你知道自己有信用报告吗？如果你办理了信用卡，如果你办理了房屋贷款，如果你从银行借钱了……你的个人信用报告就“起航”了。

　　别小看这个报告，如果你稍微轻视，它就会让你深刻体会到“勿以恶小而为之”的严重后果。那么，什么是个人信用报告，有什么作用，又该如何查询呢?

　　还房贷时少还了几分钱，或者晚了一天，能有多大后果？也许您会说，这有啥大不了的，我也不是故意的！

　　可市民李先生，就因为这毛八分的钱，不能贷款买房了。

　　少还几分钱能有多大事？

　　不能办房贷 不能享优惠

　　李先生是某机关的公务人员，今年他打算购买一套新房。在贷款的时候，银行发现他以前的房贷在去年有连续两次的逾期记录———分别少还了四分钱和一毛钱，银行因此对其贷款申请不予批准。

　　李先生表示，那两次都是自己出差在外地，委托别人给还款，因此可能出现了少几分钱的事情，并不是自己故意的，但银行方面表示这是硬性规定。

　　李先生在工作上十分出色，曾经获得过多项荣誉，他把自己曾经获得的荣誉证书都拿出来，想证明自己的信用良好，但其信用记录已经产生，不会被更改了。

　　李先生的遭遇并不是仅有的，我们再看看吴小姐的遭遇。

　　家住大东区的吴小姐在看到存量房可以享受七折房贷利率优惠的消息之后，迫不及待地去银行办理，不过银行却告诉她办理不了。原因是吴小姐有接连两次晚还贷款的行为，而按照这家银行的规定，有连续两次逾期的行为，就不予办理房贷七折优惠。

　　“那两次晚还贷款，我记得特别清楚。”吴小姐说，自己的房贷是每个月10日缴纳的，去年五六月份的时候，自己工作比较忙，连续两个月都没赶上还贷款，“我只晚了一天，都是11日去交的，没想到还会影响到享受优惠，早知道肯定不会晚了。”

　　记者昨日从几家商业银行了解到，对存量房办理七折贷款，各家银行都有相应的条件，其中对拖欠还款期数都有相应的规定，在累计两期（含）以下的可以进行办理，否则将不予办理。而吴小姐由于是连续两次逾期，所以也无法办理。

　　信用报告怎么产生的？

　　只要有借贷行为就会生成

　　记者昨日从中国人民银行沈阳分行营业管理部了解到，最近一段时间由于房交会以及存量房七折贷款的原因，前往该营业部查询信用报告的市民已经翻番了。“以往每天100人左右来查询，现在每天都得200人以上。”该营业部相关工作人员告诉记者。

　　她表示，目前沈阳已有数百万人被纳入个人征信系统，但并不是每一个拥有银行卡的人都有信用报告，得是在银行发生了借贷行为的人，比如办理了信用卡或者房贷、车贷以及其他种类贷款的人，只要有了贷款行为，个人的信用报告也就生成了。

　　目前个人信用报告所采集的信息包括家庭住址、身份证信息、工作单位等，主要内容是个人在金融系统的所有信贷信息。此外，公积金贷款、养老保险金缴纳等信息都含在个人信用报告中。

　“有的人可能觉得晚还一天贷款没有关系，但在个人信用报告中只会显示逾期，而不会显示只逾期了一天，因此只要是晚还了就会留下痕迹。”这位工作人员说，未足额还款也会显示“逾期”。

　　“有时候你忘了还款，银行工作人员给你打电话，你还清了欠款，同样也属于逾期行为，会被记入个人信用报告。”这位工作人员说。

　　不过，虽然不会显示逾期天数，但会显示逾期期数，比如按月还款，晚还60天就会显示逾期期数是2。

　　个人信用记录这样查

　　现在查询信用报告的方式有几种：一种方式是个人可以在申请信用卡和申请银行贷款的时候，授权银行进行查询，这种方式目前应用比较多。

　　另一种方式是个人主动到人民银行征信中心进行查询，需要携带本人有效身份证件（身份证、士兵证、护照等）原件及复印件，到人民银行沈阳分行营业部的相应窗口填写《个人信用报告本人查询申请表》，一般当场就可以拿到查询结果。未经本人授权，任何人都没有权利查询其个人信用报告。

　　提醒

　　信用报告没法“抹掉”

　　中国人民银行沈阳分行营业管理部工作人员告诉记者，与大家通常想象的不同，个人信用报告并没有明确的“好坏”评价，也没有“红黑榜”。

　　目前，个人信用报告就是完整地反映一个人在金融系统信贷领域的记录，“比如你欠账不还，我们只是会如实记录下来，而不会说你是不对的。”她说，个人信用报告作为商业银行为申请人提供贷款等服务的一种参考，最终怎么采信是由各商业银行来判断的，各个银行的规定也不同，比如有的银行规定一年之内连续三次累计六次逾期还款可能就会影响在该行申办信用卡等。

　　个人信用报告一旦生成是无法抹平的。“比如你有两次逾期还款的记录，产生就是产生了，没有办法消除的。”相关工作人员说，个人可以申请异议处理，做个人声明，说明一下这一信用记录是怎么产生的，而是否被采信仍然看商业银行。

　　目前，对个人信用报告采取的是全国统一管理，在中国人民银行征信中心集聚了全国的个人信用报告。记者了解到，目前个人信用报告除了一些常规的信贷信息外，还会有一项“特别记录”，记录的是商业银行等数据报送机构上报的应引起特别关注的信息，特别是负面信息，比如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡等信息。

　　“以后个人信用报告所包含的信息将越来越多，比如个人所获得荣誉诸如国家劳模等信息都将纳入到个人信用报告当中。”相关工作人员介绍说。

　　声音

　　征信应确保“知情权”

　　辽宁社会科学院研究员金泗昨日表示，个人信用体系的建立是中国社会经济发展的需要，也是一个发展方向，中国未来势必要像国外一样建立完整的个人信用体系。

　　她表示，其实国外在这方面已经很成熟了，在个人信用的采集上不会特别通知个人。

　　不过，目前国内的信用征信属于建立阶段，不少人还不了解，虽然银行在具体采集时不需要通知个人，但个人在办理贷款或者信用卡的时候，有关办理人员应尽到告知义务，比如应告知个人不及时、全额还款可能给个人信用带来危害等，办理人也有被告知的权利。

　　也就是说，个人征信应确保个人的“知情权”。

　　“对于个人来说，多关注一些个人信息，对自身风险有很好的预估。”金泗说，个人信用报告也应该涵盖更多的内容，比如从工商系统、税务系统统计过来的数据等等。

　　注意

　　考公务员也要看信用

　　据国内媒体报道，在日前召开的中国人民银行2009年征信工作会议上，央行副行长苏宁表示，《征信管理条例》（征求意见稿）已初步成形，即将进入征求意见阶段。

　　国务院法制办也将该条例列入了2009年一类立法计划中，征信立法进入了实质性阶段。

　　目前个人信用报告的应用范围越来越广，办理贷款时一般商业银行会看，出国留学的时候国外的一些学校需要看。省内有些城市在选人大代表的时候也会看个人信用记录，并且已经出现了因个人信用记录不良落选的例子。

　　此外，这几年竞争比较激烈的公务员考试录取时也陆续开始参照个人信用记录。