由21世纪经济报道和21世纪研究院金融研究中心主办的21世纪亚洲金融年会暨2007年亚洲银行竞争力排名于2007年11月24日在北京举行，金融界作为财经网络特别支持全程图文和独家视频直播此次盛会。以下为中国人民银行征信中心主任戴根有在下午“中小企业投融资论坛”发表的精彩演讲。

　　主持人：谢谢康老师的阐述。针对中小企业融资报告，如果各位有问题等到我们嘉宾对话环节可以提问。现在进入嘉宾演讲环节。首先请出中国人民银行征信中心主任戴根有先生，他演讲的主题是中小企业融资与诚信体系建设，欢迎！

　　戴根有：很高兴来参加这个会议，在15分钟之内我讲两个题目，第一个题目是对我国当前中小企业融资状况的一个初步估计。第二个题目就是重点介绍一下我们人民银行诚信中心为中小企业融资环境改善的方面做什么事。

　　中小企业融资难是一个全球性的问题，国际金融公司2005年有一个调查，说我国中小企业有62％的认为发展第一障碍是中小企业融资难的问题。而这个题目在欧盟只有13％，看上去我们与欧盟相比我们问题挺严重的。我下面又要列出一些数据，这些数据表明对在我国中国中小企业融资状况又要进行具体分析。根据发改委中小企业司的材料，2006年末中小企业是4200万户，他讲的中小企业包括在工商注册登记的460多万户和个体工商户3800多万户。这些中小企业它的增加值占GDP的59％，占商品销售额的60％，占上缴税收的51％，提供城镇就业机会80％左右。我们诚信中心经过几年的努力，我们现在建立了覆盖全球所有金融机构的企业信用数据库，这个数据库现在有1200多万户企业，其中546万户有信贷历史，就是曾经跟商业银行借钱的，有信贷记录的。

　　我们按照各个企业自己报的，他的企业是大的还是中的或者是小的，经过汇总，汇总的结果是大型企业占贷款总额的29％，中性企业占贷款总额的22％，小型企业占41％，还有其他占8％。对于其他有的是没有填，有的属于学校、医院，其他事业单位了。

　　现在可以看得出来把其他去掉，中性企业和小型企业占贷款的份额是63％，把这个数据跟上面我刚才讲的数据对比一下，中小企业在GDP当中的比重是59％，销售是60％，贷款63％，要从这个数据看好象我们现在商业银行整体上对中小企业的贷款还说得过去。

　　当然了说这个结论的同时我们还要另外的看到中小企业的融资人员是存在问题的，这个问题主要是表现在3800多万户个体工商户他本身就是中小企业，这是中国的一个特殊情况，因为他不是按照公司法登记的，确实有的个体工商户规模已经是很大了，好几百人的个体工商户，实际上是中小企业。

　　如果把这个部分加进去，显然500多万户跟银行发生过关系的，和3000多万相比这个数还小一点，当然了我们现在没有确切的数据对他们进行分析，他们在商业银行的贷款是个人贷款，这里面需要更仔细的分析，我们才可以说得更清楚。

　　但是，从我们企业数据库所采集的企业总量，也就是根据他在商业银行开的结算帐户，可以转帐的帐户，现在已经收集企业数1262万户，1262万户其中546万户与商业银行有信贷关系，也就是说还有一半多一些跟银行还没有信贷关系，从这个意义上来讲如果再加上个体工商户相当一部分，我们现在大量的中小企业得不到银行贷款也是一个客观事实。

