国内信用卡营销竞争越来越激烈，在各家银行都使出浑身解数吸引客户的同时，盈利已成为当前国内信用卡行业面临的重要问题。

　　信用卡的收入主要分为三个部分：年费、刷卡手续费和循环利息。目前国外银行的信用卡业务利润中，78%来自信贷利息收入，2%来自年费，20%来自手续费和现金提取费等其它费用。

　　从当前国内信用卡行业现状看，银行为了吸引客户，纷纷采用免年费的方式促销；虽然通过不断推出各种联名卡和其他信用卡产品，各银行刷卡手续费收入有明显提高，但由于用卡环境的限制，收入增长仍然有限；于是循环利息收入就成为解决信用卡盈利的希望所在。　

　　那么目前国内信用卡用户的循环信用使用情况到底如何呢？　

　　在对中国城市居民信用卡使用情况所作的追踪调查中，重点追踪了居民信用卡消费态度及习惯、以及各银行信用卡品牌市场表现。调查采用入户访问的形式，对全国33个城市的3000多位居民进行了随机访问。通过调查发现，在目前国内信用卡市场面临的诸多问题中，循环信用使用问题最为突出。

　　循环信用现状：只有不到一成的用户有可能使用循环信用

　　调查数据显示，全国城市居民信用卡持有者使用循环信用功能的比例明显偏低。在全国信用卡持有者的受访者中，37.9%的被访者从不透支消费，47.7%的被访者会在免息期到期前还款，6.5%的被访者偶尔会在免息期后还款，仅有1.0%的被访者表示他们会经常在免息期后还款，另外6.9%的被访者表示记不清自己具体的透支消费还款的情况。也就是说，只有7.5%的用户可能使用循环信用。

　　另外，在7.5%　的有可能使用循环信用的人群中，54.3%的受访者为被动性的在免息期后还款，即忘记还款日期，另外41.3%的受访者表示是为了临时借用资金周转，仅有4.3%的受访者表示是通过信用卡贷款做投资。

　　那么，信用卡循环信用使用率低的主要原因是什么呢？　

　　信用卡被只作为现金的简单替代品

　　信用卡的主要功能在于“先消费，后还款”和利用循环信用，但CTR调查显示绝大多数持卡人受访者使用信用卡的目的仅仅是“方便”和“安全”：超过七成的受访者使用信用卡是因为“信用卡比用现金更方便”，超过五成的受访者使用信用卡是因为“信用卡比用现金更安全”；仅有两成的被访者使用信用卡是为了“利用免息期提前消费”，仅有一成的受访者使用信用卡是为了“提高信用额度”。

　　调查发现，在持有信用卡的人群中，只有38.9%的受访者表示他们会尽量使用信用卡，31.2%的受访者只在现金不够用时使用信用卡，17.2%的受访者只在大额消费时使用信用卡。说明使用信用卡并未成为人们的消费习惯。

　　同时，进一步的调查数据显示，持有信用卡的人群月均信用卡消费金额低，接近四成持卡人每月信用卡消费金额在500元以下，三成持卡人月均信用卡消费金额在500-999元之间。也就是说，大部分持卡人远远没有充分利用信用额度，更谈不上循环信用的使用了。

　　综上所述，由于传统消费习惯的影响，在国内信用卡更多地被当作现金的替代品在使用，循环信用要成长为银行盈利的主要方式，还有相当长的一段路要走。