我国信用体系建设将告别无法可依，13日下午，国务院法制办公布了《征信管理条例（征求意见稿）》，公开征求意见。征求意见稿专设一章，规定了信息主体的权益保护，以列举的方式规定了征信机构不得收集信息主体的民族、家庭出身、身体形态、疾病和病史、收入数额、存款、不动产、纳税数额等个人信息。（昨日《中国青年报》曾报道）

　　孙瑞灼

　　征信问题涉及普通群众的切身利益，已深刻影响到社会生活的方方面面，在《征信管理条例》即将出台、面向全社会征求意见之际，我提3点建议以供参考：

　　一是征信管理需改变“单方记录”现状。目前我国个人征信仍停留在“单方记录”阶段，只由征信机构单方形成，而缺乏公众的参与。在现实中，不少人被银行或者电信企业、社保机构单方面纳入不良信用记录，公民信贷权利因此已经受损，有关部门也不会提醒一下，而当事人对此更是浑然不知。这种明显缺乏公众参与和监督的征信系统，很难让人信服。中国青年报社会调查中心与某网联合进行的一项在线调查显示，33.1%的人表示对个人信用档案的作用不了解，69.7%的人不太清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案，93.4%的人认为对于即将成为“黑户”的客户，银行有责任提前告知，83.9%的人表示最担心在不知情的情况下被列入“黑名单”。事实上，在国外如果一个人的非信用行为即将被列入黑名单，一般会有2—3次通知，以确认这个信息是否真实。因此，《条例》有必要对征信机构的通知、提醒义务做出规定，同时，要给当事人提供异议和申辩的机会与渠道。当事人对征信机构的认定不服的，还应赋予当事人通过司法诉讼途径解决争议的权利。只有这样，才能确保征信系统的公正性。

　　二是要规范征信采集的范围。近年来，随着我国征信系统的建立和使用，越来越多的信息被纳入征信范畴，导致个人征信系统变成了一个筐，似乎什么都可以往里装。如手机欠费、逾期缴纳水、电、煤气等费用以及超生、酒后驾车等，这些都可能构成个人不良征信记录，导致个人在银行贷不到款。其实，这其中的一部分已超出了征信应有的范畴，成为征信系统不能承受之重。这样做的结果只会损害征信系统本身的公信力，导致征信作用的降低。试想，当征信系统里大部分的人，都有信用“污点”时，征信系统还有威慑力吗？因此，我建议，《条例》对征信系统采集的内容和范围进行规范，明确哪些信息可以纳入，哪些不可纳入，以免有些部门老打征信系统的主意。

　　三是要建立信用“污点”消除制度。莎士比亚说过：“最好的好人，都是犯过错误的过来人。”一个人即使犯了罪，受过处罚后，在法律面前还是一视同仁，更何谓是个人征信呢？显然，一个人在信用上一次污点不能相伴其一生，否则，不仅有失制度的人性化和合理性，也影响制度本身实施的效果。因此，在个人征信上，有必要建立信用“污点”消除制度，一个人有了信用污点后，如果他牢记教训、改正错误，在一定时间比如5年内，不再有失信的记录，那么，不妨把原来的信用“污点”清除！