究危机爆发的原因时，有些看法认为通用信用评分的预测能力不足是导致“危机”发生的主要原因之一。然而后来的更多研究结果表明，由于宏观经济等因素的影响，“危机”期间美国住房抵押贷款申请人群整体违约率上升，但此期间信贷市场上广泛使用的通用信用评分产品的信用风险排序能力并没有出现问题。作为美国金融监管机构之一的联邦货币监理署在每季度发布的住房抵押贷款市场度量报告中，至今仍然在使用十多年前确立的度量标准，以完全不变的同一组通用信用评分分数线为行业各家机构发放的住房抵押贷款进行信用风险分类。事实上，“危机”导致的风险意识高涨也许反而使得信贷市场上通用信用评分的使用有了进一步地增加。

　　今天在美国，据称有九成以上的金融机构在使用通用信用评分。虽然很难估算二十五年来通用信用评分为美国信贷行业所带来的经济效益的具体数额，但是只要看看通用信用评分今天在美国信贷市场上所占据的牢固地位，就不难想象通用信用评分对行业的贡献之大。除去在市场营销、信贷产品发放和贷后管理方面广泛发挥作用之外，通用信用评分还在信贷产品创新、信贷政策调控、满足行业监管要求和确定市场定位及策略等方面为信贷机构提供了一个有效的工具。

　　从上世纪90年代中期到本世纪初的近十年期间，通用信用评分由于在信贷行业得到越来越广泛地接受，完成了从“服务于机构需求”到“服务于行业需求”的升华，成为美国金融基础设施的一个重要成分。

　　今天在美国，通用信用评分已经成为度量与信用风险相关的金融资产质量的重要的行业指标之一。监管机构往往利用通用信用评分分数为信贷产品进行信用风险分类，监管机构周期性发布的信贷市场数据集常常包含通用信用评分数据。监管机构在进行风险资产合规检查时要求报送通用信用评分信息。民间专业机构汇集并发布的信贷数据集一般都会包括通用信用评分数据，政府及民间使用各种数据集中包含的通用信用评分信息进行大量政策及市场研究。

　　通用信用评分还被间接地用于度量消费者参与经济活动的能力。与消费者通用信用评分分数相关联的消费者获取贷款的难易程度有时被用作衡量一个地区或社区经济发展实力的指标之一。

　　二十五年来，在美国围绕通用信用评分曾经有过许多争议，但种种争议都没有撼动通用信用评分在信贷机构乃至于在整个信贷行业中的重要作用。无论在美国还是在其他国家，在更先进的技术出现之前，通用信用评分将继续发挥其信用风险评估工具和国家金融基础设施重要组成部分的作用，为信贷行业发展做出贡献。