互联网金融浪潮下，传统势力正在被解构。

　　而在这股浪潮中，阿里的信用体系、万科（专题阅读）的社区金融将成为银行业未来发展的最大变量。

　　“如果银行不改变，那我们改变银行”，马云的宣言彰显阿里巴巴对银行业变革的野心。事实上，近两年来，阿里金融加快了步伐：扩建阿里金融中心、申请网络银行牌照、入主天弘基金……一系列的实际行动正逐步引发银行业“鲶鱼效应”。

　　相形之下，万科在银行业的布局姗姗来迟。不过，和那些“雷声大，雨点小”的企业申办民营银行不同，万科10月30入主徽商银行的公告，见证这家房地产龙头企业在社区金融业上迈出的实质性步伐。按照公告，万科以基石投资者身份参与徽商银行H股首次公开发行，认购股份数量不超过8.84亿股，认购金额不超过34.3亿港元，最终持股比例将占徽商银行扩大后股本的约8%到8.28%之间，有望成为徽商银行最大的单一股东。

　　这是万科在转型“城市配套服务商”道路上的又一个重要时刻。万科总裁郁亮今年6月公开表示，向城市配套服务商转型是突破规模天花板的应对策略。根据万科相关数据估算，当前万科小区居住人数约在350万人左右；按照当前万科的发展速度，2020年左右，预计万科小区居住人群将达到900万人左右的水平。与此同时，随着物业管理成本上升和业主需求增加，行业性的物业管理洗牌也将是大概率事件，万科物业占据更大市场份额是迟早的事。由此，如果未来与徽商银行的协同效应得以发挥，社区金融服务全面铺开，其前途不可限量。

　　富国银行模式为万科社区金融提供了最佳样本。作为巴菲特最爱、全球第一大市值银行，富国银行收入中，社区银行业务占比60%左右。零售银行业务的储蓄、信用卡、住房抵押贷款、汽车贷款、投资和保险到批发银行领域的投资银行、证券投资、商业地产、财富管理、财务融资：一站式金融服务求，满足了社区内客户多元化财务需求；廉价存款成本、高收益的微小企业贷款，使得该行净息差高于行业平均30%以上；而交叉销售模式提升了客户粘性，成就公司无可替代的核心竞争力。

　　回到马云与郁亮金融业的布局。阿里巴巴做银行，主要面向效率更高的民营经济，基于大数据，通过交易行为来看信用状况，其信用评估成本仅为传统银行的百分之一，竞争优势显而易见。事实上如火如荼的小额贷款业务，也充分证实马云的远见和抱负。

　　而郁亮搞社区金融的核心价值在于渠道下沉。“双11”消费高潮凸显的网购时代，传统消费方式正发生翻天覆地的变化。但电商决胜“最后一公里”的终端，其实在于小区。进一步说，社区在未来成为最确定、最无法被替代、用户粘性最高的渠道。考虑到万科物业较好的口碑，无论是储蓄、住房抵押贷款、公用事业费代缴、各类理财产品、保险产品的销售乃至社区电子金融服务网络，可谓“钱景”光明。

　　在经济结构调整，社会发展由人口红利向金融红利、消费红利转化的阶段，马云办银行和郁亮搞金融，二者的路径各不相同，但发展结果殊途同归——最终要革传统银行的“命”。