征信体系提速信用社会建设
来源：上海金融报
2008-06-24 13:24:10
6月14日，上海浦东联洋社区大拇指广场，在人民银行上海总部“信用报告关爱日”活动现场，在IT企业工作的廖先生拿到了他的信用报告，“以前对自己的信用状况不太了解，今天拿到了信用报告，才详细地了解了自己的
6月14日，上海浦东联洋社区大拇指广场，在人民银行上海总部“信用报告关爱日”活动现场，在IT企业工作的廖先生拿到了他的信用报告，“以前对自己的信用状况不太了解，今天拿到了信用报告，才详细地了解了自己的信用状况。”
同廖先生一样，许多此前对自己信用状况不了解的市民，都在活动现场查询了自己的信用报告。“查询速度很快，查询者将填写好的查询表格交给工作人员后，几秒钟的时间，信用报告就能打印出来。”人民银行上海总部征信管理处的相关工作人员告诉记者。
近几年，随着我国建设信用社会进程的加速推进，人们也越来越意识到维护良好信用状况的重要性。个人信用记录被称为第二张身份证，即“经济身份证”。从宏观层面上来看，近几年，我国征信系统建设从无到有，取得了快速发展
系统建设加速
朋友小李日前特别郁闷，为啥呢？原来，他向某股份制商业银行申请信用卡，结果被拒。电话联系该行信用卡中心，询问原因。对方答曰，信用记录有点问题。朋友小李想了半天，也没想出个“子丑寅卯”。自己是规规矩矩做人，老老实实做事，不可能有信用“污点”。于是，就到当地人民银行征信管理部门查询，结果让他大吃一惊。
小李今年2月搬进了新购的二手房，老房子也脱手卖给了一个外地生意人。外地生意人不知何故，数月未缴水费、电费、燃气费。而小李所在城市的水、电、燃气公司，已经开始向个人信用信息基础数据库，提供当地居民缴纳水费、电费、燃气费用的信息，包括正常缴纳和欠费信息，这些信息都是记录在业主名下的。小李因为没有及时去水、电、燃气公司，更换“三费”的使用者信息，即房屋户主的名称及联系方式，结果，这笔“欠账”全算到了小李头上，成为了数据库中的不良记录。因自己原因，导致个人信用信息基础数据库数据“张冠李戴”，从而在信用卡申请时遭拒，小李算是吃了一堑。获悉原委，小李立马去水、电、燃气公司，进行了相应变更。
事实上，全国个人信用信息基础数据库，是人民银行在总结上海个人联合征信试点经验的基础上，于2004年开始加快建设，组织各商业银行采用全国集中模式建立的数据库。该数据库主要从商业银行等金融机构采集个人的基本信息、开立结算账户信息，以及在金融机构的借款、信用卡、担保等信贷信息，并将个人在全国所有商业银行的上述信息，汇集到其身份证号下。各商业银行每月向数据库报送数据，数据库将数据整合后，向商业银行提供实时的查询服务。2004年底，实现了15家国有和股份制商业银行、8家城市商业银行在7个城市的试运行；2005年，逐步向全国范围推广，当年8月底，实现了16家国有和股份制商业银行、115家城市商业银行和部分农村信用社与该系统的全国联网；2005年10月1日，中国人民银行发布的2005年第3号令———《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》正式开始实施；2006年1月，个人信用信息基础数据库在全国正式联网运行。目前，我国个人征信系统已成为世界上最大的个人信息数据库。
截至2007年底，个人征信系统收录的自然人数已经达到5.9亿人，与该数据库2006年1月全国联网运行初期相比，增加3.6亿人。其中，有贷款或信用卡记录的近1亿人，比全国联网运行初期增加了3600万人。个人征信系统共开通查询用户10.4万个，日均查询量由2004年的0.2万次，上升到2005年的4.1万次、2006年的16.4万次、2007年的32.3万次，单日最高查询量已达80万次，查询量迅速上升。
与此同时，全国企业信用信息基础数据库的建设也在提速，并在2006年，实现了全国所有中外资商业银行和其他金融机构的全国联网运行。
