市民张女士反映：最近我收到了银行寄来的信用卡对账单，称我拖欠年费，但是那张卡我根本没有激活，更谈不上使用了，怎么会欠银行的钱？我的个人信用记录会不会因此受影响？

　　“有事您言语”专栏记者：本市银行工作人员介绍，张女士持有的这种长期闲置不用的“休眠卡”，无论是否激活，都可能产生年费，还可能在信用报告留下负面信息。

　　不激活也可能收年费

　　目前，由于各家银行的贷记卡年费扣收方式不同，个人在申办贷记卡业务时一定要仔细阅读申办协议及合同内容，明确年费扣收方式，不要只听凭营销人员的口头承诺。有些银行的信用卡即使不激活、不使用，也会在第二年产生年费；也有些即使在第一年不激活也会在当年收取年费。这是因为激活只是防止盗用的一种安全措施，与收费没有必然联系。每一张银行卡都有制作成本，从申请成功的那一刻起银行卡账户已经产生，银行要为此付出数据处理、信息维护等成本。商业银行贷记卡申办合约中也明确规定，甲方(银行方)依照国家有关规定有权收取年费、挂失费等费用。

　　欠年费会被记入信用报告

　　如果持卡人没有按时缴纳年费，相关的欠费信息将记入个人信用报告中。而且，即使将该卡注销，欠年费的记录也仍会反映在信用报告中。这是因为信用卡持卡人未按时缴纳年费是违约行为，发卡银行会将此记录作为负面记录报送到中国人民银行个人信用数据库并保留一定年限。

　　借记卡欠年费暂时不影响信用记录。

　　常见的银行卡一般分两种：借记卡和贷记卡，前者是储蓄卡，后者是信用卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。借记卡，类似于活期存折，要先存款，后凭卡消费，不能透支。借记卡也要收年费，有些还要收小额账户管理费。目前，个人征信系统还未将借记卡的上述两项欠缴纳入进去。

　　有了负面记录怎么办

　　首先要阻止信用记录继续恶化，还清欠缴年费。如果先不注销该卡，继续正常使用两年，欠年费的负面记录在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现了。一般而言，商业银行会用“24个月”这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。当然，对于您不打算使用的卡，最好将未激活且还未产生年费的信用卡及时注销。因为大量“休眠卡”在浪费金融资源的同时，更增加了持卡人的隐性负担。

　　有些银行在处理“纯欠年费”的问题上有一定的灵活性，因此客户在收到年费催缴信后，应与银行方面及时联系、积极协商。但如果银行已经将不良记录上报，一般是很难修改的。客户如果不服，可向当地中国人民银行征信管理部门提出异议处理。具体还要看信用卡合同，如果合同中规定信用卡只有激活才有效，可以提出异议；如果合同规定未激活就有效，扣收年费造成的逾期记录就不属于异议申请受理范围。