个人征信是社会信用服务的重要组成部分，是金融宏观调控的基础。建立个人征信体系，对有效防范信贷风险，约束个人信用行为，改善社会信用环境，推动经济发展都具有十分重要的意义。

　　不过，作为一名银行业从业人员，在具体工作中，笔者觉得个人征信系统上线后，在给银行带来诸多方便的同时，也出现一些问题，就此做一浅析。

　　征信系统之利

　　节省了银行信贷调查的时间和手续银行决定是否给客户贷款时，主要考虑的因素就是现在银行的信贷政策，以及借款人的基本情况和信用状况。而这些信息分散在各个部门或行业里，没有一个信息共享的平台供各商业银行使用，银行在放贷前就要通过各种各样的手段和程序对客户的情况进行了解，既费时费力，了解到的情况又不一定真实可靠。而人行的征信系统上线后银行放贷前的调查环节就省时省力得多了，征信系统中将客户分散在不同领域的信息情况进行归并整合，使银行的客户经理对客户信用情况一目了然，大大提高了工作效率和信息的可靠程度。

　　为银行放发信用卡提供了可靠依据以前为客户办卡前，银行对客户已持卡情况并不了解，只能采取询问客户本人的方法了解情况。有了征信系统后，银行客户经理可以直接从客户的个人信用报告中清楚了解到客户在各家商业银行的办卡及还款情况，大大增加了银行的有效发卡量，杜绝了客户多处办卡，套取银行信用的情况。

　　公平信贷银行客户经理按照征信系统中提供的信息为客户办理业务，减少了客户经理的主观感受及个人意愿对贷款及信用卡申请结果的影响。

　　为推进我国的社会信用环境建设建立了基础我国的社会信用建设起步较晚，全社会没有一个统一的信用体系，信用信息不共享，个人信用意识淡薄，有了征信系统就可以很好地解决这一问题，虽然现在还只是在局部运用，但已经为推进全社会的信用建设奠定了坚实的基础。

　　征信系统之弊

　　个人信用资料不全个人信用报告中只有借款人的工作单位、身份证号码、居住地址、开卡及还款情况等信息，而借款人的收入情况、财产状况以及职务等一些非常重要的情况没有反映，还需客户另外提供。

　　系统中的资料信息滞后现象明显各商业银行报送信息不及时，造成查询到的信息资料滞后，影响业务发展。比如平时做卡时经常遇到这样的情况，刚工作不久的大学生递交的贷记卡申请因征信查询中有助学贷款而被退回，而实际情况是已经归还了贷款而系统中没有及时进行更改。按照规定，只要征信系统中有记录就无法进行办卡，这样既影响了银行业务的发展，又对客户造成了不良影响。

　　系统中有些不良记录并非客户恶意行为比如有些客户忘记还款而本人并不知道，有些客户因出差无法还款造成了不良记录的存在，这其中有些客户实际上是银行的优质客户，却因无意间有了不良的记录造成银行无法对其进行营销，只有眼睁睁看着客户被其他银行抢去。笔者觉得遇到这种情况还是要区别对待，以免影响业务发展，使客户从心理上疏远相关银行。

　　客户异议查询手续繁琐客户提出异议查询时，手续非常麻烦，各商业银行不能直接处理异议，只能向当地人民银行征信管理部门或征信服务中心提出书面异议，从上报到处理需要很多时间，给客户造成不便。

　　我国的个人征信工作刚刚开始起步，还需要在摸索探讨中形成一套行之有效的管理及运行模式，比如法律制度的健全、数据采集的真实可靠、数据报送的及时规范、客户异议的处理等。个人信用征信工作是一项社会性的工作，需要全民的参与，建立健全个人信用征信制度对提高全民素质，建立良好的社会信用环境都十分重要，对我国的经济发展，更好地融入世界经济的运行轨道更是必不可少。作为商业银行应该积极配合国家推进此项工作的深入开展，为建立信用社会尽责。