银行握有放贷"闸门" 个人信用优劣自解
来源：四川在线
2010-01-26 10:06:09
全省近半人员录入信用档案 良好信用贷款利率优惠60% 已有22.7%贷款申请被拒绝发现信用记录内容有误要及时申诉 1月18日，成都市民郑某向四川辖内一国有银行分支机构申请住房按揭贷款。该银行查询信用报告后，发现郑某在工行的个人助学贷
全省近半人员录入信用档案 良好信用贷款利率优惠60%
已有22.7%贷款申请被拒绝发现信用记录内容有误要及时申诉
1月18日，成都市民郑某向四川辖内一国有银行分支机构申请住房按揭贷款。该银行查询信用报告后，发现郑某在工行的个人助学贷款未结清，逾期记录严重，银行据此拒绝向郑某放贷。
这是1月21日，中国人民银行成都分行征信处处长祁红向记者讲述的一个典型案例。
自2003年中国人民银行承担管理信贷征信业、推动社会信用体系建设以来，至2009年1月21日，由中国人民银行建设的个人信用信息基础数据库，已为四川4227万人建立了信用档案——这大约相当于全省人口的一半。
成都银行相关负责人介绍，现在，人行以个人信用信息基础数据库为基础建立的个人征信系统应用较为普遍，商业银行办理个人贷款过程中一般都会加以运用，以防范业务风险、提高审贷效率。个人征信系统开始发挥放贷"闸门"作用，"积累信用=积累财富"已经成为现实。
银行拒贷率为啥高达22.7%
——个人信用不良秧及家庭申贷请求
刷信用卡消费后，有的人认为还款拖几天没关系——实际上这个容易被人忽视的小毛病，犯了两三次，就很可能让银行定性为"恶意拖欠"。此外，自身信用记录不只是影响自己，还会殃及家人，比如一个家庭贷款买房时就会考察夫妻双方的信用情况。
人行成都分行相关负责人介绍，商业银行在审查个人贷款申请时，会重点考察借款人的年龄、工作单位、工作时间、居住状况、收入、教育程度等，个人征信系统就是信贷人员最重要的信息来源之一。目前，个人信息基础数据库已在全国范围内连接起所有银行和非银行类金融机构，包括小额贷款公司，实现了在线数据更新和联网查询，任何个人在全国任何地方的信用交易记录都可以通过任何一家商业银行网点查询到。
去年底，根据金融机构100户问卷调查显示，金融机构通过查询个人征信系统后，拒绝了22.7%的有不良信用记录的申请人贷款申请。
该负责人特别指出："这一比率还在逐年提高。"
贷款利率为啥相差60%
——凭借个人信用报告记录是否良好
记者的一赵姓同事，2008年在成都购买住房时办了按揭贷款，当时的利率为8.5折。2008年人民银行颁布住房贷款利率可下浮到基准利率的7折新规时，她向建行省分行提出贷款申请当即获批，一月少缴近百元——个人信用报告记录是否良好，不仅与贷款利率的关联度越来越高，而且利率上下浮动幅度也越来越大。
珙县信用联社胡永富主任的办公电脑上，能查询到全县所有城乡客户的详细资料，其中最具创意的是该信用联社独创的利率定价机制。胡永富解释，按照该信用社客户贷款利率逐笔定价管理办法，今年，客户信用等级、个人信用加在一起占个人客户利率定价权重已由2008年的30%上升到了40%。同时，两个月后该联社新的网上综合管理系统将上线。此系统"视个人信用的好坏，将贷款利率的最高差别由 2008年的 30%升至60%。"
"借款人的信用风险越高，银行要求的风险补偿费越高，相应地，利率也就越高。"祁红分析。利率的调控是金融机构的商业判断行为，目前国内没有完全统一的风险认定和判断模式，不同的商业银行，针对同一份信用报告，结合申请者其他条件，可能作出不完全一致的决定。
信用记录本身也是财富
——错误信息所至要及时申请消除
2009年10月17日，宜宾市高县农民袁兵的妻子因急性胆囊炎送到县医院，家里一时难以凑足住院和手术医疗费用。情急之下袁兵向医院出示了他的信用农户贷款证，医院当即为他的妻子办理了入院手续，一周后出院时才交纳医疗费用。
袁兵的例子反映，很多时候信用记录本身也是财富：一个信用记录良好的人不仅贷款方便，还在人事管理、评优评先、项目洽谈、经济交往、出国申请、司法调查等领域享受便利。
人行成都分行相关负责人提醒，所有人都应关心自己的信用记录。由于一些无法避免的原因，信用报告中的信息也有可能会出现错误。一旦发现自己的个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构，及时纠正错误信息，以免使自己受到不利影响。比如个人信用卡、手机号等停用时，要及时到相关部门办理停用或者注销手续，避免有关费用出现逾期记录。
如果个人的信用报告中已经存在负面记录该怎么办？他指出，个人应努力避免出现新的负面记录，尽快重新建立个人守信的信用记录。
延伸阅读
人行信用信息基础数据库覆盖全省各市州
2003年，人民银行新增"管理信贷征信业，推动社会信用体系建设"的职能。目前，这一数据库覆盖四川21个市州，涉及所有类型的金融机构，其中上报数据的地方法人性金融机构达19家。截至2009年9月，企业信用信息基础数据库已为四川省53.4万家企业和其他组织建立了信用档案，涉及企业信贷余额1.25万亿元。截至2009年10月，个人信用信息基础数据库已为四川省4227万人建立了信用档案，个人信贷客户达575万，信贷余额2644.3亿元。其中高校学生特别是助学贷款学生的信用信息也收录其中，涉及助学贷款余额10.9亿元。另外，在灾后农房重建贷款信息方面，实现了有关贷款账户信息的全面、完整采集。
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