12月15日，最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。

    今后，“以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的”，就将被认定为“恶意透支”，要进行相应处罚。

    笔者认为，此次司法解释的出台对于完善国民信用体系将起到极大的促进作用。

    “信用卡”靠的是信用而提前消费，尽管在发卡时银行已经对持卡人进行相关审核，但这种客观条件的审核难以杜绝个人主观意愿上的“恶意”。

    相对于许多发达国家而言，目前国内信用体系相当不完善，例如在德国，主要是由政府出资，建立全国数据库，个人信用可以通过一系列有效的数据、事实和行为来标明。每个人都拥有一份资信公司作出的信用报告。有过不良记录的人，在贷款、上保险和求职时，都比清白人麻烦得多，可谓举步维艰。

    而目前国内连基本的相关立法都不完善，更不用说完善贷款、保险等相关连动机制了。但同时也应该看到，西方国家的信用体系也是经历几个世纪才如此完备，所以国内的信用体系建立也不是朝夕之间可以完成的，“千里之行，始于足下”，而此次司法解释就是前进中的一大步。