德国人一般都有两张卡。一张是开户银行发的电子支付卡,还有一张是信用卡。每个人的信用卡的信用额度主要取决于个人账户的实力和信誉。多一张信用卡,多一份信用管理的责任。

　　德国总人口不过8200万,但银行发行的电子支付卡却有9400万张,此外还有2500万张信用卡。这是因为不仅成年人有卡,企业有卡,大学生有卡,甚至中小学生也有卡。卡的普及让德国成为一个信用社会,现金流通量很少。这不仅减少了银行之间运作的成本,方便大众,还提高了银行与企业,企业与个人,个人与银行之间资金往来的效率。换言之,社会整体运营成本降低的同时,效率却提高了。

　　在德国生活,不管是本国人还是外国人,首先要在银行开设一个转账账户。有了这个账户,收支就方便了。所谓收,是指各种收入,包括工资、稿费和汇款等。支,是指房租、水电费、电话费和保险费等,都可以通过长期的合同自动转账。当然人们也可以通过这个账户在自动取款机上存钱或取钱。不过存在这个账户上的钱是没有利息的。要想有利息,必须再在这个账户下开设一个存款的分支户头。人们可以把转账账户上多余或用不着的钱转到存款的分支户头上。这样银行就可以给你支付利息。如果转账账户的钱少了,不够支付各种转账的钱,还可以通过自动银行将存款账户上的存款返还到转账账户。换言之,个人的总账户和分账户之间是可以自由转换的。这种转换不需要通过银行柜台,自己在自动银行柜员机上就可以完成。德国实行的是转账制度。无论何种收入,几乎都要通过转账完成。很少有现金交易的。这样做的好处是,所有的收入都透明,要想偷逃个人所得税款,几乎没门。

　　德国人一般都有两张卡。一张是开户银行发的电子支付卡,还有一张是信用卡。一般来讲,电子支付卡上的钱数也就是转账账户上的钱数。在这个数额内,客户可以买任何东西或支付任何款项。由于电子支付卡的使用范围几乎囊括了所有领域,包括饭店、加油站、书店、商店和百货公司等,现金几乎很少用到。因为实际生活中很少用到现金,所以也没有必要去银行取钱。

　　在德国,信用卡的用途远没有电子支付卡那么大。很多公司特别是零售商店只认德国银行自己发行的电子支付卡,不认信用卡。如果不出国、不预定旅馆、电子支付卡上有足够资金,人们几乎就可以放弃信用卡。但电子支付卡的使用范围仅限于国内,出国旅行或在国外买东西,还得靠信用卡。即使是在国内,如果到其他城市出差或旅游需要预先定旅馆的话,没有信用卡是不行的。事先定旅馆,费用便宜5%至10%,而且有保障,特别是在旅游旺季或正好赶上当地举办什么大型活动时。

　　信用卡的用途虽然没有那么广泛,但对于喜欢旅游的德国中产阶级来说仍是不可缺少的。特别是在国外旅行或同旅游公司打交道时,信用卡的优越性是公认的,因为国外只认信用卡。信用卡有个信用额度。在这个额度内,持卡人可以自由消费。超过这个额度,信用卡就失灵了。信用卡上有个芯片,芯片上记录着客户的信用额度和已经消费的数字。当消费的数字超过额度时,收款机会发出异响,交易无法完成。这就阻止了那些有意或无意透支的行为,保障了银行的安全。

　　每个人的信用额度主要取决于个人账户的实力和信誉。一般来讲,每个人每个月的信用额度为2000欧元或2500欧元。如果收入不稳定,账户上平时钱不多,信用额度也可能只有1000欧元或1500欧元。反之收入很多,很有保障,可与开户银行商量,将个人信用额度提高到5000欧元或7500欧元。信用卡的使用每月一结账。在结清消费的额度之前,信用卡不可继续使用。这也是银行采取的重要安全措施之一。

　　德国各大商业银行一般是不允许透支的。但也可能会出现这样一种情况:个人信用卡上的信用额度全用完了,但个人账户上并没有那么多钱。二者之间的差额就属于银行“可容忍的透支”。透支须立即偿还。从透支之日算起,在2个星期之内一次还清的,征收4.90欧元利息。如果不能一次还清或还款时超过了2个星期,就要征收年利率为17.75%的利息。透支的利息和利息率是随着市场的行情不断调整的。现行的利息和利息率是从2009年9月施行。

　　由于个人的所有收入都要经过开户的银行,银行并不担心赖账或过期不还。德国开户实行的是实名制。对于本国人来说,开户时必须携带身份证。对外国人来说,除了护照之外,还要有在派出所登记的临时户口,那上面有客户的住址和电话。开了户头之后,客户才有可能在这个户头下拿到电子支付卡和信用卡。储蓄账户甚至买卖证券的账户同样也是在这个户头下。只要客户不离开德国或注销账户,这个户头会跟随你一辈子。

　　德国很少有人再在第2个银行另设立一个银行账号的。因为无论设立多少账号,都是实名制。另外是成本太高。多开一个账户,多交一份钱。银行的账户,除了大学生之外,都要交户头费。户头费按开户的种类分为三个档次。档次愈高,收费愈多。更大的成本是个人信用。个人信用一旦有了污点,不仅银行难以容忍,就是找工作,办签证也难。在德国,没有哪个公司,特别是知名的大企业愿意录用个人信誉有污点的人。多一个信用卡,多一份信用管理的责任。