各家银行都有小微贷款业务，看起来都是给小微企业贷款而已，但是每家银行的业务模式都各有乾坤，这其中考验着银行对于小微企业主的诚意和态度。今年以来，招商银行深圳分行以国家经济金融政策为指针，以支持地方实体经济发展为己任，以客户服务需求为切入点，从满足市场需求、强化产品供给的角度，全力以赴向小微企业主提供综合金融服务支持，最大限度地满足小微企业多样化的金融需求，破解小微企业融资难的困境。根据统计，深圳分行实现了小微业务的跨越式发展。截至2013年8月23日，深圳分行小微企业主个人经营贷款客户数突破万户近14600户。深圳分行小微企业主个人经营贷款时点余额较年初增加近77亿元，规模突破150亿元，招商银行“生意贷”品牌在深圳小微企业主中颇受欢迎。

    深圳招行相关负责人介绍，按照总行确定的小微经营从单纯“做贷款”转变为“做客户”的战略转变，深圳分行确定了“大力获客，广泛服务，以客引客，形成深圳分行特有的小微持续发展能力”的经营思路，强调为尽可能多的小微客户提供金融服务方可树立小微金融品牌，才是未来可持续发展的根本，更是银行业服务小微企业主的宗旨。全行将大量人财物资源向小微业务及获客渠道倾斜，使全行树立起了小微客群综合经营的理念。经过不懈的努力，深圳分行小微贷客群从无到有快速增长，仅今年的增量就达到近9000户。

    创新“生意贷”系列，破解客群增长难题

    记者走访了解到，在“获客战略”的指导下，招商银行曾制定了撒网营业厅、深耕专业市场、拓展供应链、固化客户转介、空贷五项具体的重点工作。在深圳地区辖属所有网点设立了“小微业务专柜(专窗)”，专门为小微客户提供各种融资及结算服务，并在全行开展“生意贷”网点阵地营销样板行活动，要求网点统一小微业务对外宣传形象。对外全面进驻电子、服装、高新技术、食品等行业的近30个专业市场园区，广泛开展“供销链”客户营销，制定实施小微客户转介客户奖励方案，通过“生意会”形式为客户搭建交流互动平台，鼓励老客户现身说法推荐新客户。在服务模式上，深圳分行还借助招商银行95555远程银行服务平台，推出“空中贷款”服务，客户通过电话、网络就可以申请贷款，今年以来通过“空中贷款”渠道成功申请贷款的客户就有500多户，客户体验良好。

    自2012年4月起推出系统内首款高度标准化的小额信用个人经营贷款产品“生意贷”后，经过1年时间的努力经营，“生意贷”系列产品积累的小微客户数约9000户，户均金额35万。针对客群增长的瓶颈，今年招行又进一步丰富了“生意贷”的产品内涵，专门针对电商、代发、核心企业、PO S结算、实体制造业等特定领域，推出了“网店贷”、“代发贷”、“供销贷”、“店铺贷”、“租金贷”五项“新生意贷”系列产品，更为广泛地覆盖小微企业主授信范围。

    持续优化中后台流程，为财富安全保驾

    前线市场营销不断扩大获客来源，中后台必须在效率、风险管控质量上提供保障支持。

    关于风险控制体系，招商银行相关负责人对此解释，深圳分行小微业务审批放款中台细分为传统抵押业务和信用类业务两条专业线，按照“小额、批量、标准化”开发了小额信用贷产品流程管理系统，并在分行层面组建了集中的监控、回访、催收平台，将小额信用类产品的审批、放款、管控集中在一个平台运作，加强了前中后台一体化的流程管控，提高了中台效能。目前后台日处理小额信用贷笔数达到100笔以上，整体小微贷款不良率仅为0 .18%，风险管控效果良好。

    记者还获悉，在今年年初，招商银行提出小微企业贷款余额在零售贷款中的比重平均每年提升10%，在2014年达到45%左右。小微业务在这么高的零售银行贷款比例中，对于银行的管理、风控和盈利水准提出了更高要求。有业内人士对此分析认为，招行此举完全可以实现银行和小微业主的“双赢局面”。