与禁止乘坐飞机、列车软卧等惩戒内容相比，因被执行者付出的代价更大，金融惩戒手段也更具有震慑力。同时对于银行等以信用为基石的金融机构来说，惩戒失信有助于营造良好的信用氛围，有利于金融机构的发展。从目前情况来看，政府部门、金融监管部门、银行机构之间互联互通，逐步消除“信息孤岛”，努力构建信息共享机制的趋势日渐明显。

　　一份以“信用”为关键词的《“构建诚信、惩戒失信”合作备忘录》（以下简称《备忘录》）首次由最高法、公安部、银监会等部委联合签署。“信用惩戒”是这份文件的核心内容。

　　就在《备忘录》签署的前一天，国务院常务会议原则通过了《社会信用体系建设规划纲要（2014~2020年）》。国务院总理李克强在这次会议上指出，要完善奖惩制度，全方位提高失信成本，让守信者处处受益、失信者寸步难行。

　　那么如何让失信者寸步难行？作为惩戒的一种手段，限制失信者在金融机构贷款或办理信用卡受到广泛关注。

　　某大型银行相关部门工作人员向记者介绍，其内部系统已建立“失信者黑名单”，对具有失信情况的当事人拒绝为其发放贷款，以规避金融信贷风险。

　　银行加大惩戒失信力度

　　一些专家表示，《备忘录》规定的惩戒范围十分具体、细化，因此惩戒更行之有效。银行业改革与发展研究中心主任王勇表示，与禁止乘坐飞机、列车软卧等惩戒内容相比，因被执行者付出的代价更大，金融惩戒手段也更具有震慑力。同时对于银行等以信用为基石的金融机构来说，惩戒失信有助于营造良好的信用氛围，有利于金融机构的发展。

　　早在2013年，工、农、中、建、交等大型银行便与最高法院签订信用惩戒协议。根据协议，商业银行将以网络专线等方式取得失信被执行人名单信息，根据名单信息实施信用惩戒。某商业银行相关部门负责人表示，一方面将法院提供的失信者名单作为银行审核贷款、发放信用卡等金融活动的信用评价依据；另一方面，会主动配合法院查询、冻结、扣划被执行人存款。

　　据记者了解，除大型银行外，北京、上海、江苏、浙江、广西等部分省市城商银行、农商银行也在利用公开的网络渠道查询失信者信息。

　　从目前情况来看，政府部门、金融监管部门、银行机构之间互联互通，逐步消除“信息孤岛”，努力构建信息共享机制的趋势日渐明显。相关部门提供的数据显示，信用惩戒协议签署后，银行业已经限制1.1万余人次办理各类金融业务。

　　某商业银行负责人向记者表示，在充分利用失信者名单防范金融风险的同时，还会向其他客户宣传失信的后果以及进行信用风险的提示，这也在一定程度上降低了客户产生不良信用记录的概率，同时维护了金融消费者的合法权益。

　　不过，某地金融监管部门负责人也向记者表示，面对日趋激烈的同业竞争，商业银行为抢占更多的市场份额，将注意力主要集中在业务发展上，对于信用系统的建设存在惰性。这主要表现在投入的人、财、物较少。部分商业银行为争取客户资源，往往以牺牲内控为代价。

　　奖惩并举效果明显

　　最高法副院长江必新透露，长期以来，债务人欠债不还、不守信用、逃避债务，规避、抗拒执行成为一种社会顽疾。王勇认为，能够进入最高法失信执行人名单库的失信者，初步判断应属于涉及金额巨大、产生的负面影响较大，或出于资金链条中上端涉及面较广。对于这些失信者的惩戒，除风险防范的考量外，向公众示范、震慑的意义更强，这有助于全社会诚信意识的加强。

　　相关业内人士表示，为提高客户对信用的认识，在建立失信者“黑名单”的同时，大部分商业银行其实也建立了守信者“红名单”。实践证明，有良好信用记录的客户更容易获得金融支持和融资服务的便利性和可能性。例如，一个信用良好的客户，银行可能会缩短对其贷款的审批时间，同时在贷款利率、期限等方面给予优惠。同时，良好的信用记录也是客户获得信用贷款和较高授信额度的重要依据之一。

　　早在2006年我国个人征信系统便正式上线，而目前商业银行已将查询个人征信系统作为审办信贷业务必不可少的环节，并在风险防范方面发挥越来越重要的作用。央行发布的中国征信业发展报告显示，截至2012年12月底，金融信用信息基础数据库已为8.2亿自然人和1859.6万户企业建立了信用档案。

　　奖惩并举，一举多得。人民银行内蒙古赤峰市中心支行相关负责人向记者介绍，利用信用奖惩机制，该中心支行指导开发了“小额农户电子信用评分系统”，信用越好的农户获得银行贷款的授信额度也就越高。通过这种奖励方式，农户的信用观念进一步增强，借款到期不还、恶意逃废债等现象得到了有效遏制，部分欠贷农户为争取评上信用户，开始主动归还拖欠多年的贷款，实现了从“要我还贷”到“我要还贷”的根本性转变。数据显示，截至2013年末，仅试点地区农村信用社已经收回不良贷款190万元，清收欠息24万元，清收历年挂账利息7万元。

　　防范风险依然是首位

　　王勇表示，从银行角度来看，对失信客户采取清收贷款、拒发信用卡，落脚点都是防范金融风险，保障金融安全。某大型银行相关部门负责人也透露，目前该行由风险管理部负责失信者名单的管理工作。

　　近年来，我国个人信贷业务高速发展，个贷业务品种不断丰富，贷款余额持续攀升，个人信贷已经成为商业银行的支柱业务和利润增长点。而信贷业务与生俱来地伴随着风险。眼下房贷、车贷违约等诸多个人消费贷款违约情况开始出现并逐年攀升。违约率上升，致使商业银行损失增加，收益受到影响，金融安全在一定程度上受到威胁。

　　其次，要构建完善的信用体系。王勇认为，信用体系建设是一个复杂的系统性工程，并非某个部门可以单独完成。1月15日召开的国务院常务会议强调“政府带头推进”和“地方、行业信用信息系统建设的互联互通”，由此来看，信用体系建设已经上升到国家层面，这有助于消除信用建设的“空白点”。作为信用数据的主要报送机构和信用信息的使用者，商业银行应更好地围绕信用记录来开展各项业务。　　那么该如何防范因失信引发的金融风险？首先应加大宣传力度，提高社会和个人对信用的重视程度。某地金融监管部门负责人在接受记者采访时就表示，商业银行要通过加强与客户的信息沟通，提示客户哪些方面容易出现信用负面记录，如何拥有良好的信用记录以及信用记录可能会带来的影响，比如提高客户的信用意识，促进信用环境的改善。

　　最后，在严惩失信者的同时也要给予其改过的机会。某商业银行负责人表示，该行对于失信者有黑、灰名单之分。列入灰名单的失信者如经过一段时间的考核后，如符合银行设定的信用标准，就可以被排除在“灰名单”之外。