良好信用请自我把控

近期，“断供门”事件由中央媒体到地方银行可谓闹得是沸沸扬扬，民间盛传千亿“断供”，深圳银监局则发布数据对驳：至2008年6月，在个人住房贷款2198.72亿元余额中，不良贷款纪录只有17.35亿元，比年初增加2.11亿元；不良贷款率仅为0.79%，比年初上升0.11个百分点。数据一出台，则形成民间预测和银行统计的拉锯战，“断供”争议一片哗然，到底谁是谁非，很难寻找统一的标准答案。

【缘由与成立】

当房价下滑贬值后，房产转让市值低于银行按揭贷款时，即交付的首期在贬值中蒸发，购房者迫于还贷压力或者其他利益原因，不再愿意负债“月供”，即形成“断供”。而银行按揭合同一般有2-3个月的缓冲还贷期的约定，如果超过3个月没有“月供”，银行会判定该贷款人“断供”成立。

【争议结果】

关于“断供”争议的不良预测也是五花八门，主要有三种预测：一是深圳“断供”现象越演越烈后，市场是否导致房价因此一蹶不振的飞流直下，甚至崩盘，危及地产行业的生命，殃及国家经济命脉。

二是大范围出现“断供”并蔓延全国时，容易引发银行负资产增加，坏账膨胀，从而产生银行资金链断裂，爆发诸如美国一样的“次贷危机”。

三是利用“断供门”炒作，不断向政府施压，威逼救市。传出“断供”其实是开发商等既得利益者自导自演的把戏，旨在为“救市”造势。“断供”只是一种“四两拨千斤”手段，直逼政府出台“救市”政策，同时也给银行造成压力和错觉，使得银行有争取宽松信贷条件的“砝码”，确保开发商、炒房者的既得利益。

镜子认为，谁也不愿意看到深圳出现大量的“断供”，银行已经及时出来辟谣“断供”一说，“断供”潮渐渐退却了。深圳开发商正为一些标榜要“断供”的业主犯愁，积极良性的回应地方政府及各媒体，“断供”完全源自业主单方面的个人主张，并劝戒业主不要出现无畏的“断供”，绝对不存在开发商自导自演“断供”之说。

【信用自杀】

深圳个贷按揭合同有两种签订形式，一是无任何担保，银行直接与业主发生按揭经济关系，所有的按揭风险由业主个人承担；二是由开发商担保业主按揭到产权证办出为止。如果个别业主“断供”成立，那么，由谁来承担还贷法律责任呢？

业主“断供”形成后，银行首先通过电话或发函催交“月供”，银行将通过法律途径对继续“断供”者进行诉讼，法院将判令限时交纳贷款全额，此时，银行不再受理断供掉的“月供”交纳，个人不良信用纪录将永载银监会史册。

当“断供”者无法在规定时间内交纳按揭总额时，法院判决书将移交执行局银行申请强制执行，“断供”者名下的所有银行存款或房产将有可能遭受法院的查封。“断供”者再无力偿还按揭债务时，法院将拍卖“断供”者的房产，拍卖金额不够偿还债务时，有担保人的由担保者负责偿还，无担保人的就必须由自己偿还，甚至遭遇牢狱之灾，直到还完为止。

因为银监会已经把“断供”者的不良信用记载在册，“断供”者将背负一生的“黑色不良信用”恶名，在“断供”者以后人生行程中，一辈子无法再向银行申请任何贷款，等于一生“自杀”了自己的良好信用。镜子规劝即将“断供”的业主，不要轻易涉及“断供”门事件，否则，除损失一大笔资金外，将在“不良信用”中悲惨而过。