当下，“征信”已经成为与人们生活息息相关的话题。今年６月被中国人民银行定为第一个“全国征信知识宣传月”，其中６月１４日被定为“信用报告关爱日”。在此期间，“个人信用报告”这一令普通百姓感到些许陌生的词汇，频繁地出现在各家银行的征信知识宣传语中，引起了人们的好奇和关注。信用问题已经不仅仅是过去讲的道德问题，在信用消费时代，它已经直接影响到人们日常生活的质量。

    良好的信用记录－－一笔丰富的个人信誉财富

    据相关报道，中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息基础数据库，目前已经为全国近６亿自然人建立了信用档案（即个人信用报告）。这个数据库就像是一个“信用信息仓库”，采集、保存、整理个人信用信息，为商业银行和个人提供信用报告查询服务，为货币政策、金融监管提供统计信息服务。

    据中国人民银行长春中心支行征信处工作人员宋福军介绍，这份个人信用报告包括了个人的基本信息、个人信用卡的信用信息、贷款信息、信用报告被查询记录。随着个人信用信息基础数据库的逐步完善，这份个人信用报告还将包括电信、水、电、燃气等缴费信息以及法院民事判决、欠税等公共信息。

    由于这份征信记录包含了很多银行需要了解的信息，所以在办理个人贷款的时候，就不用像以前那样需要再花时间调查、核实个人提供材料的真实性了，从而为借贷双方都节省了时间和人力。

   此次全国征信知识宣传月的主题被定为“珍爱信用记录，享受幸福人生”，由此可见，拥有一份良好的个人信用记录将会给个人带来很多好处和方便。比如，一个人如果拥有良好的个人记录，就可能使银行相信此人会按时还款，即使个人无法提供物质抵押品，银行也会给其贷款。因此，许多业内人士把良好的信用记录称为“信誉抵押品”或者“信用名片”。另外，良好的信用记录还可以获得优惠的金融服务，如银行在贷款规模、期限和利率上会有一定的灵活性和优惠。
误读、疑惑－－您对自己的信用档案了解多少？

   2007年9月19日，大通县“文明信用户”哈七三在展示自己的“文明信用户标牌”和“文明信用证”。今年以来，青海省大通回族土族自治县在全县开展“农村文明信用工程”，被县政府评定为“文明信用户”农民不用资产抵押就能从县农村信用合作社贷到3000元至30000元不等的贷款。新华社记者叶超摄

    2005年10月23日，江西赣县吉埠镇村民王跃忠举着自己获得的“文明信用农户”证书说：“我用3万元无抵押贷款买了1800多只鸭子，年底将因此增收12000多元。”为解决农民贷款难问题，江西赣县于2005年3月开始在全县11万户农户中开展“文明信用农户”创评活动，5200多户农民获得了“文明信用农户”证书。这些农户可以凭证书从当地农村信用社获得2万－10万元的无抵押贷款，并享受10％－30％的利率优惠。新华社记者 张宁 摄

    从个人信用报告在全国各地的热查可以看出人们已经开始关注自己的这份信用档案，但是对这份报告的来龙去脉、如何查询以及怎样解读等方面，不少人还存在着认识上的偏差和误区。

    一些人认为，只要不自己申请建立，这个信用档案就不存在。其实，据介绍，个人只要去银行办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务，自己的信息就会通过银行自动报送给个人信用信息基础数据库，也就自然地建立了个人信用记录。这份信用记录将如实地记录个人原始的信用信息，不加任何主观判断，更不会在上面写上任何好或坏的评语。

    在我国，中国人民银行征信中心是建立个人“信用档案“，并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。只要本人带上有效身份证件，即可在人民银行当地征信管理部门进行查询。

    还有一种对“信用档案“的普遍误解就是，有一次负面或者不良记录，这个“信用污点”就会跟随该人一辈子。对此，业内人士这样分析：一次的失信，可能会在一段时间内对此人的信用活动产生影响。但是，一般商业银行还会综合考虑各方面情况，并做出理性判断。比如逾期之后是否积极还款，逾期的次数和理由等。

    因此，如果个人的信用记录中已经存在负面信息，个人应尽快重新建立个人守信记录，银行会更多关注个人近期的信贷交易情况并会更新相关信息。如果市民只有一次出现逾期还款，但以后一直是按时还款，银行方面会认为其信用状况出现好转。

    而且，这个所谓的“信用污点”并不会跟人一辈子。在国外，一般的负面记录保存７年。据悉我国也将出台相关法规。因此，宋福军说，我们在珍爱自己的信用记录的同时，也不要因为出现不良记录而气馁，甚至变本加厉的破坏自己的信用。我们完全有机会重新开始！

从现在开始建立并维持良好的个人信用记录

    由此可见建立自己的“信用档案”并保持一个比较良好的信用记录，是人们正常进行金融活动的前提。那么如何使自己在银行等金融机构拥有一份良好的信用记录呢？宋福军对此提出几点建议。

    首先，应尽早建立自己的信用记录。有人认为不从银行借钱信用就好，然而，因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断个人信用状况的便捷方法。因此，宋福军建议，如果有可能，应尽早建立个人的信用记录。最简单的方法就是与银行发生信贷关系，例如可以向银行办理一张信用卡。

    其次，如果个人已经建立了信用档案，那么就要关心自己的信用记录。目前许多人还不知道个人信用报告是可以查询的，或者觉得自己的信用卡只要按时还款就不会出现问题了。

    然而，由于一些无法避免的原因，信用报告中的信息可能会出错。在长春的个人信用报告查询现场，一位前来查询个人信用报告的女士发现，自己的个人身份信息中婚姻状况一栏把“未婚”错写成“已婚”，银行工作人员马上帮助其进行了核实并更正。

    据介绍，个人信用报告出错的原因主要来自以下几个方面：一是在办理贷款、信用卡等业务时，客户自己提供了不正确的信息给银行；二是被别人盗用名义办理贷款、信用卡等业务；三是银行工作人员因疏忽将客户的信息录入错误；四是计算机在处理数据时出现技术性错误。

    因此，宋福军提醒说，在办理贷款、信用卡等业务时，一定要向银行提供正确的个人信息，并及时更新这些信息；定期查询自己的个人信用报告；一旦发现自己的个人信用记录内容有错误，就应该尽快联系提供信用报告的机构，及时纠正错误信息，以免自己受到不利的影响。如果说那位女士没有发现个人信用报告中婚姻状况出错的话，那么今后在买房贷款等金融业务中将出现很多麻烦。

    另外，按时归还贷款及信用卡透支额、按时缴纳各种费用等自然也是百姓在日常信用生活中应当遵守的规则。