东方网10月20日消息：上周，国务院法制办公布《征信管理条例(征求意见稿)》。而早在2006年，央行就组建了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，只要是在银行办过卡、贷过款，都会自动在该系统中生成一份属于自己的“信用报告”。到底信用报告都记录了什么信息，如何避免不小心产生不良信用记录，对信用记录有异议该如何办？如何像保护好自己的财产一样保护好自己的第二张身份证―――信用报告，需要花一点时间先来认识它。

　　第1问

　　信用报告都记录了什么？

　　助学贷款也在信息采集之内

　　记者近期在央行营管部查询并打印了一份信用报告。信用报告里包括的内容有：

　　1、个人基本信息。包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。

　　2、贷款信息。包括，何时在哪家银行贷款，金额多少；贷款的种类、期限和还款频率；目前已还多少，还有多少没还；每月需要还多少钱以及各月是否按时、足额还款，是否有连续数月不还款的记录，共有多少次没有按时还款等信息。

　　3、信用卡信息。主要记录了何时在哪家银行办理了信用卡，额度多少，目前使用了多少额度，本月需要还款额，最近24个月各月是否按时还款，是否有连续数月不还款的记录等。

　　4、信贷领域以外的信用信息。如电话缴费信息、个人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息。

　　据银行人士介绍，2004年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷信息，个人信用数据库都会采集。

　　特别提醒的是，如果有助学贷款，那么也在信息采集范围之内。助学贷款自发放之日起，商业银行等金融机构就将助学贷款及还款情况等相关信息报送到了个人信用数据库。

　　目前查询信用报告暂不收费，但从其他国家的情况来看，今后可能会收取一定费用。

　　第2问

　　如何避免自己的不良信用？

　　手机停用及时注销以免记录不良

　　银行人士告诉记者，目前信用报告里经常出现的负面记录主要有五类。

　　一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。

　　该银行人士提醒，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。

　　不过，这些负面记录并不会一辈子跟着你走，此次公布的征求意见稿中就首度表示，已超过5年的个人不良信用记录不被保留，而个人犯罪的刑罚记录则保留时间长一点，为7年。