征信系统个人信息“残缺不全”

个人征信系统中的个人信息包括：个人基本信息、信用交易信息、公共记录信息和公用事业信息、其他信息等详细内容。但目前个人信息收集不完善,基本信息普遍存在缺失。个人信用报告中除姓名、证件类型、证件号码等3项个人身份识别信息齐全外，其余29项均不同程度的存在缺失或空白。

信用交易信息包括信用卡信息、贷款信息、为他人担保信息、结算账户信息等，但目前个人征信系统中缺少为他人担保信息、结算账户信息，且信用卡信息和贷款信息也存在“丢三落四”的现象。而公共记录信息和公用事业信息及其他信息缺失现象更加严重，如普遍缺少法院诉讼信息、法院执行信息等，这种“支离破碎”的个人信息违背了征信全面性的原则，影响了个人信用报告的准确性和征信系统的权威性。

个人信息模棱两可 难以反映真实情况

主要表现为：一是个人征信系统中部分个人信息更新不及时，没有及时将相关信息采集到征信系统中，不能实现实时跟踪，难以反映最新信用状况。如对于贷款信息常有个人已归还贷款，但征信系统中仍然显示未归还贷款。有的虽已贷款，但个人征信系统中却没有贷款记录。如2009年5月查询出的李某个人征信信息报告，报告中个人住房公积金缴存信息中，开户日期为1995年10月，首次缴存日期为2006年7月，最后一次缴存日期也是2006年7月，但事实上李某是1995年8月参加工作后开始正式缴存个人住房公积金，至今从未间断，而模棱两可的信息没有反映出他的真实情况。

个人信息查询缺乏“绿色通道”

个人征信系统建设的目的是让社会公众利用，为社会各界提供服务，但在实际查询中却出现了让人费解的现象：一是部分基层银行类金融机构由于嫌查询者麻烦又不收费，有的怕承担责任，以需要领导签字审批或以网络不通不能查询为由推诿，更有甚者以没有查询权限将查询者拒之门外。

二是作为个人征信系统的建设者，基层人民银行县级支行没有查询权限和查询端口，面对查询者却束手无策。去年，李明在办理住房公积金贷款时，因公积金管理中心要求贷款户提供个人信用信息报告，李明先到当地农村信用联社进行查询，被告之只有权限查询企业，个人不能查，而当地农业银行以需要行长审批签字才能办理。由于当地人民银行没有个人信息查询权限不能为其办理查询，最终经协调才在农业银行得到查询。他苦笑着说：“个人信用信息查询太难了。”

个人信息异议申请处理周期长

根据个人征信系统操作规程规定，基层人民银行征信管理部门受理异议申请后，应立即转交征信服务中心，再转至相应的商业银行协查，经过查询核实回复给征信服务中心，再返回到当地人民银行征信管理部门，然后通知申请人。该过程环节多，加上商业银行在协查中大多存在超期现象，造成异议申请处理时间过长，这种“马拉松”式的处理方式至少有超过50%的异议申请在规定时间内得不到解决。去年12月，王玮要到当地农业银行贷款，在个人信用信息查询时，显示他在当地信用联社贷款未按期清息和未归还贷款的不良记录。他说贷款已还，但农业银行要求他提供证明。为此，他不得不到当地人民银行提出异议申请，等得到信息反馈时半年过去了，他的那笔贷款申请因时间太长延误了。

加快征信立法进程 规范个人信息征集行为

鉴于当前征信业发展现状和暴露出的问题，有关部门应尽快制定出台《征信法》，制定信用信息征集统一规范和标准，明确数据采集的范围和内容，确立人民银行征信管理的地位和职责，并赋予其检查监督征信业的权利。对不及时报送征信信息、报送征信信息不真实、不提供个人征信信息查询、不配合征信异议申请处理等违反征信信息采集、管理等行为由人民银行给予相应的处罚。

加强个人征信系统信息采集的沟通联系，建立个人征信系统信息采集“快车道”，加强信息采集利用和查询功能，确保个人征信系统的健康发展。