不同国家的历史发展背景和社会经济条件不同，其信用制度的模式也不尽相同。以美国为代表的企业经营信用模式，以日本为代表的行业协会经营信用模式和以欧洲为代表的政府经营信用模式最为引人注目。

    市场经济是法制经济，更是信用经济。信用经济是货币经济的高级形式，是当代市场经济的核心。我国当前信用缺失较为普遍，信用危机严重困扰着企业经营和干扰着市场经济秩序，成为制约我国经济发展的重要因素之一。西方发达国家经过多年的发展，已经形成了一整套适应本国经济发展的信用制度。学习、总结和借鉴西方发达国家信用制度建设的经验，对我国信用体系建设具有重要的现实意义。

    世界信用经济建设与发展

    西方信用经济制度的建设和发展已有100多年的历史，如今已经形成了相对成熟和完善的信用制度体系。不同国家的历史发展背景和社会经济条件不同，其信用制度的模式也不尽相同。其中，以美国为代表的企业经营信用模式，以日本为代表的行业协会经营信用模式和以欧洲为代表的政府经营信用模式最为引人注目。

    ———以美国为代表的企业经营信用模式。美国国家社会信用管理体系是以商业征信机构为主体形成的，征信机构以盈利为目的，都是市场化运作的公司，处于完全竞争状态。政府不直接参与经营，而是通过法律等形式对征信机构进行监督和管理。征信机构对市场交易主体的信用状况进行登记调查，并连续跟踪其信用变化情况。各征信机构的核心竞争力在于搜集到的企业、个人信用信息的全面程度及其准确程度。这是一种纯市场的模式，是世界各国信用制度的主流模式。在这种模式下，企业征信机构完全按市场化运作，靠赢利维持运作和发展，经营较为灵活，可提供多元化服务，其收集的数据范围较广，不仅包括公司、借款人的贷款数额，还包括有关企业股份的数据、个人财务数据、婚姻或就业状况等其他个人信息以及纳税信息等。当金融机构需要调查某一客户的信用时，就要向信用记录公司购买该客户的信用记录资料，信用记录公司提供有偿的信用服务。

    ———以日本为代表的行业协会经营信用模式。日本、芬兰、爱尔兰和瑞士等国是行业协会经营信用模式的典型代表。在这种模式下，由银行等金融机构自愿出资联合成立独立于借贷双方的信用机构，只有会员才能享受到信用信息机构提供的信息，同时各会员单位有义务向信用机构提供其掌握的准确而全面的信用信息的模式，靠法律和行规维持运作，运作较为规范。日本国家社会信用管理体系由银行业协会建立的会员制征信机构与商业性征信机构共同组成。银行业协会建立了非盈利的银行会员制机构，即“日本个人信用信息中心”，负责个人征信，会员银行共享其信用信息，该中心不以盈利为目的。芬兰信用机构是由金融机构合伙建立的股份制企业，没有行政管理职能。它将收集的信息集中在全国唯一的数据库中，采取统一的编码方式进行记录、检索和保存，向其股东银行或金融机构开放使用，提供个人信用报告，并采用恰当的分析方法进行个人信用评分。根据《个人信息保护法》，芬兰信用机构收集的任何个人信息都必须征得个人的同意。当个人有违约情况时，银行等金融机构必须要先通知客户本人，在客户得到催款通知后还不能在规定的时间还款时才可收集其不良信用信息，同时不得向政府、税务和公安部门提供服务。

    ———以欧洲为代表的政府经营信用模式。欧洲国家社会信用管理体系由政府与中央银行联合建立和管理，中央银行下设由政府出资的中央信贷登记系统，作为服务于政府政策目标和公共利益的非赢利性组织。中央信贷登记系统登记的内容包括企业信贷信息和个人信贷信息，拥有全国联网的数据库，主要供银行内部使用，服务于中央银行进行金融监管及货币政策决策和商业银行贷款风险防范。德国于1934年成立了第一个公共信用调查机构，意大利、西班牙、比利时、奥地利、法国、葡萄牙等国也都先后建立了各自的公共信用调查机构。中央银行通过法律或决议硬性要求所有金融机构必须参加公共信用调查机构，定期报告商业借款人和消费者借款的情况。各金融机构通过公共信用调查机构交换借款人的有关信息实现信息资源共享，使金融机构了解贷款申请者的特点，掌握其整体负债情况，并对其偿付可能性作出预测，以降低经营风险。信用度高的贷款者可以从金融机构获得低利率的贷款。