　　中小企业贷款难问题是一个多年的问题，这里面有很多原因：

　　第一，中国资本市场不发达，特别是债券市场部发达，大企业的信贷需求旺盛，他挤了中小企业，商业银行包括一些城市商业银行对大企业贷款的兴趣比中小企业带看兴趣高。

　　第二，中小企业信息不透明。

　　第三，缺乏有效的抵押物，这让商业银行风险控制比较难。

　　第四，信用基础设施相对落后，影响到企业的执行。

　　第五，地方金融机构还是比较少，为什么这个也作为一个原因。因为从国际经验来看大银行天然的倾向于跟大企业打交道，在美国99年的数据资产规模小于一亿美元的银行对企业的贷款96.7％是贷给中小企业，自然规模在1-3亿美元的商业银行85％贷给中小企业，3-10亿美元降为63.2％，10-50亿美元资产的商业银行贷给中小企业贷款是占贷款总额的37.8％，大于500亿美元的就16.9％，如果拿美国这个标准来讲，我们现在商业银行相当大的一部分是50亿美元以上的，从这个意义上来讲缺少为中小企业服务的地方的小银行，可能也是小企业贷款难的主要原因。

　　以上这些问题的解决需要采取综合措施：

　　首先是发展资本市场，发展资本市场特别是债券市场，把大企业的资金需求吸收走，这样对小企业产生抵触作用。

　　其次，发展地方的金融机构。除此以外还有很多方面需要各方面的工作，我们人民银行诚信中心包括人民银行多年来现在正在做的几件事，是什么呢？其实人民银行做诚信系统是从92年开始的，然后到97年建立，遍布全国的银行诚信登记系统，然后到2005年建立全国集中统一的企业信息和数据库，现在采集了1262万户企业信息，商业银行每天查询8万笔左右信用报告，我们提供的信用报告是不收费的。

　　从我上面讲的数据里面可以看出来，我们还有相当一部分中小企业跟商业银行没有发生过信贷交易，现在把它采集进来，在他的信用报告里面信息就比较简单。在这种情况下怎么样为商业银行，在接受中小企业首次信贷申请的时候有更多的资料可供分析，这就是一个改善中小企业环境的一个很关键性的因素。

　　我们现在正在做的是这么几件事，

　　第一,采集非银行的信息，特别是没有小商业银行借过钱，没有信贷交易记录的企业的一些基本信息。因为商业银行面对中小企业，有人进来要借钱，商业银行一无所知，如果登门拜访成本比较高。如果我们能够提供其他信息对商业银行还是比较有价值，我们现在采集的信息有质量信息，环保信息，社保信息，电信欠费信息等，现在抓紧组织开发企业养路费缴纳信息，企业车辆交易抵押信息，企业质量信息，企业的外汇违法信息，企业欠税信息等等。

　　第二，人民银行发动他的分支机构，我们诚信中心在各个省都有分中心，发挥我们分中心的作用，主动的去采集中小企业信息，为中小企业建立信用档案。我们的目标是对每一个有经济活动的中小企业建立他的信用档案，现在我们中小企业的信用档案库2006年开始才17个城市试点，现在从07年开始已经在全国铺开了，到目前为止，到10月底已经为26万多户中小企业建立了信用档案，有35000个中小企业已经取得了银行授信意向。中小企业信用档案库数据包括企业的基本信息，企业的遵纪守法信息，企业的经营状况，企业的财务信息等。

　　利用我们企业数据库的数据开发评分，帮助商业银行提供诚信信息。我们希望通过一年或半年的时间让这个评分模型上线，之后让商业银行既看到基本信息的资料，同时又能够看到它的信用评分。

　　中小企业可抵押的东西不多，但是他有应收帐款，但是根据世界的经验用这个非常有利于推动中小企业改善中小企业融资环境。

　　现在中小企业应收帐款公示系统是物权法授予人民银行一个职能，人民银行诚信中心在10月1日系统上线，到目前为止这个系统已经接受了4000笔登记，接受了3500笔的查询，现在登记和查询都是免费的。

　　因为应收帐款诚信系统是一个很好的东西，现在还需要进一步的宣传，现在有很多银行不知道，现在我查了一下，在这个系统登记的就是十几家银行分支机构，还有很多银行没有很好的利用这些东西。 谢谢大家。