上海银监局网站近日公示，通过对辖内信用卡业务专项检查，7家商业银行因存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为，被处以共计人民币240万元的罚款。

　　7家银行受重罚

　　根据公示，受处罚的7家机构包括6家中资行和1家外资行。上述银行在信用卡业务中，均存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为。

　　例如，上海市银监局的处罚决定书显示，中行上海分行未对申请人张某某工作情况、财务状况等进行审查，仅依据中银消费金融公司审批的贷款额度确定客户的信用卡额度，并核发了额度为人民币5万元的信用卡。而且，该行在未查询林某某个人信用报告、未充分考虑其个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距，以及客户他行信用卡累计授信额度较高的情况下，以电话邀请的方式，为其上调信用卡额度至人民币5万元，并在此后先后7次应邀为林某某提额至9万元。

　　过度授信非个案

　　据了解，今年6月，上海市虹口区广中五村一户三口之家烧炭自杀，张某和林某夫妇及其儿子无一幸免，死因疑为信用卡透支无力偿还。据当时的媒体报道，这家人手上有10余张信用卡，总透支额度达50多万元。知情人士透露，此次事件是上海银监局重拳处罚银行信用卡违规的直接触发因素。

　　其实，上海“卡奴”烧炭自杀案，仅仅是近些年日益壮大的“卡奴”队伍的一个缩影。“卡奴”就是指这类背负巨额信用卡债务，并且月薪或收入无法承受信用卡还款额的人。《2013年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，去年逾期半年没有偿还的信贷总额为 251.9亿元，比2012年增加了71.9%。中国银监会发布的2013年年报也显示，信用卡不良贷款余额达258.8亿元，不良率为1.28%，高于商业银行1%的不良贷款率。

　　零星查验难治本

　　银率网分析师介绍说，事实上，对于过度授信、套现等异常交易，银行都有一套严密的监测机制，很容易就能识别出。但银行出于信用卡的发放量以及手续费的考虑，多数采取了默许的纵容态度。“因此，要改善信用卡过度授信、套现泛滥的局面，正本清源还在银行。”这位分析师指出。

　　监管部门显然也意识到了这一点。在开出重磅罚单的同一天，上海市银监局向各银行提出信用卡业务风险管控的六条监管要求。

　　一是完善授信管理机制。银行应根据申请人综合还款能力和已获他行授信等因素，确定本行信用卡业务授信风控原则和标准。“刚性扣减”政策应覆盖至全部新发卡客户和已有固定额度调升客户，不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避“刚性扣减”监管要求。二是倡导按需授信理念。对于额度使用率过高、表面还款正常的持卡人，应审慎评估持卡人真实还款能力，及时调整授信额度。三是加强调升固定授信额度和核给临时授信额度管理，审慎处理持卡人频繁上调临时授信额度的申请。四是完善激励机制，改变片面追求发卡量等规模性指标的业绩考核政策。五是加强对持卡人和收单商户的交易监测，对异常交易行为进行风险调查，并及时管控。六是规范催收管理，完善信用卡催收管理制度和流程。

　　业内人士解释说，所谓刚性扣减，就是说银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除他在其他银行已经获得的额度。例如，持卡人可透支额度为5万元，如果其他银行信用卡已授信2万元，那么只能再给其3万元授信。目前，银行多数都未按此执行。

　　银率网分析师认为，与管理过度授信相比，信用卡套现交易管控较难，这是因为目前对于异常交易的定义、采取应对措施的标准以及银行对未严格执行规定所对应的惩罚机制等，都没有给出明确的规定。可以说，在查与不查、查谁与不查谁的问题上，银行仍拥有过大的自由决定权。没有完善的法律条款和严格的惩罚机制作约束，仅靠零星查验只能是治标不治本。