央行于2004年起开始收录自然人的信用信息——只要跟商业银行发生过借贷关系的自然人，其基本信息（包括年龄、学历等）及信用信息（是否按时归还银行贷款等）都会有所体现。

　　市场经济的本质是诚信经济，对此每个企业及公民都应该支持。但我们的个人征信系统处于起步阶段，还存在一些漏洞和不足，若不妥善解决，就有可能影响社会各界对该系统的支持、信任。

　　征信系统的不足，一个是管得太宽的问题。目前，个人征信系统纳入了电信用户缴费信息一款，这导致央行挨了网民不少板砖。众所周知，电信收费领域一直以来饱受非议：一是名目繁多的价格欺诈、乱收费，令消费者防不胜防；二是在垄断背景下，类似“高额手机漫游费”、“双向收费”等名义上合法，但实际不合理的霸王式资费项目让消费者有苦难言。试问一个连自身信誉都无法保证的行业，又如何能为他人征信？

　　再一个是频频“误伤”无辜者问题。据报道，2007年，仅在央行征信中心北京分中心，就有3000多人提出征信报告查询，其中很大一部分是到商业银行贷款未果后才发现自己有“诚信问题”，这中间又有600余人因征信系统出现“偏差”与商业银行沟通解决未果后向央行提出异议。

　　无论是管得太“宽”，还是频频“误伤”，都与征信系统在操作过程中缺乏透明度有关。

　　公民个人信用档案如此敏感和重要，但央行征信系统既缺乏公众参与，也没有及时告知当事人，以至于我们常常不知道究竟哪些单位有权为我们的信用打“分”，以及这个“分”又是如何量化的？甚至当“分”打错了，我们也往往不知道如何维护自己的合法权益。

　　个人征信系统的成功建立，最关键的问题在于，一方面保证系统的透明度以及公民的知情权，另一方面还要保障公民对个人信用记录有质疑、申诉以及矫正的权利。否则，征信系统自身的信用都没有保证，公民合法权益也就难以得到有效保障了。