本刊记者近日专访了国家经济安全领导小组反金融诈骗方面的专家雷家，以期对征信制度落后给予制度性的解释。

　　《小康》：目前，我国的征信制度建设处于一种什么样的状况？

　　雷家：征信制度的欠缺阻碍了中国经济的发展，尤其是制约着中小企业健康成长。

　　由于体制的原因，国内的信用信息大多掌握在各个职能部门手中，同时，由于国内信用信息开放立法薄弱、来源比较分散，有些具有一定信用信息优势的部门或行业，则采取收费、指定代理机构或利用自身信息资源直接开展咨询服务，从而导致了垄断和寻租现象。

　　经济运行过程中，信用只是政府主导资源配置的一种辅助性手段，因此，时至今日我国也没有建立起一个全国性的、完善的征信制度和征信体系。

　　《小康》：目前我国征信系统都包括哪些行业或部门，它们的实际情况又怎么样？

　　雷家：目前国家的征信系统发展还很不平衡，具体来看主要包括以下行业或部门：

　　第一是企业调查行业。这个在国外最基础的信用行业，在中国却处境艰难。这是因为一些部门封锁资料，获取信息困难；部分开放的数据，又收费昂贵。目前它始终处于维持状态。

　　第二是个人信用调查业。目前，我国只有上海成立了一家个人信用调查机构，这家机构提供的个人资料仅限于上海地区部分常住人口。

　　第三是商账追收行业。在西方国家，商账追收行业完全是合法行业，有专项法律约束，其追讨手段是合法的信用压力和法律压力，是维护信用与金融稳定的一支骨干力量。所以，我国要发展信用经济，必须开放这个业务。

　　第四、第五个行业是信用保险业和保理业。这两个行业的业务很相似，都是替企业承担信用坏账风险。目前信用保险有一定发展，保险额每年30多亿美元，但仅占外贸总额的1%左右，与西方国家仍然有较大差距；保理在西方国家十分发达，仅美国一年保理额就在上千亿美元。但保理在中国推行了10年，目前没有一家银行重视和广泛推广，此业务基本处于停顿状态。

　　第六是信用管理咨询业。这个行业主要为广大工商企业提供信用管理咨询顾问服务。我国信用管理咨询业已经开始起步，但在理论基础和研究工作上仍远远落后于发达国家。

　　其他信用行业还包括市场调查业、信用培训业、资信评估评级业和资产调查业，这些行业也都处于起步和发展阶段，在理论基础和实践经验上均有不足，仍需要国家扶持。

　　《小康》：您认为，造成这种困局的原因主要在哪里？

　　雷家：具体来看我国征信制度建设主要受以下几方面的制约：

　　首先，信用信息开放缺乏全国性法律法规的支持，导致我国信用信息开放程度低，信用机构无法获得信用信息。我国的很多法律，对信用信息的开放均没有明确的规定。审议中的《民法通则》修正案，尽管增加了有关信用权的规定，但其出台还需要一段时间。

　　《征信管理条例》目前仍处于征求意见和修改之中。

　　其次，信用信息开放的宏观政策体系尚未形成。已出台的有关政策和制度还比较分散，尚未形成全国统一的信用信息开放政策体系。

　　第三，信用信息分散，且被严格屏蔽。在我国，信用信息分散在几个政府部门手中，这些部门占有80%左右的信用信息资源，是最大的信用信息拥有者。而地方和行业各自为政，形成了对信用信息的进一步分割和垄断。这些都影响着统一的信用信息市场的形成。

　　第四，征信市场混乱。

　　《小康》：您对我国下一步征信制度建设有何建议？

　　雷家：信用问题之所以产生在于不守信用有利可图，所以，我们解决问题的出发点就是让那些不守信用的人和企业受到应有的惩罚，而让那些守信用的人和企业有更多便利，这是我们应该努力的目标。作为后发国家，我们并不需要像外国那样，出现一个问题，再解决一个问题。而是可以借鉴外国的经验，以比较快的速度通过立法，建立一个比较完善的社会信用体系。建设社会信用体系的基础是建立全国性的信用数据库，其中要包括激励机制和惩罚机制。

　　目前中国的征信行业处于发展阶段，应尽快设立专门的管理机构，还应加速制定《社会信用信息法》。

　　另外，规范政府行为也是极其重要的，严格履行其对社会的承诺，接受群众和舆论的监督，执法部门要公正、廉明，保证执法的公正、公平、公开，以提高政府公信力，成为社会诚信的表率。 如能做到这些，社会信用风气就会蔚然成风。