消费贷款对于促进我国经济增长具有重要意义，但是，消费贷款人数众多，其信用状况难以评价，从而使借款机构面临风险；借款机构需对借款人进行全面调查，小额利息收入如何填补成本也是个问题，面对数量庞大的借款人群，还必须考虑贷款决策速度问题。因此，消费贷款的发展遇到风险、成本和决策速度三个矛盾。但是，征信系统能够使以上矛盾得到缓解。

　从我国商业银行消费贷款业务的发展情况来看，个人信用风险问题突出，汽车信贷风险已显露，住房按揭风险几年以后可能出现等，已成为制约消费贷款业务健康发展的瓶颈。这种风险主要来源于以下几个方面：第一，个人信用历史数据的缺乏，难以对个人客户的资信情况做出准确的评价；第二，个人搬迁、工作变动频繁，流动性大，对个人客户的家庭财务收支缺乏有效的跟踪和监控手段。

　个人征信系统可以在很大程度上避免以上风险发生。征信就是以征信机构为主体对信用信息进行收集、整理、利用、提供、维护和管理的一系列活动。征信机构要从各家银行、公安、法院、税务、公共事业等部门取得个人的信用数据以及与此有关的信息，这些信息的收集工作是连续不断的。然后，征信机构将每个人散乱的信息汇总整理到每一个人名下，并将其条理化，最终形成信息全面的个人信用报告。

　如果每一家银行先后对同一个申请人进行贷款审查，无疑要重复同样的工作，不仅费时费力，而且成本也高。通过征信机构获取信用数据则可以有效避免上述弊端。如前所述，征信机构通过与信用信息的提供机构达成协议，从各家银行及其他部门采集信用信息，专业化的工作既扩大了调查领域，保证了信息的全面性，又减少了重复劳动，从很大程度上降低了贷款机构的经营运作成本。

　征信专业机构使贷款机构授信审批时间缩短，不但意味着经营成本的降低，而且也为消费者带来了方便。当前，贷款决策速度成为各贷款机构竞争的条件之一。近十几年来，由于电子计算机的应用，对消费者的信用评分也得到了很大发展，电子化的信用评估系统为贷款机构提供了更为周到的服务，贷款机构只需查询客户的信用评分，凭借它就可以快速做出贷款决策。