目前，个人征信系统已经涉及上百万市民，征信系统信息如何采集？记录哪些内容？市民如何查阅？记者为你一一解答。

　　市民李先生向一银行申请个人住房贷款，该行查询个人征信系统发现，李先生曾于2007年向同一银行贷款8万元买汽车，贷款期限2年，截至今年5月，李先生尚未还清该笔贷款，贷款余额为1.1万元；同时个人征信系统还显示该笔贷款累计逾期3次。在贷前调查后银行拒绝了李先生的申请。

　　眼下，市民去银行贷款买房时，银行都会通过全国联网的个人征信系统查看市民的个人“经济身份证”。记者了解到，目前无锡企业、个人已有了“经济身份证”，其中个人信用信息已超100万户。

　　信息如何采集

　　征信信息哪里来？人行业内专家告诉记者，征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自提供贷款的机构，主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司、电信、水、电、燃气公司等公共事业单位。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡、个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。此外，上述机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的；个人欠税信息则来自相关的税务部门。

　　“其实诚信、信用、征信并不是一回事。”人民银行无锡市中心支行有关人士告诉记者，征信，只是客观记录人们过去的信用信息并帮助预测未来是否履约的一种服务。

　　信用报告记什么

　　据人民银行无锡市中心支行专业人士介绍，个人信用报告记录以下几方面信息，一是个人基本信息；二是贷款信息；三是信用卡信息；四是非银行的信用信息。此外，随着条件成熟，还将采集更多的信息，包括个人欠税信息、法院判决信息等。产生于个人与银行交易的信息，包括贷款和信用卡信息，是从银行业务系统中自动提取的，没有人工干预，绝大多数情况下数据的准确性能得到保证。个人信用报告最主要的作用是帮助银行等机构了解个人，帮助个人实现交易目的。个人信用报告记录了个人过去的信用行为，使银行有了了解个人历史信用记录的快捷渠道。对某特定的个人而言，银行可能根据其信用报告中记载的信息判定其信用风险较高而拒绝与其交易。凡是未按合同约定履行义务的信息，包括欠钱不还或曾经发生过逾期的行为，从判断一个人未来按时履行合同义务的可能性角度看，都会被认为是“负面”信息。“负面”记录一经产生，在法律规定时间内不能消除。对银行而言，会重点考察个人近期发生的信用行为，如过去2年的信用记录。目前人民银行出具的信用报告，展示了个人最近24个月的还款记录。

　　征信系统不分“优良中差”

　　银行有关人士表示，个人信用信息基础数据库没有“黑名单”，它只是如实地记录市民的原始的信用信息，不加任何主观判断，个人信用信息基础数据库是信用状况忠实的“记事本”，市民不必担心会因为一次不小心而被列入“黑名单”。个人征信系统客观记录个人的信用行为，不对信用行为进行判断，个人信用报告中不区分“善意”与“恶意”欠款。

　　一次失信，可能会在一段时间内对信用活动产生一些影响。但商业银行会综合各方面情况进行理性判断。记者了解到，所谓的“信用污点”不会跟人一辈子，在国外，一般的负面记录只保存7年，超过保留期限，负面信息将在个人信用报告中被删除。

　　一家股份制商业银行业的负责人士告诉记者，个人征信系统中出现的“污点信息”，只会向银行提供，不会向社会公开。它只是个人信贷交易等信息的记录单，是对客观事实的记录。另外，个人信用报告中不会出现“优”、“良”的字样。比如某市民有贷款逾期未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款“逾期”，而不会记载“此人信用不良”等字样。在申请贷款时，某些银行的工作人员可能会说“你有不良记录不能贷款”，这是工作人员根据信用报告中的客观记录，对您的信用状况作出的主观判断。

　　信用报告怎么看

　　个人信用报告对个人经济生活的影响越来越广，许多市民开始意识到“个人信用”对自己经济行为产生的重要影响，纷纷来到人民银行无锡市中心支行查询自己的征信报告。5月24日上午，记者来到人民银行无锡市中心支行，现场已经有不少市民在查询信用记录。一位工作人员告诉记者，近期来查询信用报告的市民很多，今年前四个月，该行已受理征信查询量659笔，超过去年全年的查询量。今年全市金融机构对该系统的查询量月均达5万余次。

　　记者看到，信用报告的主体部分是“信用交易信息”，主要包括信用卡交易信息和贷款信息。专家认为，在这两类信息下，最容易出现负面内容，影响银行对信用等级的评判。市民应当主要关注以下项目的记录：账户状态：除显示为“正常”、“注销”或“销户”外，其他状态可能会给信用造成负面影响，如“呆账”、“止付”等。举个例子，“最大负债额度”是市民在开通了信用卡以后，应还款最多的一期账单的数额；“准贷记卡透支180天以上未付余额”：显示的是从该张卡首次透支日开始计算的第180天时，该卡全部透支余额及其产生的利息之和。如果这一栏出现数据，就意味着还款意愿不强或还款能力有问题，银行将据此判断您的信用状况。

　　此外，“当前逾期期数、累计逾期期数、最高逾期期数”这3项也值得关注，市民还应当注意“查询记录”一栏，该栏显示的是有哪些机构因为什么原因在什么时间，曾经查询过您的信用报告。

　　信用有误怎么办

　　“大多数人是用身份证来办信用卡和贷款的，应尽量使用身份证来查询信用报告，另外，用护照办理信用卡或者贷款者，可以用护照查询。个人信用也可以进行代查，但代理人必须带着委托人和其本人的身份证及双方签署的《委托查询授权书》方可代查。”人民银行无锡市中心支行的有关人士提醒市民，人民银行征信系统只能进行信息查询，不能进行信息修改。中心只能对来自于银行等机构的信息进行汇总，对于个人提交的信息没有修改的渠道。万一信用报告上显示的信息出错，只能找发生此业务的银行或机构进行相关更改。