人民银行沈阳分行营业管理部的查询大厅,每天都有200多人查询个人信用报告    

    如果想再贷款购房买车，难度将相当大。因为她连续有8次逾期还款，产生8次不良信用记录。

    住在沈阳市铁西区的彭薇，2003年曾在大连金石滩贷款买房。根据彭薇的回忆，她每月的还款额是1000元多一点，购房后，她按着约定定期还款，而且当时银行负责贷款的工作人员也经常电话提醒她。

    可是2004年，她突然被告知已经有8次不良信用记录了。她一查发现确实如此。

    她回忆因出差有一个月忘记还贷款了，虽然她此前及此后一直按时还款，并且每个月都多存100多元。但由于始终欠一个月的还款,银行每月定期扣款，直到8个月后，才将欠款扣清。

    这8次不良信用记录给彭薇很大的压力：“总感觉是回事儿，总希望证明一下，然后将这个不良信用记录抹掉。”

    抹掉，基本没有可能。

    影响，到底有多大呢？

    人民银行沈阳分行营业管理部的工作人员介绍，信用报告反映的个人信用状况仅是各商业银行办理信贷业务的一个重要参考因素，是否办理信贷业务是商业银行经营自主权范畴。原则上一个人的不良信用记录连续3次或累计6次出现逾期，其再贷款就会受到影响。“有的银行允许一次半次”，中信银行沈阳分行皇姑支行的理财师戴纲说，这种“一次半次”也是有前提的，即能证明自己是非恶意欠款。有的银行执行得严格，只要有逾期还款，就很难再贷款。

    事实上，像彭薇这样非恶意欠款确实存在不少，即便是因为疏忽了利率的变化少还了一分钱，或者不小心晚还了一天都是逾期。

    理财师戴纲举例，还款的信用卡也是要缴年费的，有的还款人忽略这一点，每个月还款额都是正好够，这样扣除年费后，有人的余额就不够当月的还款额了，如此就产生一次不良信用记录。

    除了极少数人恶意拖欠贷款之外，许多人都因为“不小心，不重视”导致自己的信用记录中出现了逾期还款的不良记录。比如某人忽视了和银行约定的还款日期是每个月的20日，可是他却以为只要月底还上就可以了，从而造成了十几次的逾期。

    什么情况容易产生个人信用“污点”？

    人民银行沈阳分行营业管理部货币信贷统计处工作人员举了5种较为普遍的情况。

    一是逾期还款，包括没能按时还款或者按时还款的额度不够。

    二是办理的信用卡从来没有使用后，也不缴纳年费，信用卡欠年费。

    三是为第三方随意担保，第三方无力偿还欠款后，担保人也负相应的连带责任。

    四是购房时委托房产中介贷款，部分贷款人都是想当然地月底还款，这样无意中造成逾期还款。

    五是办完购房贷款后退房，取消贷款的手续未能按时办理，客观上造成了逾期还款的不良信用记录。