    启示与借鉴

    从总体上看，发达国家通常把国家法律和政府监督的作用有机结合起来，形成一种有效的失信约束机制，能够对有信用不良记录的企业和个人进行各种处罚，使他们无法在市场上生存，从而达到规范市场秩序、减少经济犯罪和释放道德风险的目的。

    ———健全的信用法律法规体系是信用制度的保障。国外信用法律最大的特色是既尊重个人隐私和商业秘密，同时兼顾社会公共利益。以美国《公平信用报告法》为例，该法设立的主要目的是规范信用报告代理机构征集信用信息和使用者使用信用信息的行为，防止信用报告代理机构和使用者超出使用范围滥用信用报告，同时赋予报告对象有核实征信内容等权利。这样既保证了信用报告的准确和公平，同时也保护了信用报告对象隐私权和商业秘密。美国信用管理的有关法律体系较为完善，其基本信用管理的相关法律共有16项，分别是《公平信用报告法》、《公平债务催收作业法》、《平等信用机会法》、《公平信用结账法》、《诚实租借法》、《信用卡发行法》、《公平信用和贷记卡公开法》、《电子资金转账法》、《储蓄机构解除管制和货币控制法》、《甘恩—圣哲曼储蓄机构法》、《银行平等竞争法》、《房屋抵押公开法》、《房屋贷款人保护法》、《金融机构改革—恢复—执行法》、《社区再投资法》、《信用修复机构法》。国外信用法律的另一特色是奖励和处罚并重，通过法律规定及政府引导，国外的信用服务机构提供的信用报告及评估等级，在广泛意义上维系着一种经济奖励和处罚制度，使拥有良好信用记录的企业获得数量更多、成本更低廉的融资，在产品和服务的销售过程中赢得竞争优势。而缺乏信用记录或信用记录差的企业则难以生存和发展。在西方发达国家，通过社会信用制度的建立，形成了全社会性的信用文化，使信用成为整个市场经济运行中的通行证。

    ———完善的信用评价体系是信用制度的核心。客观准确地评价企业和个人的信用等级是信用经济的核心，一套完整的信用评估系统是将数学和统计模型运用于信用信息数据，决定信贷发放政策。信用评级是独立的第三方利用其自身的技术优势和专业经验，就各经济主体和金融工具的信用风险大小所给出的一种专业意见。信用评价体系可分为资本、工商企业及消费者个人三大类。世界上最著名的工商企业和资本市场评级机构分别是美国的穆迪、标准普尔和惠誉国际。目前，这三家公司垄断了国际评级行业。据国际清算银行的报告，在世界上所有参加信用评级的银行和公司中，穆迪涵盖了80%的银行和78%的公司，标准普尔涵盖了37%的银行和66%的公司，惠誉国际涵盖了27%的银行和8%的公司；每年的营业收入穆迪约15亿美元，标准普尔为10多亿美元，惠誉国际为5亿美元左右。它们还能对金融机构和国家风险进行评级。对上市公司和大企业的评级，主要依据公司财务报表、股票价格波动、领导管理、行业前景等进行分析。对中小企业的评级则是根据企业法人和高级管理层的信用状况、相应的财务报表的信用分析等。对债券的评级方法更为复杂，但数据更为可靠。在美国，个人信用评估是由金融机构的一套专门机制负责，即在信用报告的基础上对借款人的还款意愿和能力进行风险评估，根据整个信用状况，由有利材料和不利记录共同决定的，包括职务、工资、住房、居住时间、信用卡、银行开户情况、债务收入比例、信用档案年限、信用额度利用率、毁誉记录等情况，并根据个人不同时期的表现，实行动态管理。

    ———高效运作的征信机构是信用制度的主体。公共征信机构主要是由政府出资设立、以金融监管为主要目的的征信机构。大多数国家的公共征信机构都是由中央银行或金融监管部门设立的。在某种意义上，公共征信系统无论是在发达国家还是在发展中国家，其对防范金融危机均可起到一定的作用。信用调查机构将分散在不同部门的企业和个人的信用信息在统一的原则下进行汇总、分类、储存，形成统一的企业和个人信用数据资料库，向特定的对象提供信用信息服务，解决了信用交易双方因信息不对称造成的逆向选择和道德风险问题，不仅使提供信贷的金融机构或赊销方掌握借款企业、个人或消费者整体信用状况，决定是否交易，可降低交易成本，防范交易风险，而且使具有良好信誉的企业和个人充分享有守信的益处和便利。公共征信系统同一国的民族文化、商业文化息息相关，征信市场的发达程度，直接关系着信用经济的发展水平，关系着整个国家的经济发展水平。因此，公共征信系统的选择与实施更要与一国的经济发展实际情况、阶段性或长期的经济发展任务相吻合。