虽然许多市民是在对存量房贷利率调整的申请中才第一次认识到信用报告的威力,但信用报告可不是只有在决定贷款利率时才会用到。据了解,目前对个人信用报告查询最多的是商业银行,个人信用报告已经成为其审核个人贷款申请、发放信用卡,甚至审查个体企业信贷申请的重要参考。
　　今年一季度,本市各金融机构共查询个人信用报告508490次,平均每月查询次数为169497次。同期,本市各金融机构共受理个人贷款申请22617笔,受理金额为69.09亿元,通过查询个人信用报告,拒绝贷款申请924笔,金额3.79亿元,占受理金额的5.49%;受理信用卡申请172419笔,其中通过查询信用报告拒绝信用卡申请16945笔,拒贷率为9.83%。

　　张先生去银行申请住房按揭贷款,银行在其信用报告中发现张先生曾在另一家银行办理过一笔汽车消费贷款,且已累计逾期16次,最长超过120天,拖欠本息3万多元,于是银行拒绝了张先生的贷款申请。

　　李先生去银行申请个人经营性贷款,银行在个人征信系统中发现他在其他银行有1笔23万元的贷款,还款付息正常,间接证实了他的信用度。结合李先生提供的抵押物、还款能力进行综合分析后,银行做出放贷决定,原来需1个多月的审批时间缩短为两星期。

　　张先生与李先生的不同遭遇,就缘于其以往的信用行为。商业银行可以根据个人信用报告中提供的申请人历史信用记录分析判断借款人的还款意愿。同时,通过查询个人信用报告,商业银行也可以掌握借款申请人当前的负债状况,再根据其职业、收入、担保物等情况,分析判断其还款能力,确定是否贷款及贷款多少。个人信用报告“用事实说话”,可以减少银行信贷员的主观感受、个人情绪等因素对市民贷款、信用卡申请结果的影响,从而让市民得到更公平的信贷机会。

　　具体来说,如果信用报告反映市民按时还款、认真履约,银行不但能提供贷款、信用卡等信贷服务,还可能在贷款金额、利率、期限上给予优惠,贷款审批时间会相应缩短,市民甚至有可能得到不需要抵押或担保的个人信用贷款。但如果信用报告中反映市民曾经借钱不还,银行很可能就会要求市民提供抵押、担保,或者降低贷款额度、提高贷款利率,甚至干脆拒绝发放贷款。如果信用报告中反映市民已经借了很多钱,银行担心其负债过多难以承担,也可能会拒绝再提供贷款。

　　如果是中小企业主,就更要注重自己的个人信用。作为中小企业的拥有者,其个人的行为习惯和信用状况往往决定了企业的财务风格和经营状况,在实际操作中,业主的个人财物和企业财物也很难分开。因此,在审查中小企业贷款申请时,银行通常将业主信用状况的审查作为其中的一项重要内容。银行可以经过企业业主或主要经理人的授权,查询业主或主要经理人的个人信用报告。