如果你的信用卡有逾期还款的记录，买房需要申请房贷时，极有可能被银行以“信用不良”为由拒之门外，而且你不知道这种“霉运”会持续多长时间。现在这种状况即将改变了――据《新文化报》昨日报道，13日，国务院法制办公布《征信管理条例（征求意见稿）》，其中首度提及“负面记录保留期”问题：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。”

　　也就是说，只要5年的期限一过，你就有“咸鱼翻身”的机会――在银行的眼里，你从一个“老赖”重新变成了一个守信用的人。

　　在现代社会，个人信用记录绝对是个好东西，它的最大好处是可以将“诚信”这种无形的品质兑换成有形的金钱，当然还需要一些附加条件，比如抵押物、担保、偿还能力等。有了这个好东西，现在穷一点并不可怕，只要你不傻且足够勤奋，就有机会花明天的钱办今天的事，从而加快改变命运的速度。这在传统社会是不可想象的――从前你只能从亲戚朋友那里借钱，而找谁借钱都不是一件容易的事，所以有很多穷人一辈子都是穷人，或者穷了一辈子，刚有点钱的时候生命也快走到终点了。

　　但这个好东西同时也是一把双刃剑，如果沾上了污点，其后果的严重性几乎可以用“寸步难行”来形容，比如办不了银行卡，申请不到出国签证，甚至找不到工作。而生活中，有可能导致“信用不良”的情形比比皆是――忘交电费了，手机欠费了，迟交房贷了……总之，一不小心就会着了道儿，上了征信系统的黑名单。

　　一个罪犯只要不被判“斩立决”，法律都会给他改过自新的机会。一个人欠债不还或未如期归还，其过错怎么也不至于比前者还严重，自然也不应无限期背上“信用不良”的黑锅。因此，给不良信用记录设置一个期限，到期“清零”，诚为善举，也符合国际惯例，可视为我国信用制度建设日趋成熟的一个标志。但笔者以为，“清零”只能作为一个大的原则，在具体操作中不可一概而论。

　　不良信用记录也有恶意与非恶意之分，未必都是当事人的主观过错。比如因出差在外而未如期交费、还贷，这样的“信用不良”与恶意拖欠自不可同日而语。在刑事审判中，犯罪嫌疑人是否具有犯罪动机，是否主观故意，是决定对其从重抑或从轻处罚的重要考量因素之一，对于不良信用行为亦可作如是观。

　　不良信用记录也未必都是借款人单方面的过错。此前媒体报道重庆一无业女子办6张信用卡恶意透支40万元，以诈骗罪获刑14年，笔者倒不是同情这名胆大包天的女子，只是想问一句：发卡银行难道就没有一点过错吗？此外，如果银行事先都能尽到提醒、告知的义务，先礼后兵，而不是一味秋后算账，则可大量减少公民因疏忽、大意而造成的个人不良信用记录。故而由银行单方面认定公民信用记录是不公平的，信用评估体系中应有公民申辩的渠道，并由中立的权威机构予以裁决。

　　一项好的制度应尽可能考虑到当事各方的利益，并搭建公平博弈的平台。尚未正式出台的《征信管理条例》与每一个公民的切身利益息息相关，兹事体大，盼能广泛听取各方意见，择其善者而从之。