据人民银行上海总部相关部门人士介绍，企业信用信息基础数据库前身是1997年建立的、2002年实现全国联网运行的“银行信贷登记咨询系统”。该系统由于开发时间较早，受当时商业银行数据尚未集中和网络滞后等条件限制，采用地市、省市和全国三级数据库体系，主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信用信息。在该系统多年运行的基础上，2005年，人民银行启动了全国统一的企业信用信息基础数据库建设。新系统改变了过去分布式、区域性数据库造成全国数据共享的困难格局，实行全国集中建库，各金融机构一口接入，从而实现了全国金融机构在全国范围内信息共享。2005年12月15日，企业信用信息基础数据库顺利实现与全国主要商业银行联网试运行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提供实时查询服务。2006年6月底，实现了全国所有中外资商业银行和其他金融机构的全国联网运行。
据介绍，到2007年底，企业征信系统收录的企业和其他组织数量，已经达到1331万家，比去年6月全国联网运行初期，增加215万家。其中有信贷记录的企业及其他组织数量，达到612万家，比全国联网运行初期增加116万家。企业征信系统共开通查询用户11.8万个，日均查询量由2006年7月的4.1万次，上升到2007年日均8.1万次。
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“休眠卡”如何影响您的信用记录？
所谓休眠卡，顾名思义，就是指持卡人长期闲置不用，处于休眠状态的银行卡。休眠卡可能会给您的信用报告留下负面记录，原因是您可能忘缴纳它的年费了。
每一张银行卡都有制作成本，从申请成功的那一刻起，银行卡账户已经产生，银行要为此付出数据处理、信息维护等成本。在金融资源浪费的同时，大量闲置的银行卡，更是增加了持卡人的隐性负担，因为对未及时销户的银行卡，一些银行会要求收取年费。如果持卡人没有按时缴纳年费，相关的欠费信息就将记入个人信用报告中，影响到个人的信用。
您的皮夹中是否有闲置的银行卡？如果有的话，就应该引起注意，因为这样的“休眠卡”不仅会“吃钱”，有的还会给您的经济生活带来不必要的麻烦。
作用日益明显
2004年，丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。2005年7月，丁某大学毕业后，认为自己已远离所在学校，新的工作环境中，谁也不知道自己有过国家助学贷款。父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法。于是，连续一年没还款，也没和贷款行联系。
2006年3月，公司准备派其去外地学习培训，丁某前往银行申请办理信用卡，准备在外地学习期间用。当丁某把申请表交到银行后，被告知：因其有拖欠国家助学贷款的记录，银行拒绝为其办理信用卡。丁某大吃一惊，得知个人信用信息基础数据库已全国联网运行，这才意识到按约还贷的重要性。事后，丁某马上与贷款行联系，把拖欠贷款本息全额结清。显然，个人信用信息基础数据库在其中发挥了威慑功能，督促有能力还贷而不还者，主动还贷。
随着企业和个人征信系统建设的大力推进，企业和个人征信系统的应用正在迅速推广，在社会经济发展中发挥的作用也日益明显，主要体现在以下几个方面：一是提高信贷资产质量，防范信贷风险，维护金融稳定，促进经济的可持续发展。目前，查询人民银行信贷征信系统，已成为所有中资金融机构办理信贷业务的必经环节，大大缩短了审贷时间，提高了信贷效率和管理水平。征信系统提供的全国联网的信息，对提高信贷资产质量、防范金融风险，也发挥着越来越重要的作用。同时，通过对征信系统的数据进行经济金融结构分析，有利于加强金融监管，为货币政策与宏观调控提供有效的依据，维护金融稳定，优化金融生态环境，促进经济的可持续发展。
二是提高社会诚信水平，推动社会信用体系建设。随着企业和个人征信系统内在的“失信惩戒机制”作用的发挥，促使企业和个人重视在相关领域的诚信记录，从而使得企业和个人的信用行为发生改变，包括主动偿还拖欠的贷款，按时履行贷款偿还义务等。同时，2005年以来，人民银行与教育部、劳动和社会保障部等部门，联合开展了对大专院校学生、下岗职工、普通百姓等的征信，以及相关金融知识的宣传教育。通过形式多样的宣传活动，增强了全民信用意识，逐步推动形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，提高了社会诚信水平，推动了社会信用体系建设。
