日前,为鼓励县域法人金融机构将新增存款主要用于当地贷款,加大县域信贷资金投入,进一步改善农村金融服务,人民银行会同银监会制定印发了《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法》。《考核办法》适用范围为中西部地区、东北地区等20个省、市、自治区辖内全部县域。基层金融部门如何认真研究《考核办法》精神,将新增存款留在当地,反哺当地经济。我们特邀嘉宾专题探讨。

　　主持人: 记者 李晓美

　　特邀嘉宾:

　　人行黑龙江讷河支行行长　王索君

　　湖北孝感孝南农信联社理事长 鄢华贵

　　农村贷款投放稳步增长

　　主持人:作为黑龙江的农业大县,近几年县域金融机构支农贷款投放情况怎样?

　　王索君:近年来,在齐齐哈尔中支的统一部署下,辖内涉农金融机构支农力度不断增大,农村金融服务进一步改善。县域贷款增量、增速远远超过存款增量、增速,县域贷款同比增幅高于齐齐哈尔市贷款增速21.5个百分点。截至9月末,齐齐哈尔所辖各县各项存款余额284.8亿元,同比增长10.9%;各项贷款余额202.7亿元,同比增长32.8%,有力促进了县域经济赶超跨越发展。但由于长期以来我国银行业金融机构在管理上呈现“自上而下”态势,在各地完成吸储后,存款主要由总行和分行统一调配使用。而省级、市级总行的项目较多,这些项目相比较涉农贷款,具有高收益、低风险、低成本的特点,并且项目一般数额都比涉农贷款大很多,也节省了商业银行的人力成本等。所以,商业银行县域一级网点只吸收存款,只有少部分贷款或者直接只存不贷,造成农村存款外流的局面,使得当地农村建设得不到充足资金的支持。

　　新增存款外流现象有望改善

　　主持人:日前,人民银行、银监会联合出台《考核办法》,在加大金融机构支农力度方面将起到哪些积极的作用?

　　王索君:《考核办法》是加大金融机构支农力度的一个举措,是深受欢迎的。《考核办法》的实施将在县域金融机构中引起两个方面的显着变化。一方面充分调动县域法人支持农村金融的热情。虽然管理层与监管部门多年来都在鼓励县域银行业金融机构新吸收存款主要用于当地放贷,但在考核比例,以及相应的激励、约束和配套机制方面并不明确,很难调动县域金融机构的积极性,而《考核办法》中相应激励政策的明确,能够把县域法人支持农村金融的热情调动起来。另一方面将有效缓解农村地区新增存款外流现象。《考核办法》将对县域法人金融机构总行(社)进行整体考核,并对考核达标的县域法人金融机构实施具有正向激励特征的货币政策和监管政策,上述考核标准既能在大多数地区树立达标机构榜样,有利于县域法人金融机构把当地存款实实在在地用于当地贷款,同时能有效鼓励其他金融机构加大当地贷款投放,切实保证资金“当地存、当地用”,以此进一步改善农村金融服务,促进金融机构支农力度。这对于丰富、充实农村建设资金具有重要作用,也是当前调整经济结构、对新兴行业和“三农”进行政策倾斜的重要举措。

　　进一步促进县域信贷资金投入

　　主持人:如何根据本地区发展实际,深入贯彻落实《考核办法》,进一步促进县域信贷资金投入?

　　王索君:要进一步加大对“三农”的资金投入。人民银行要求县域金融机构要将不低于70%的新增可贷资金用于当地发展,各行要加强对县域分支机构的业务指导和资金支持,促使其在县域经济发展中发挥更大作用。人民银行对此制定专门的指导意见,并将其纳入信贷政策导向效果评估范围,加大对各银行机构的考核督促力度。

　　加快农村金融产品和服务创新,结合县域实际,在有效防范风险的前提下,为金融支持“三农”、中小企业和县域经济争取和落实更多的地方财税政策支持;在法律允许和防控风险的基础上,进一步改进和简化贷款审批流程,降低贷款审批门槛,进一步扩大抵押担保范围,积极探索发展大型农用生产设备、土地承包经营权、宅基地使用权抵押贷款,并围绕农业产业化龙头企业发展订单农业贷款。

　　构筑良好的银企合作对接平台。人民银行要会同各级党委、政府特别是计划、经贸等有关部门从疏通贷币政策传导渠道,提高货币政策传递速度出发,按照产业政策,筛选有市场、有效益、有信用的企业和项目,组织项目或金融新品种推介会以及银企洽谈会等,扩大信贷投放,促进金融机构和县域经济主体的结合。

　　农信社实现三个转变

　　主持人:人民银行、银监会联合出台《考核办法》,作为农村金融机构的主力,农信社怎样才能加大信贷资金投入,进一步改善农村金融服务?

　　鄢华贵:农信社作为农村金融主力军,主阵地在县域,要实现经济和金融良性互动、互利共赢,必须实现三个转变。

　　创新信贷产品吸引客户。在客户的拓展上,积极为客户量身设计信贷产品,满足客户需要,吸引客户加入农信社的客户群体,网罗一批优质的客户。三是优质高效服务留住客户。在信贷客户的服务质量上,主要从贷款审查、审批速度上来体现,实行限时服务,阳光操作,真正让客户感到在农信社贷款方便、灵活、快捷。在调查、审查、审批环节,对重点客户尽量做到调查、审查同步进行,贷审会依据情况随时召开,做到快调、快审、快批。

　　农村市场要变单一化为多元化。随着农村经济的快速发展,农村市场发生了深刻变化,城乡流动性增强、农村种养加大户增多及新型农村实体经济兴起,农信社的支农方式也要随之而变,原有的小额农贷早已不能包打天下了,必须紧跟市场主体需求而变。

　　一是信贷产品要多元化。鉴于农村可用于银行抵押的有效物较少,农信社既要防控信贷资金风险,又要加大投放,必须创新信贷产品,对涉农企业可以采取“公司+农户+农信社”贷款方式,或与担保公司合作,由担保公司担保,通过农信社向涉农企业发放贷款;对产业大户或专业合作组织可以采取联保贷款方式,农信社引导农户成立联保小组,联保小组成员存入一定的风险基金,然后放大资金倍数发放贷款,对风险保证金实行封闭运行,联保小组成员共担风险抱团经营。二是贷款手续要从简。贷款从申请到发放时间要短,流程公开,能不能贷款要让农户一听明白一看清楚,信贷员从接受申请开始,能不能办到贷款要明确时间并告诉借款人,不要让客户紧等或跑冤枉路,对贷款资料把握住风险点和还款能力,核心的内容必备后能简化尽量简化,方便农民贷款。三是贷款利率要灵活。农户或涉农企业在农信社贷款时将会比较在他行贷款,为节约成本,实现最大利润,客户将会考虑贷款利率差异,哪里贷款利率低就会选择哪家银行,优质客户要求会更高,农信社要换位思考,在利率上实行灵活定价,尽量降低客户融资成本,从而在客户和农信社之间实现合作双赢。

　　经营管理要变粗放型为精细化。针对城乡客户的不同特点,实行差异化经营,精细化管理。一是城区市场对法人客户和自然人客户分别设立公司和个贷直属经营部门,主要服务中小企业和有实力的个体工商户,加强市场的营销工作。二是农村市场设立三农业务部,负责农村市场金融产品研发,推进三农金融业务的管理和发展。三是城乡两个市场要细分。客户经理对城区中小企业和个体工商户要包街道、包社区、包工业园区调查建档,对农村社要包村到户调查,全面摸底,选择有信贷需求的产业大户、涉农企业及农村合作经济组织重点支持。