如今持信用卡消费的人群越来越多，但如果持卡人由于一些原因没能及时还款就会产生不良信用记录，随之而来就会给今后办理房贷、车贷等带来不小的麻烦，因此，有人在网上做起了银行信用记录 “铲单”的中介生意，就是通过收取几千到上万元不等的价格帮助用户消除在银行留下的各类不良信用记录，那么个人信用不良记录真的可以私下被 “铲除”吗？如果信用真能花钱购买或消除，又会给整个社会的信用体系带来什么样的危机呢？

非法中介

花钱消不良信用记录

近日，在太原市某私企打工的李女士打算贷款买房，谁知当她准备办理房贷有关手续时，却被银行告知此前她在银行存有不良信用记录，银行的工作人员说在这笔不良信用记录被撤销前，李女士不可能从银行申请到任何贷款，于是李女士四处打听如何才能消除银行里的不良信用记录。一个朋友给了李女士一张名片，在这家名为“XX信用卡联盟”的非法机构散发的名片上面，除了常规的代办信用卡、套现等业务外，竟然还出现了“代销个人不良记录”的新业务，对于不同的不良记录，收费标准也有所不同：如果只是单纯的信用卡逾期还款记录，逾期时间在10天左右的，将收取3000元左右费用；如果逾期时间过长，将收取4000元、5000元不等；但如果是贷款还款有不良记录，则需要3个月时间，收费8000元；注销车贷逾期记录需要至少15天，收费1万元。

记者按照李女士提供的名片，打通了上面的电话，在简单了解了记者的诉求后，接电话的男子告诉记者，无论在央行征信系统中有多少条不良记录，只要花1万元钱，不超过15天征信系统将变得“干干净净”，但是办理业务前要交3000元押金，李女士担心会是骗局，迟迟未敢委托办理这种被称之为“铲单”的业务。记者随后在网上进行了搜索，发现这类代消不良信用记录的帖子还真是不少，而且不同的不良信用记录收费大不相同，注销信用卡逾期还款记录最低得3000元，而注销房贷、车贷逾期记录收费则高达几万元，有的甚至还打出了事成之后再付款的保票。

据了解，如今北京、上海、深圳等很多大城市都出现了这种“代销不良信用记录”的中介公司，他们往往自称“和银行关系密切”、“在银行内部有熟人”，并信誓旦旦地表示“事成之后再付款”，以此来招揽业务。

“铲单”业务

挑战社会诚信

这些非法中介真的能“铲掉”不良信用记录，还只是诈骗钱财的小伎俩？记者就此采访了省城多家银行及相关专家。

中国人民银行太原中心支行的一位处长对记者说，个人信用记录被修改的情况有两种可能，一是银行内部人员进入系统修改，二是使用黑客手段。而目前央行运行的征信系统采用的是国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的管理系统，其安全性毋庸置疑。一般情况下，如果要更改个人信用记录需要层层审核上报，最后由央行批准修改，在这个过程中，人为消除不良信用记录的可能性几乎没有，他认为，这些花钱“铲单”的广告不排除是一种新型骗术，而对于个别商业银行可能存在的信用管理漏洞，人民银行会不定期地对商业银行报送和使用数据的情况进行检查，如果商业银行违规修改征信数据会受到处罚。

太原市招商银行的一位部门主管则告诉记者，银行采取了很多措施保障征信系统的安全性。“正常情况下，客户的信用记录是通过保密专线从商业银行传送到征信系统，这个过程完全由计算机自动处理，没有任何人为干预。修改系统的权限集中在银行总部一个部门的几个人，风险管理方面的安全系数很高，所谓‘铲单’几乎无法实现。”

然而，不容乐观的是，“铲单”已经成为一种业务出现在社会上，这也印证了中国那句老话，有需求才会有市场。

我国的征信系统是2004年开始建立的，根据相关规定，拖欠贷款180天以上或信用卡透支后90天未还款或有信用欺诈行为的，都将可能导致不良信用信息的产生。记者得知，其实修改个人不良信用记录不花钱也能办到，根据规定，客户对个人征信记录有异议时可以向中国人民银行提出异议申请，对于因疏忽造成的信用卡逾期还款不良记录，可以在信用卡逾期还款之后再消费一笔并按时还款，24个月之后上一笔不良记录就会被默认消除，目前我国征信管理条例征求意见稿中也首次明确，个人不良信用记录只保留5年。

但是，当征信记录可以左右一个人银行贷款额度多少、房贷利率能否打折等问题时，其中的利益空间自然会滋生出“铲单”这样的“去污交易”，这种作法对整个社会信用体系和金融市场都会构成极大威胁。

中国银联相关人士表示：“现在所有银行在接受客户的信用卡申请时，首先要审查的就是央行征信记录，如果记录良好，银行可以给客户办理额度较高的信用卡，一旦这些人的信用记录都不是真实的，银行将面临很大的信用卡危机。”

健全法律

不给去污交易留空当

“‘铲单’行为的存在很大程度上是因为目前我国的征信管理体系不够公开，相应的处罚机制也不够完善。”山西华闻律师事务所彭建荣主任介绍说，如果那些叫卖不良信用记录者，只收钱不办事，即构成诈骗罪，情节严重者将处以10年以上有期徒刑，甚至是无期徒刑；但如果是央行内部人士利用职务之便，利用帮人消除不良记录，徇私舞弊，应按渎职罪处理，情节较轻的，处以5年以下有期徒刑，情节严重的，处以5年以上10年以下有期徒刑。彭建荣认为，果真如这些中间人所言，是“央行内部人士帮忙铲单子”，那这种利用非法手段篡改征信记录的行为，严重损害了政府的公信力，也需要严厉打击。

据了解，目前非法“铲单”现象已经引起央行的高度重视，银行系统将尽快联络相关部门严肃查处此类事件，并及时向社会通报，全力保证老百姓的信用记录安全，保障信用记录的权威性和可信性。

我国现有的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中已经明确规定，商业银行如违反规定查询个人信用记录或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，一经发现将依法移交司法机关处理。

值得欣慰的是，目前《征信管理条例》 （征求意见稿）已初步成型，即将进入征求意见阶段，国务院法制办也将《征信管理条例》列入了近段时间的立法计划中，征信立法进入了实质性阶段。