现在信用卡的普及率越来越高，每个人都拥有一张、几张甚至十几张信用卡，但是在我们享受信用卡带来的便捷服务时，有的人可能没有注意到，不经意的几次信用卡还款不及时，就会给我们的生活带来很多不便。(9月21日《央视网》)

    确实如此，因为个人信用存在污点，个人贷款被银行拒绝的比比皆是。问题在于，当事人并不知道自己的信用什么时候有了污点，等到银行提醒，才知道都是手中的信用卡惹得祸。吊诡的是，这些信用卡大多并非持卡人主动申领，乃是各银行向持卡人推销的结果。众做周知，各家银行都有信用卡成长的量化考核，都给自己的员工下达了推销信用卡的任务。在推销时，银行是口吐莲花，不仅宣称没有年费，而且告知一卡在手还有礼品相送，即使不用，只要不激活就不扣费...诸多推销手段，简直是诱惑人办卡，但就是不告知持卡人可能产生的信用风险。

    在此语境下，当持卡人“无意”产生的信用污点，实际上是银行故意导致。然而，个人征信污点的代价却要有持卡人承担，而且可能是终身污点，这显然是一种不对称博弈条件下的不公平。银行的始乱终弃，才是最大的信用污点，才是中国社会征信制度的最大短板。

    人们注意到，截至二季度末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额57.73亿元，与一季度相比增加8.03亿元，增长16.2%，同比增长131.3%。央行已经发出了潜在坏账的风险预警。但与此同时，银行也承认这是前些年银行发卡门槛过低滋生众多“风险”用户。今年7月中旬，银监会就印发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，禁止向未满18周岁的学生发行信用卡。这说明，银行方面已经意识到信用卡缺乏“信用”的主因在于银行，并以采取“卡”的紧缩措施，减少信用卡的发放。

    既然持卡人的信用污点很多是由银行造成，银行就要敢于担当失察之责，宽严相济，对于那些没有主观故意的个人信用污点，没有理由不格式化掉。因为抹去持卡人的无心之失，也是银行责任的自我修正；对那些恶意刷卡透支的持卡者，银行当然不能心怀仁慈。但孰宽孰严，怎么区隔，银行必须向公众有所交代，否则一棍子打死，不仅无助于堵住银行“坏账”的漏洞，反而造成亿万持卡人的集体愤怒。如此做法，导致银行和持卡人的两败俱伤。

    值得一提的是，构建信用社会是个长期的过程，而且要和法治社会、公民社会的建设相同步。在社会转型期，是社会法治、个人征信、多维利益博弈的激烈震荡期。这样的社会情境，理想主义绝对要不得，不可指望一下子迈入信用社会。何况，公众个人征信的缺失，是和机构、法人甚至是权力机关的“信用原罪”密不可分的。因此，就银行而言，个人信用制度的破和立，采取现实主义和轻重缓急的举措来开展，渐进式地引导持卡人变成慎独、自律而且有节制的信用者才更有效。

    不能不指出，银行在信用制度的建设中承担着比持卡者更大的责任。银行和持卡人是甲方乙方的契约关系，而且银行是强势的一方。因为这种强势，持卡人的不“信用”往往是被诱惑或倒逼出来的。银行无序和夸大其辞推销信用卡就是明证。

    中国人民银行于2006年组织建立了全国统一的个人信用信息基础数据库。已为全国近8亿自然人建立了信用档案。但是，银行不能只把这个档案和信息库作为监视8亿人是否信用的平台，还应向8亿自然人公开相关信息，尤其是因为银行原因所致的“污点”信息。否则，银行就成了掌握信息资源来“钓鱼”，使持卡者处于不公平的弱势一方。更严重的是，银行信用资源的独占，还会滋生黑中介借机牟利诈骗的后遗症。黑中介开出的抹掉个人信用污点的价码从5元到数万元不等。对此，银行也是难辞其咎的。