国务院法制办12日公布了《征信管理条例(征求意见稿)》，从此公民更加关心自己会否因不良记录而被银行列入所谓黑名单，也促使人们更加珍视自己的信用，但是按照征信管理的初级阶段来看，社会疑虑甚多，《羊城晚报》昨天对此就进行了解答。

    个人征信是社会信用服务的核心，不但约束个人信用行为，也能改善社会信用环境。征信系统上线后银行放贷前的调查就更省力了，银行对客户信用情况一目了然，从而更好地保护银行的资金安全，抵御坏账风险。个人要进行信贷与消费时，良好的信用也为自己提供了便利。不过，这个立足于维护银行利益的征信体系之所以受到质疑，还是源于国内银行系统长期以来的弊端至今没有根本改变，以至于银行在对个人信用加强监控的同时，公民对银行的信任却没有进步。

    银行带给公民的不信任感，一是银行自身的资金安全保证了，但是个人的资金安全却屡屡发生荒唐的案例，比如存折被克隆，账户无端被盗用，柜员机出假钞，用户举证难，责任多于权利，资金得不到有效保护等等。二是信息不安全，个人信息被个别银行泄露、出售、共享，用于更多的盈利目的。因此通过征信体系进一步维护金融行业的利益，也就很容易被解读为更好地对公民个人进行全面的控制，而公民没有任何讨价还价的机会。

    比如个人信用报告通过整理各家银行提交的客户资料而形成，公民本身并不知晓，也无法网上查询，只能到各地征信中心查询。像信用卡未激活也能实行透支的可怕现象，除了靠银行自律和个人醒目外，至今都没法可治。这个征信系统只负责从银行、电信等公共部门等单位采集资料，而不会去核实为何不按时缴费。有些客户忘记还款而本人并不知道，有些客户是因出差或出国无法还款造成了不良记录的存在，如果要提出异议查询时，各商业银行还难以直接处理。征信容易申诉难，虽然不叫黑名单，可本质还是引向了歧视，方便银行进行道德审判。一不小心，公民想做个顺民都难，这也是饱受诟病的。

    因此，在全面建立征信体系时，如何克服诸如银行业等公共部门对公民权利的侵犯，防止公民的信用因社会服务体系不完善或制度缺陷等人为因素被抹上污点，是一项紧迫的课题。