三是有利于维护社会稳定。企业和个人征信系统在一定程度上，有效地约束了社会上存在的过度负债冲动，在避免形成银行不良资产的同时，降低了企业和个人债务负担过重的倾向，减轻了企业和个人因债务过重，影响到正常的经营和生活，甚至引发社会问题的可能性，对于维护社会稳定有着积极意义。此外，征信系统有效地推动了金融创新。金融机构可以利用征信系统的信息数据，监测已有的资产组合，建立消费者行为模型，开发和销售新产品，通过更准确的定价和产品定位，提高盈利能力。
市场经济是信用经济。社会信用体系是市场经济体制中的重要制度安排。建设社会信用体系，是完善我国社会主义市场经济体制的客观需要，是整顿和规范市场经济秩序的治本之策。当前，恶意拖欠和逃废银行债务、逃骗偷税、商业欺诈、制假售假、非法集资等现象屡禁不止，加快建设社会信用体系，对于打击失信行为，防范和化解金融风险，促进金融稳定和发展，维护正常的社会经济秩序，保护群众权益，推进政府更好地履行经济调节、市场监管、社会管理和公共服务的职能，具有重要的现实意义。
党中央、国务院高度重视社会信用体系建设工作。党的十六大、十六届三中全会明确了社会信用体系建设的方向和目标。我国“十一五”规划提出，以完善信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录为重点，加快建设社会信用体系。2007年召开的全国金融工作会议进一步提出，以信贷征信体系建设为重点，全面推进社会信用体系建设，加快建立与我国经济社会发展水平相适应的社会信用体系基本框架和运行机制。
非银行信息逐步纳入
某证券公司刘女士由外地调入上海工作。到上海后，她新买了一个手机号，原来外地的手机号停用，但没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期。这使得她在个人信用信息数据库中的数据，出现了负面记录。没有注意维护自己良好的信用，让刘女士在此后的一次贷款申请中，“无功而返”。
电信费缴纳信息的采集，是个人征信系统在扩大信息采集面上的一个具体行动。随着条件的成熟，个人信用信息基础数据库正在采集更多的信息，以全面反映个人的信用状况。
据介绍，目前，人民银行已分别与公安部、建设部、劳动和社会保障部、信息产业部、环境保护部、质检总局、证监会等部门，就将相关信息纳入企业和个人征信系统达成一致，并下发相关文件。与最高法院的协调工作也在积极进行中，《中华人民共和国民事诉讼法》（修正案）中，已明确规定要将执行案件信息纳入征信系统，同时，加强对担保机构、小额贷款机构、非金融租赁机构等专业授信机构，纳入企业和个人征信系统的研究工作。今后，人民银行将继续积极与相关部门加强沟通协调，进一步扩大非银行信息采集范围，采集包括企业和个人法院民事案件判决信息；国地税欠税信息；国土资源、卫生、食品药品、安全生产等监督管理部门的企业行政处罚、奖励、资质认证、许可等信息；企业拖欠职工薪金信息、个人执业资格和奖惩信息、个人养路费信息等。
截至2007年12月31日，征信系统已建成居民身份联网核查系统，完成企业征信系统与质检总局组织机构代码共享平台专线联网工作，收录842万户企业和5.6亿自然人的结算账户数据；9个城市的49万户企业养老保险缴存数据、1926万自然人养老保险缴存，及643万自然人的养老保险发放数据；1.7万户企业电信缴费及欠费信息、634万自然人电信正常缴费信息，及206万自然人电信欠费信息；255个公积金管理中心的17.6万户企业，和3200万自然人的住房公积金缴存信息；1.5万户企业的环境违法信息；627户企业法院判决信息；991户企业拖欠职工薪金信息。
目前，我国部分地区的有关部门在公务员录用和任用考核的时候，从全面考核候选人资格的角度出发，在取得被查询人的授权之后，查询个人信用报告。
据人民银行上海总部相关部门人士介绍，将个人的信用状况作为考核的一种参考，取决于有关部门自己的判断标准，是个人信用报告的一种应用。人民银行征信中心出具的个人信用报告，只是对个人过去信用行为的客观记录，并不是对个人信用好坏进行定性的判断。这一做法扩大了个人信用报告的应用范围，普及了信用意识，有利于个人注重保持自己良好的信用记录，养成恪守信用的良好习惯，对于提高社会百姓的信用意识、改善社会信用环境，及推动社会信用体系建设，有着积极的意义。
