“有家、有房、有经营即可申请。”这是招商银行(600036,股吧)大力推动的业务—小额信用贷的一句广告语。招商银行是岛城众多力推信用贷款的商业银行之一，工行、建行、浦发等均推出了自己的信用贷款产品。

　　随着金融脱媒和利率市场化的加速推进,“转型”成为众多商业银行业务的关键词，小微企业这片还未深耕的“蓝海”成为银行转型抓手。在这样的背景下，信用贷款被多家银行力推，解决了小微企业贷款抵押、担保难题。

　　“以信抵资”不再是天方夜谭

　　仅凭借信用，就能获得贷款，在几年前对小微企业而言还是天方夜谭，如今已走进现实。

　　浦发银行(600000,股吧)青岛分行小微企业金融一部总经理孔祎告诉记者，这个月，该行正在岛城积极推广中小微企业“信用培养计划”。“我们将4到8户中小微企业进行组合，结成融资联盟。各企业根据授信金额，缴纳较小比例的保证金，形成担保池，作为弱化信用风险的保障。这样一来，联盟企业无需再提供任何抵质押物，便可获得贷款。这种方式不仅有效整合了企业资源，增强企业的信用意识。同时，还解决了中小微企业抵押物不足、担保难的问题，批量解决企业融资难题。”孔祎介绍说。

　　记者了解到，早在去年四季度，该行便在全国推出了中小微企业“千户工程”培育计划，并配套设计了“千户工程”专属产品—“千户贷”和“投贷宝”。“千户贷”对符合该行“千户工程”的入库企业，结合企业的资信，参考企业上年度销售收入及纳税税额，给予一定额度的信用贷款，最高授信1000万元。“投贷宝”则针对有PE/VC投资的小微企业，根据PE/VC投资额给予企业一定金额的信用贷款。除此之外，浦发银行的“小额信用贷”、“组合贷”都是面向中小微企业的信用贷款产品，可以针对企业的不同特点对应相应的产品或产品组合。

　　另外一家股份制商业银行—招商银行也推出了多款信用贷款产品，“招商银行生意贷的多款核心产品均是信用贷款。POS流量贷，只要客户为POS机商户，或是采取POS集中收银方式的商场或专业市场内的经营商户，只需凭借POS机或相关收单流水即可申请贷款；小额信用贷，只要小微企业客户在青岛"有房、有家、有经营"，即可凭借本人良好信用记录，在招商银行获得不超过100万的信用贷款，用于本人公司经营；另外，招商银行还对本行优质客户推出老客户信用贷。”青岛招行个人信贷部高级产品经理赵辉介绍。

　　记者了解到，不止股份制商业银行，国有大行也纷纷推出了信用类贷款，如建行的“善融贷”、工行的“小额便利贷”等。

　　年化利率普遍10%以上

　　“价格覆盖风险”是商业银行贷款的一项基本准则。没有抵押和担保，对银行而言意味着风险的上升，从而要求提高贷款利率。与商业银行其他形式的贷款相比，信用贷款的利率普遍较高。如浦发银行的“千户贷”产品，年化贷款利率一般比普通的中小微企业贷款高出5到10个百分点，基准利率上浮35%~40%（普通小微企业贷款年化利率为基准利率上浮30%）。“我行信用贷款的年化利率约为12%~15%。”另外一家股份制商业银行的工作人员介绍。“但贷款利率较高并不等同于融资成本高。”孔祎给记者算了一笔账，如果中小微企业因为抵押物不足找担保公司担保，需要多付出2.5%的利息。假设一家企业贷款500万元，贷款利率 基准利率上浮30%（即为7.8%），年化利息为39万元。找担保公司后，利息增加至51万元左右。而直接通过"千户贷"获得银行贷款，需要付出的利息成本仅为40多万元。“这样算下来，中小微企业通过信用贷款付出的融资成本仍在企业可接受的范围内。”

　　记者了解到，多数银行的信用贷款产品还款方式，可随借随还，这在某种程度上也减轻了企业融资成本。并且信用贷款的利率与小额贷款公司的贷款利率相比还是较低，后者的贷款年化利率一般会达到20%左右。

　　轻资产中小微企业最受益

　　信用贷款推出后，最为受益的当属中小微企业，青岛禾软科技股份有限公司就是其中的一员，该企业曾获得过国家级“高新技术企业”、“双软认定”企业称号，并拥有“全国优秀民营科技企业”和“民营科技发展贡献奖”等多项荣誉，多年来企业为缓解流动资金困境，在融资上下了不少功夫。

　　禾软科技尝试过担保贷款，但融资成本相对较高；尝试过联户联保，但成为拟上市企业后不得不放弃这一模式；也尝试过期权融资，但有限的融资额度让企业“吃不饱”。“IT企业技术投入上资金大，产品投入市场收效需要时间，银行授信时比较谨慎；而科技型企业没有厂房，没有大型设备，抵押物明显不足，使得公司获得银行传统贷款难度加大。”董事长李海燕告诉记者。

　　2013年4月初，市经信委与浦发银行青岛分行联合开展了对“专精特新”企业实施专项助贷融资的活动，活动中推荐的针对高成长性企业的助贷融资产品让禾软科技眼前一亮。由于看准了禾软科技的成长性，浦发银行向企业推荐了小微企业"千户贷"产品。经过深入的走访和详细的了解，禾软科技很快通过了浦发银行总行入库企业的审查，短短两周授信资金就迅速到位，400万元的信用贷款资金使企业市场开拓和软件开发的资金难题迎刃而解。“轻资产的行业特点令科技型企业在寻求融资的路上举步维艰，但优质的科技型企业发展前景广阔，潜力巨大。通过从小扶持，有机会让银行成为企业发展过程中的"全程合作银行"，实现银企双赢。”浦发银行青岛分行相关负责人表示。

　　有越来越多像禾软科技这样的优质中小微企业正受益于信用贷款。高成长性小微企业是小微企业市场价值最高的一群，银行付出相对较高的人力和风险成本，愿意做高成长性小微企业的“伯乐”，主要是看好企业发展的潜在空间，从小培育优质客户，以求实现银企多方共赢的良性循环。但是，业内人士也坦言，信用贷款不会成为企业贷款的主趋势。“信用贷款的风险远远大于传统的抵质押贷款，仅仅是银行产品线的有益补充。从风险控制角度考虑，银行不会将该产品作为小微企业贷款的主推产品。”

　　名词解释

　　什么是信用贷款？

　　信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。信用贷款业务主要通过银行、贷款公司、电子金融机构办理。信用贷款在国内正蓬勃开展，虽然时间不长，但各方都积极推出产品争抢市场。

　　过高的门槛与高企的费率无疑限制了相当一部分有信贷需求的个人消费者，然而个人无抵押消费贷款市场却被业内普遍看好。根据易贷中国市场调查结果显示，个人贷款民间需求极其旺盛，87%的网友明确表示有资金需求，在传统个贷“大户”住房贷款、汽车消费贷款受关注度较高之余，个人消费贷款也呈现出明显的需求上涨势头，占需求总量达34%。业内专家表示，无论从经济转型还是银行转型来讲，中外资银行都应大力发展无抵押信用贷款业务。

　　申贷条件:

　　一是企业客户信用等级至少在AA-（含）级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款；

　　二是经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60%的良好值范围，现金流量充足、稳定；

　　三是企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵（质）押或对外提供保证，或在办理抵（质）押等及对外提供保证之前征得贷款银行同意；

　　四是企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。