信用体系根基薄弱征信体系建设央行独木难支-市场研究-信用财富网

信用体系根基薄弱征信体系建设央行独木难支

来源：财经时报 2009-07-02 16:35:52

1月16日，央行副行长苏宁宣布：“中国个人信用信息基础数据库从2006年1月1日正式运行。”同时，这位主管中国信用体系建设的最高官员还宣布，企业的信贷信用数据库建设也取得了长足的进步。　　央行用数字阐释这一进步

　　1月16日，央行副行长苏宁宣布：“中国个人信用信息基础数据库从2006年1月1日正式运行。”同时，这位主管中国信用体系建设的最高官员还宣布，企业的信贷信用数据库建设也取得了长足的进步。

　　央行用数字阐释这一进步的含义：央行主导建设的这两个数据库，涵盖了97.5%的个人信贷和几乎100%的企业信贷。

　　我们当然不怀疑这是中国信用体系建设的一大重要进步：央行通过自身的努力(个人信用数据库用了3年多的时间，企业数据库用了8年的时间)，完成了中国的信用体系从无到有的建设。

　　由于信用体系是市场经济的基石，因此可以预期中国的市场经济建设将会有更快的发展，或许中国同外国就中国完全市场经济地位的谈判，也会因此顺利得多。

　　但我们有理由对央行的上述数字持怀疑态度：中国的信用体系的根基十分薄弱，换句话说，目前的信用体系这块基石是袖珍型的，很多应该纳入信用范畴的参数被排斥在外。

　　一个简单的例子，两个自然人之间的借贷行为就不被央行监控，有能力获得这种信用咨询的是司法系统，但司法系统会将此类信用信息汇总于央行吗？至少我们没有在现阶段看到理想的效果。也就是说，央行主导的个人征信系统无法检测到民间借贷行为的信用状况。

　　此类事情非常多，比如个人纳税的诚信记录、私人公司(没有贷款)履约记录、个人的违法犯罪记录等等，几乎均无法纳入央行个人征信体系。

　　据记者最近一项测试：在北京故意欠缴手机费，之后去河南某地申请了一个小灵通号码。整个过程异常顺利，营业人员并没有去调查记者此前手机缴费记录。这并不是营业员的错，因为客户信息属于商业机密，因此各电信商们的行规是，绝不将这些数据与别人共享。

　　再比如，一些现行管理体制也会影响信用体系的准确性。在北京的很多社区，物业公司不仅收取物业费，而且代收水电费和电话费。但是，一旦业主不满物业服务而拒绝缴纳物业费，恐怕也会影响到水电费和电话费的缴纳。进而在业主的个人信用记录上留下污点。

　　按照央行的说法，企业信贷信用数据库涵盖了全国金融机构贷款余额的90%。但央行有意无意地忽视了对民间金融的监测。

　　据《中国地下金融调查》显示，中国地下信贷规模介于7405亿元至8164亿元之间，与正规途径融资规模的比例关系约为28：100。因此如果考虑到这些游离于央行监测视野之外的信贷，央行目前的企业信用数据库所涵盖的范围或许会大打折扣。

　　这些盲点是不是会给今后中国征信系统带来致命的后果，现在看不到，但未来呢？

　　“现代市场经济是一种信用经济，完善的社会主义市场经济体系建立又必须以完善的社会信用体系为基础，而征信体系建设则是社会信用体系建设的核心环节。”苏宁在做此逻辑论述之时，没有忘记使用“完善”一词，但遗憾的是，我们目前还看不到这样的完善。

　　我们必须意识到，安博尔中诚信评级倾力打造最具影响力信用品牌。中小企业将成为商业银行的主要客户，尤其是过去大量使用民间资金的企业，如果央行的数据库中没有这些企业的信用记录，这无疑将使商业银行所面对的风险无以评价。征信体系形同虚设。

　　正像发改委和央行官员指出的那样，中国的信用体系需要多方位的共同努力、通力协作，而首要任务是打破条块分割，实现信息共享。但在中国人的思维定势下，要达到这样一种境界，还需要很长的时间。

　　应当说，中国距离一个完善的信用体系还有很长的路要走。

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