深圳个人征信系统建设日臻完善，信用查询个人用户逐年增多

　　说到个人信用记录，不少人的理解还局限在和银行发生借款这样的狭小领域。在深圳，买房、揾工、借款、租屋……这些与个人生活息息相关的细节都与信用记录联系在一起，一张小小的信用记录单成了一份无价的“品行鉴定书”。每天，许多人的信用状况都在被征信系统一笔笔地忠实记录着。

　　经过数年发展，深圳个人征信系统建设日臻成熟完善。而深圳人的信用观念和使用信用记录的习惯也在逐步建立。据查，九成深圳人的个人信用记录良好，个人信用查询呈逐年增多的趋势。

　　A、个人征信是一个忠实的记录者

　　欠账3元也会记录在案

　　市民小张是深圳众多房贷大军中的一员，每月他会准时把银行扣款的数目打入扣款银行账户上。年初，由于国家再次微调了房贷利率，而自己没有及时注意到这个信息，于是在一次扣款日后，他收到了银行发出的“账户欠款3元”的短信。尽管只是一笔欠款记录，而且只有区区3元，可做事一向谨慎的小张却为此不安了好久，“我不知道这个会不会被算作不良信用记录，会不会影响我以后办理其他贷款，可又不知道去哪里要个说法。”

　　记者在采访中发现，小张的困惑在许多市民中也都多多少少存在着。水费、电费的缴费、贷款、信用卡等等，如今的生活是越来越不能脱离和银行之间的信贷关系了。市民如果有一次欠费的情况，是否会被划入信用“不良”一类的记录呢？信用系统能否区分拖欠行为是善意还是恶意呢？

　　深圳市鹏元征信有限公司副总经理赵锦华告诉记者，个人信用征信系统只是一个信息共享的平台，是个人信用信息的汇聚地，这个平台把从各个渠道获得的信息记录下来、积累起来，形成不断累加的个人信用记录。系统本身不会“判断”被记录的信息是否会形成不良信息记录，只会如实记录个人信用信息的产生、次数、数额等等。“记录是优良的还是不良的，取决于看数据者也就是需要这些数据的机构对于个人信息的标准和判断。比如有人提到的拖欠3元的贷款，系统上会出现这么一次记录，但是否会影响到个人以后的贷款，就要看发放贷款银行的态度了，当然一般一次这样的记录没有什么影响。而如果多次发生同样的情况，系统会一笔笔如实记录，可不是一件好事。”

　　赵锦华说，他们在工作中常常能够感觉到大家对个人信用信息系统知之甚少。“在很多人的概念里，就是向银行借钱了才会有信用记录被记录在案，事实上系统记录的信息要丰富很多，一切和银行发生信贷关系的项目都能在系统中被查到。除此之外，个人信息系统里面的信息还包括诸如个人身份证上的信息以及婚姻、职业、收入信息等个人身份信息；个人纳税、参加社保、个人财产情况变动的社会公共信息以及可能影响到个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚记录等。个人信用信息可谓包罗万象。”

　　B、主力查询者是银行用户

　　个人查询者开始增多

　　深圳市鹏元征信有限公司是受深圳市政府和中国人民银行深圳中心支行批准，从2001年起开始筹建深圳个人信用征信系统的商业资信评估机构，曾担纲过《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》的前期起草工作。那时，深圳也和上海一起成为了全国仅有的建立起个人信用征信系统的城市。

　　银行，既是“个人信用”的直接使用者，也是“个人信用”的提供者。从2002年起，这个政府特许经营的公司开始为深圳所有的商业银行提供个人信息查询服务。一直到目前，银行还是进行个人信息查询的绝对主力军。按照赵锦华的说法，查询信息的机构超过60%都是深圳市的各大银行。

　　赵锦华告诉记者，一开始的时候，银行还是钟情于自己的数据库系统，既不太愿意提供客户的信用资料，也不太愿意使用他们公司的个人信用征信系统。不过由于系统的作是显而易见，到2003年底，该系统被银行用于查询个人信用已经使用了600多万次。现在每天的数据更新和叠加没有做具体的统计，但凡是在深圳贷款购买房产、汽车的个人，银行是一定要通过征信系统查询个人信用信息的。可以说，在深圳，银行不看个人信用信息是不会放贷的！

　　“从我们的体验来看，个人信用征信这两年在深圳的发展是极其迅速的，也是逐渐深入人心的，”赵锦华说，“刚建立的那一两年，有时候几个月都没有一个前来查询的用户，现在的情况已经比以前好多了，大家的信用意识在逐步加强。尽管还不是个人信息的主要查询者，但现在每天都有五六个个人用户前来查询自己的个人信用信息。”赵锦华说。

