目前，一些具有垄断性质的公共事业企业，如银行、电信、水、电、气等单位纷纷建立用户个人征信系统，并逐步将其纳入社会的个人信用信息平台，以此来规范消费者的经济行为。但是，在目前缺少法规制约和监督的情况下，个人征信的采集和管理存在一些问题，有些企业的征信行为侵犯了消费者的合法权益。辽宁省工商局12315消费者申诉举报指挥中心日前公布了两起典型纠纷，呼吁有关部门尽快完善征信体系建设，从制度上规范企业的征信行为，保护消费者的合法权益。

银行“自摆乌龙”抹黑用户信用

近日，沈阳市消费者张先生向辽宁省工商局12315消费者申诉举报指挥中心反映，称其不久前在某银行沈阳分行贷款购房，按照约定，每月20日前通过借记卡向银行还贷。为了避免出现信用污点，张先生每月都在10日前还款。在一次偶然查账时，张先生发现自己被扣了1．60元，且查无原因。之后，张先生到该银行贷款部了解，得知当月银行的计算机系统出现故障，20日无法进行划款，拖延数日后进行，计算机系统自动判定贷款人延期还贷，收取滞纳金1．60元。银行工作人员向张先生表示歉意，并提出可赔偿两元钱。张先生询问是否会有不良信用记录，银行工作人员答复称，银行系统中肯定会有相应不良信用记录，但难以删除。张先生认为，由于银行工作失误造成自己产生不良信用记录，银行方面既没有更正也没有主动告知，这种结果可能会对其今后的经济活动造成不良影响。

辽宁省工商局12315消费者申诉举报指挥中心认为，该银行“自摆乌龙”抹黑用户信用记录，非但不主动为用户消除不良信用记录恢复名誉，反而称难以删除，这种行为损害了消费者的合法权益。目前，该纠纷正在调查调解中。

以征信为名进行不合理收费

日前，沈阳市消费者罗先生向辽宁省工商局12315消费者申诉举报指挥中心反映，称其在手机未欠费的情况下，到某通讯公司沈阳分公司办理停机业务，该公司要求其必须再存入100元钱，以保障该公司不会漏收可能还没有到账的话费。35天后，如果罗先生不存在欠费问题，可取回预存的100元钱。如果罗先生不交100元钱，就不能办理停机手续，即使不再使用该手机，顺延的月租费会使其进入欠费状态，并进入该公司的个人征信黑名单。由于该公司的个人征信黑名单与银行系统相联，罗先生的个人信用将受到影响。

辽宁省工商局12315消费者申诉举报指挥中心认为，某通讯公司沈阳分公司如此设置停机门槛，并以将抹黑消费者个人信用相要挟，有侵占消费者利益的嫌疑，对消费者有失公平。目前，这起纠纷正在调查调解中。

建议尽快完善征信体系建设

11月10日，辽宁省工商局12315消费者申诉举报指挥中心负责人唐少博在接受记者采访时表示，张先生与罗先生的遭遇，不少人都经历过。个人信用信息平台的建立，是市场经济发展的必然，也是推进社会文明进步的手段。但目前我国个人征信活动缺少法律的规范和制约，这种“征信标准企业制定，征信信息企业采集，征信平台企业使用”的现状，对消费者有失公平，一些企业的行为侵害了消费者的权益。建立个人征信制度，必须同时建立个人征信差错赔偿制度。企业如何征信，采集哪些内容，怎样确保征信信息准确，如何保障被征信人的权利，应该由国家立法来解决。

辽宁人民律师事务所律师李长仁近期代理了数起银行卡纠纷案，其中多与银行抹黑消费者个人信用记录有关。11月7日，李长仁在接受记者采访时说，部分银行为了发展业务，增加用户数量，大力推广信用卡、借记卡，且办卡条件简单，从而导致一个人有几张卡或十几张卡的现象较为普遍。多数人没有想到，银行规定，从办卡第二年起，有些信用卡、借记卡用户要向银行支付10元以上不等的年费，特别是信用卡，如果未交年费就等于欠银行钱，而且银行会逐年进行累加（包括滞纳金）。一旦这部分持卡人去银行办理贷款或有关业务时，就会因在银行有不良信用记录而遭拒。银行在赚取利润的同时，将审查不严导致的一部分损失通过征信系统转嫁到消费者身上。消费者由于处于弱势，难以维护自身的合法权益。

李长仁呼吁国家相关部门尽快完善征信体系建设，从制度上规范征信行为。同时，他提醒消费者应及时关注自己的信用记录，一旦发现问题主动维权，以避免影响今后的经济活动。