银监会昨天在其网站公布了《商业银行信用卡业务监督管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)，在9月2日之前向社会各界公开征求意见。《办法》对信用卡的营销、收费、催收管理等做了具体规定，旨在防范风险、保护持卡人的合法权益。《办法》规定不得向没有民事行为能力，未成年和没有稳定还款收入的人群发信用卡，向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家。(7月12日《都市快报》)

    这个《办法》限制发卡的举措，让人高兴。长期以来，各大银行对员工的考核考绩中重要的一项内容就包括发卡量化指标。于是，各银行和其职员常常通过公私两条关系链无序推销本行银行卡，这种无节制的信用卡授信，固然使中国提前进入了信用卡“大国”，但是也给银行和持卡用户带来了潜在的风险。对银行而言，授信过度，导致恶意透支现象，使得银行坏账率增加。

    据统计，截至2009年年底，全国信用卡发卡量为1.75亿张(目前1.9亿张)，信用卡授信总额1.24万亿元，同比增加39.7%。然而，信用卡坏账率(逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例)也同时持续上升。截至2009年第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额74.25亿元，比第二季度多增16.52亿元，增长28.6%，同比增长126.5%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.4%，比第二季度增加0.3%。另据《2010中国信用卡评测报告》，目前还存在相当数量的“睡眠卡”。

    如此景象，当然是前些年银行放卡“大跃进”所造成的尴尬。这不仅是银行资源的浪费，关键是给个人信用带来了潜在的隐忧。可以说，有多少睡眠的银行卡，就有多少的个人信用在不知不觉中被抹黑。

    哪里出了问题，就从哪里解决。银行限制发卡，尤其是不得向没有民事行为能力，未成年和没有稳定还款收入的人群发信用卡，向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家。算是银行发卡思路的理性回归，也是对持卡用户善意的信用保护。这种从源头上的节制避免了持卡人和银行的双重风险。

    现在的问题是，以前银行所发的信用卡，所产生的信用问题由谁负责？《办法》并未明确。事实上，信用开所带来的很多风险，都是银行滥发信用卡所致。故而对于老卡的信用风险，银行不能甩包袱。《办法》规定，睡眠卡不收费，不激活不产生信用记录，这让人们欣喜。但这远远不够，已经在银行留底，或信用责任应有银行和吃卡者共同承担的信用卡信用问题，《办法》能不能规定一并格式化调。这样，银行和持卡者的关系才是全新和平等的，双方之间的信用关系才能理顺。

    不要忘了，中国的信用体系建设已经飙上了快车道，个人征信系统已经完全实现了数字化和网络化管理，关于个人隐私信息、信用记录处理已经有法治层面的规范。个人所持信用卡，正是体现个人征信的载体。目前，公积金缴纳信息和贷款信息已经进入了征信系统。法院的行政执法记录、税务上的偷漏税记录以及环保纪录也有望纳入征信系统。

    在此语境下，银行更应谨慎而为，仅仅靠限发信用卡还远远不够。关键是对持卡者的个人征信抱持负责任的态度，认真清理因银行过失而导致的个人征信瑕疵，格式化掉不合理的低版本征信系统，重构银行和持卡者都采信而且权利义务对等的信用体系。