我国中小城市数量众多，虽然经济和社会信用发展状况存在差异，但在推进国家信用体系建设中却起到承上启下不可或缺的重要作用，一方面信用的缺失已经严重制约了地方经济的发展,人们呼唤诚信；另一方面推进国家信用体系建设进程的征信系统也在探索中前进，任重而道远。笔者结合中小城市个人信用信息采集开展情况，就中小城市推进个人征信进程谈几点粗浅看法。

　　一、国家信用体系建设相关法律法规建设的滞后是不争的事实，但却不会因此停止推进国家信用体系建设的步伐

　　国家信用体系建设是一个非常庞大系统工程，没有强大的法律体系的支撑是万万不行的。目前，我国信用体系建设相关法律法规建设的滞后是不争的事实，但信用体系建设缺乏法律依据并不代表我们就要等待法律的出台，从而放弃或放缓推进国家信用体系建设的步伐。虽然企业和个人征信系统绝非国家信用体系的全部，但它却是国家信用体系建设的最为重要的基石。随着企业和个人征信系统的联网运行，企业和个人信用问题将会引起巨大的关注，企业和个人的信用责任意识将会不断增强，这也就要求我们的征信机构要踏实地做好信息的采集工作，为系统提供准确、真实、全面的个人信用信息，以真实客观地反映个人信用状况。所以，在中小城市开展个人征信也是大势所趋、众望所归，征信立法的进程也会随着国家信用体系建设的发展而不断加快。

　　二、政府推动将成为现阶段逐步推进个人信用信息采集的必由之路

　　从人民银行个人信用信息采集的策略不难看出，个人信息的采集就是要先将那些数据集中程度高、容易采集到的信息先采集到系统中来，然后逐步进行推进。各大商业银行的信用卡、个人贷款等个人信用信息的顺利采集入库，说明了人民银行代表政府推进个人征信系统建设所取得的实质性进展。对中小城市而言，城市商业银行、城乡信用社的信息采集入库也会在当地人民银行的督导下有序进行。

　　目前个人信用信息基础数据库所收集的信息，还难以科学全面地反映个人信用。系统还将采集个人住房公积金信息，个人水、电、燃气等公用事业(1560.104,11.59,0.75%,吧)费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，这些都统称为非银行个人信用信息。

　　对于这些非银行个人信用信息的采集，人民银行征信管理局将其视为个人信用信息采集中的难点问题，就是充分考虑到在采集非银行信息会有许多困难。这些困难和矛盾将在中小城市开展个人非银行信用信息采集的过程中不断显现，在当前社会信用状况和征信行业发展尚不完善的前提下，继续由人民银行和各级政府联合推进个人非银行信用信息采集的模式将成为必然选择。

　　三、征信公司市场化运作模式的不断建立和完善将对个人信用信息的商品转化起决定性作用

　　人民银行总行成立征信管理局后，分行和省会城市中心支行先后成立了征信管理处，地市级中心支行设立了征信管理的专门岗位，有的已经建立了征信管理科，自上而下的征信监管体系已经形成。通过不断探索，基本摸清了我国征信市场建设状况、存在的根本问题，明确了监管力度和方向，中小城市征信市场的发展很不均衡，基本上处在起步阶段。规范和引导征信公司的发展，充分利用个人信用信息基础数据库，不断开发科学、高效的信用信息产品，为信用活动决策提供了有效依据。随着征信市场的不断发展成熟，个人信用信息作为一种商品的价值将会不断显现。