目前，人民银行企业和个人征信系统的使用者，从商业银行、企业、个人，已经逐步扩大到包括地方政府、法院、环保等在内的各个部门；使用范围也从商业银行防范信贷风险，扩大到了企业招投标、法院案件执行、土地拍卖、财政投资、公务员录用和任用考核等方面。随着征信系统建设的不断完善，人民银行征信系统还将在经济生活的各个领域发挥作用，不仅防范金融风险，促进金融稳定和发展，还将逐步推动社会形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，推动社会信用体系建设，提高全社会的诚信水平，维护正常的社会经济秩序，优化金融生态环境，促进经济的可持续发展。
今后发展思路
近年来，人民银行认真贯彻执行党中央、国务院部署，大力开展企业和个人征信系统建设，规范和促进信贷征信业的健康发展，稳步推动社会信用制度及体系建设，取得了阶段性成果。
据有关部门介绍，下一步，企业和个人征信系统建设将着重加强以下几个方面：一是大力提高征信系统数据质量。数据质量直接关系到征信机构的公信力和服务水平，人民银行将进一步加强与商业银行的沟通，建立和完善数据质量监测指标体系，完善异议处理机制。
二是不断完善征信系统功能，提高服务水平。人民银行将会继续深化征信系统应用工作，不断完善征信系统功能，充分发挥征信系统的作用，挖掘征信系统数据加以研究，加强风险预警和监测，为宏观调控政策的制定提供参考。同时，通过数据核对、系统的操作使用培训、现场检查与非现场检查相结合等多种方式，提高金融机构的系统应用能力与水平，使得征信系统更能适应商业银行、企业和个人的需求，提高对外服务水平。
三是扩大信息采集面，加快非银行信息的采集力度。非银行信息采集工作的开展，不仅帮助商业银行控制信贷风险，同时也为环保、劳动保障等部门的行政管理提供了辅助手段，提高了企业和个人在其他领域遵纪守法、信守合同的自觉性，促进社会信用体系建设。人民银行将在信息共享试点的基础上，加强对于非银行信息采集工作的探索和调研工作，主动加强与非银行数据源部门的沟通协调，稳步扩大信息采集的范围，确保非银行数据质量，建立和完善非银行数据的异议处理机制，研究建立与数据报送机构的沟通协调和信息反馈机制，全面加快非银行信息采集工作的步伐。
四是全面推动中小企业和农村信用体系建设。人民银行把中小企业信用制度建设，作为缓解中小企业融资难的重要内容，加快建立中小企业信用体系，规范和健全中小企业各项制度，鼓励中小企业和银行建立长期信用关系。在已经取得初步成果的基础上，人民银行将继续在全国范围内，全面推进中小企业信用体系建设工作。通过典型案例的示范，调动中小企业和商业银行，参与中小企业信用体系建设的积极性；多渠道采集中小企业信息，完善信用档案，帮助中小企业树立“立信”意识，积累信用财富，以信用促发展。
人民银行当前正从制度建设和组织保障两个方面，逐步建立推进中小企业信用体系建设的常规工作机制。同时，积极配合“金农”工程（农业综合管理和服务信息系统），加快推进农业信息化建设，整合涉农信息资源，逐步建立和完善以农村乡办企业、村办企业的信用基础、信用档案、信用信息管理制度、信用失信惩罚机制等为主要内容的中小企业信用体系建设。通过中小企业信用体系建设，促进乡办企业、村办企业与农村信用社、商业银行建立长期信用关系；鼓励和引导农村信用社、商业银行，在大力发展农村小额贷款的基础上，研究推出适合农村、农户特点的金融创新产品，切实发挥金融在社会主义新农村建设中的服务作用；培养和提高企业和农户的信用意识，改善农村的信用环境。
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哪些情况下容易出现负面记录？
在日常生活中，容易出现负面记录的情况包括，一是信用卡透支消费没有按时还款，产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款，产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”，产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。
在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。
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