[核心提示]

     今年6月14日，中国人民银行首次在全国举办个人“信用记录关爱日”活动。人们恍然大悟，原来个人经济行为已经记录在案，还直接影响到自身事业和生活。因此，人们将不得不面对自己的另一张人生名片：个人信用报告，或者说“经济身份证”。

■贷款被拒，祸起不良记录

      家住南京河西的张先生最近做生意手头较紧，于是想到银行去贷款，可连续跑了几家银行都被拒绝了，有银行工作人员告诉他，可能是他的个人信用记录出了问题，建议他去中国人民银行南京分行查询个人信用报告。
7月2号下午2点，张先生来到位于建邺路88号的中国人民银行南京分行，在个人信用报告查询处，原本在他想像中应该是较清闲的柜台前，查询者却络绎不绝。

      张先生在将填好的个人信用报告查询申请表和身份证复印件递给工作人员后，很快拿到了一份打印好的“个人信用报告（个人查询版）。”他仔细研究了一会，便问银行工作人员，在他的信用卡交易信息里怎么会出现一些3或7的数字？柜台值班人员看后告诉他，他的招商银行卡有一笔数目为133698元的欠款很长时间没有还，报告中的数字7就是指他的这笔款子透支时间已超过180天以上；另外，他的兴业银行卡中也有连续3次未还款的记录。柜台值班人员问他是不是最近贷款没贷下来，张先生说是的，值班人员告诉他，就是因为他的个人信用报告中有欠款未还和连续3次未还款的不良记录造成的。

     张先生很委屈，自己就是怕欠款未还贷不了款，所以才在上个月把欠款全部还清，怎么银行还在计较呢。

     值班工作人员张女士告诉张先生，并非是银行刻意计较，而是个人留有负面记录，会使得银行对你的信用评价降低。张先生着急地问，怎样才能消除这种负面记录呢？张女士说，首先你要避免再出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断你的信用状况时，着重考察的是你最近的信贷交易情况。出现了逾期未还款情况时，今后就应该按时、足额还款，这就可以证明你的信用状况正在向好的方向发展。

     因为几次的不及时还款而造成如此严重的后果，张先生直叹教训深刻。

■不良记录保存两年

     在张先生查询个人信息记录报告时，记者正好在个人信用查询处采访。采访中，记者发现，除上述张先生的个人信用报告问题较多外，所有拿到个人信用报告的顾客都发现了这样或那样的问题。李女士在拿到个人信用报告后，发现其中行的卡上出现了3和4的数字，银行的工作人员告诉她，她的这张卡有连续3次和连续4次未还最低还款额的记录，李小姐回忆了一下，可能是这张卡不太经常使用的原因，想起来了使用一下，之后好久不用，现在，连这张卡放在哪里都想不起来了，这样会影响她的信用度吗？银行工作人员告知，肯定会影响到她的信用程度，而且，这种记录可能至少保持两年以上。李小姐十分后悔地表示，回去后抓紧时间把这张卡找到，然后到银行销户，不然的话再出现这样的不良记录，就后悔不迭。

      柜台值班的张女士告诉记者，像李小姐这样例子其实还很多，主要原因是对个人信用没有重视，其实，良好的信用需要慢慢地积累。有句话说“某银行对我的信用评价不好”，听上去好像是你的信用的好坏是某银行说了算。其实，这是个误解，因为某银行在评价你的信用时，依据的都是你过去的信用行为的记录。还有句话就是：我的信用我做主，呵护信用靠自己。
张女士告诉记者，像上述李小姐这样的不良记录，银行至少保留两年时间。

■记录存疑尽快消除

      在个人信用报告的查询过程中，戴先生对他的一张银行卡的记录提出异议，他说这张卡他2005年就办理销户了，可2006年银行还要求他缴年费，后来一查是银行未经他同意又把这张卡自动激活了，现在，他正在为此事同银行交涉，可今天查过个人信用报告后，发现他所“欠”年费的记录已经在案，这将直接影响到他的信用，而令他委屈的是，其责任并不在他。

      同样，在场的杨女士也发现这一问题，她的一张深圳某银行的贷记卡，也在2005年时就办理了销户，可她的个人信用报告上仍记录着在2005年至2006年之间，还有贷记卡12个月内未还最低还款额次数2次的记录。

     银行工作人员告诉记者，像这种情况，可能是由于数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误。不过，像戴先生和杨女士这样的情况，根据他们的个人信用报告中“账户状态”一栏的记录，其表明这两张处于销户状态，故而不会因此影响到其个人信用。

     那么，像上述这种对信用报告中的本人记录产生异议后将怎么办呢？

      中国人民银行南京分行征信管理处的李先生告诉记者，目前，对个人信用报告中产生异议的主要原因大致包括以下几种：一是个人的基本信息发生了变化，但你没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新；二是像上文中，是由于数据机构数据信息录入错误或更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误造成的；三是技术原因造成数据处理出错；四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者（被冒用者）所知；五是个人曾经与数据报送机构有过经济交易（如办了信用卡、贷过款）但自己却忘记了，因而误以为个人信用报告中的信息有错。

     当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时，建议到人民银行的征信管理部门，出示本人身份证原件、提交身份证复印件提出异议申请，还可以到与自己有业务往来的数据报送机构核实情况和协商解决。

     李先生说，他很高兴看到现在人们对征信这一块的逐渐重视，“信用报告”是征信的最终结果，它也被人们形容为“经济身份证”，它可以证明你是否守信。因此，有人说信用记录的好坏决定你是否能办成你想办成的事，以及花多大的成本办成你想办的事。更有智者言：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”——如此重要的东西，你怎么能不关注，不了解呢？