　　“我们曾做过相关的统计，主动或者利用网络来查询个人信用信息的个人目前是两类人：一类是被银行或者其他机构告之有欠款或者拖延还款行为的人，他们有些担心，于是前来进行查询，以便核实；另一类是有个人信用意识的人，可能会不定期前来进行查询。”

　　赵锦华还向记者透露，不久前他们遇到了一对前来查询个人信用信息的恋人，由于两人是在婚介所认识的，所以一份小小的信用报告在他们看来是一份向对方袒露心扉的资料，它比口述显得更客观和坦诚。”

　　除了银行、个人，现在越来越多的用人单位等机构也来查询应聘者的学历和工作经历等基本个人信息。“在个人征信系统里查询信息，全面而快捷。有着依靠个人填表无法比拟的真实性和依靠一项项鉴定无法达到的快速和资源节约。”

　　赵锦华说，从目前掌握的数据来看，个人信用体系的建设进展得比较顺利，而深圳人的个人信用记录90%以上都是良好的，这些人中基本没有欠款和拖欠还款的现象。

　　C、记者申请体验查询

　　一份信用报告包罗万象深圳市鹏元征信有限公司工作人员介绍说，目前国外在采集信息时都依照“宽进严出”的原则，任何企业和个人的数据信息都可以不经本人同意纳入数据系统，但是在查询和使用时须经过本人同意。但像鹏元这样的征信企业采取“严进严出”的数据征集原则，在数据征集和查询时都须征求本人意见。

　　由于个人信息的隐密性，按照系统对个人隐私保密的要求，目前银行等机构进行查询必须得到被查询者的允许，而个人要求查询时，只能凭身份证到鹏元征信公司查到自己的个人信息，除此之外连亲属的信息都不能查询。据了解，个人每次查询的费用是130元，申请成为会员后在网络上查询要稍微便宜些，大概100元左右。

　　记者在采访时正好碰到一位前来查询的罗先生。为什么要查询个人信用信息？罗先生介绍说：“主要是自己想开个公司，来查询一下个人信息，做到心中有数，免得以后贷款或者发生其他信贷关系时遇到麻烦和不便。”在填表登记后，罗先生拿到了自己的个人信息报告。他一边看一边对一旁等候的妻子笑说：“（个人信用）没问题！”

　　受好奇心的驱使，记者也填表进行了查询申请。几分钟后记者拿到了自己的那份共5页纸“个人信用报告”。所有的个人信息都是截止到查询当日的，第一页记录了相对来说最重要的涉及贷款的报告摘要信息和状态，后面几页则分别详细记录记者的信用卡、个人基本户籍、高等教育、个人联系方式、水电缴费、社会保险信息以及记者所在单位的基本信息。有些信息自己早就知道、有些信息被自己遗忘了，都一一记录在册。可以说，一个信用报告看下来，自己有底的没底的可以说都看明白了。看完自己这份没有任何拖欠记录的报告，记者长舒了一口气。

　　D、良好的信用记录等同于金钱

　　“老赖”劣迹会有据可查在深圳市鹏元征信公司副总经理赵锦华看来，目前的个人信用体系建设与业界的要求还有很大距离，还有许多路要走。中国的个人信用系统建设才走过短短几年的时间，国外已经走过了将近一百年的路，所以需要完善的方面还很多。“由于个人信用信息系统是通过信息传输而建立的信息共享平台，所以在信息的获取方面还有一定的滞后性。在给个人进行信息反馈方面目前还只能依靠第一手信息方（比如贷款个人的拖欠信息还是需要银行的反馈），还有诸如个人驾驶信息、个人与个人之间的借贷信息这些与人们日常生活息息相关的资讯还没有及时纳入，都是在今后很长一段时间内需要解决的问题。”

个人信用是完善的市场经济的基石。而随着个人信用体系的逐步建立，“信用”也不再是一个抽象名词，它会细化到一个个表格和数据中。“个人信用是个积累的过程，也许我们现在还没有在意到，但是良好的个人信用记录会为个人在未来的日子里带来诸多的好处：当个人信用积累到一定的程度，它就和‘金钱’一样，可以纯粹地凭‘良好的信用记录’来获得贷款、租赁等诸多便利。个人在社会中的安全感、方便度和认可度会被大大增强。当然与此相反，在个人信用体系逐步完善后，不遵守交通规则者、被法院经常追债的‘老赖’之流会被列入黑名单而无处藏身。”在赵锦华来看，这些看似很美好的期盼在几年之内就会成为事实。