这些日子闹得沸沸扬扬的美国次贷危机，搞得全球股市大跌，次贷危机的实质就是信用危机。信用是美国的立国之本，如同一个人的生命。美国的金融体系，华尔街所有的金融公司，包括美元在内，都是建立在信用之上的，本文谈的是个人的信用体系。

　　20世纪30年代，自美国成立了国家社会安全管理局后，由国安局统一赋予与管理社会安全号。所有合法公民必须持有有效的社会安全号，此号码每个人一生一个，一个人一生的信用记录串在一起，包括银行账号、申报所得税号、信用卡号以及社会医疗保障号。

　　因为它的唯一性，一些大学便用此号码当作学籍号，许多公司也拿这个号码作为职工的档案号。没有社安号，你就只能是一个社会边缘人。只要把某个人的社安号输入全国联网的计算机，任何人均可查到这个人的所有资料，包括教育、工作、税务、保险、无犯罪记录等等。当然，查验这些记录都必须经过持卡人的授权。如果一个人有不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他求职、买保险、买房买车、开公司做生意，几乎无论做什么，无论他到哪一个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。曾有个常春藤学校毕业生，名校毕业却一直找不到工作，原来他刚到美国时，有过一次坐地铁企图逃票的记录，这次企图逃票被记入其个人信用记录中。

　　我是合法来美国读书的，凭了护照和学生证，便可申请到社安卡号。虽然我没什么大收入，到年底也是要填报税单的，在美国哪怕只有一分钱的收入，就要申报，尽管那时我的打工收入实际上是不用交一分钱税的。

　　申请信用卡要求填工作单位、年收入，这又是不能“忽悠”的，因为要附上三张近期的“pay stub”，就是工资单，我哪里拿得出，只能填了个“学生”；还要填银行账户。银行账户我倒也有，但结余还不到2000，连付下个学期的学费还不够呢。申请表寄过去不到两周，银行来信拒绝了我，理由倒不是说我没有钱，而是说查不到我的信用历史。

　　刚开始还不明白是什么意思，问了一个老美同学，他向我解释，说我还没有借钱还钱的纪录。什么叫“Credit”呢？说白了就是有借有还。借得少，还得少称为“信用一般”，借得多，还得多才叫“信用好”。

　　可我那时到哪儿去借钱呢，我们没有绿卡的留学生，就是想去银行贷款读书都不会被批准。而我申请信用卡，不就是想拿信用卡借钱吗？这真碰上“先有鸡还是先有蛋”的哲学题了。直到我临近毕业，AT&A公司有一种专门为学生设计的校园卡到学校来推销，我才有了第一张信用卡。虽然可用额度只有200美元，可毕竟建立了信用的第一步。几个月后我的可用额度就跳到了1000块。一旦做到了有借有还，其它信用卡公司便会将事先批准的信用卡寄给我，在卡的背面签个字，再去个电话就可以用了。三年后，我拿到了一张美国运通卡金卡，可用额度是10万美元！

　　十年前移民来到加拿大，才知道与美国的社会体系相类似，社会安全号在加拿大叫“Social Insurance Number”，俗称SIN卡，作用和美国的社会安全号一模一样。我在美国已经累积了好几年的信用，手头什么卡都有，不过都是用美元来结算。来到加拿大，当然用加币结算的信用卡为好。原以为加拿大和美国像兄弟般，申请信用卡应该没问题了吧。没想到不行，加拿大的信用系统和美国是分开的，这下，我在加拿大又成了没“信用”的人了，而且加拿大申请信用卡审查比美国严格。多亏银行里的朋友告诉我，让我到有加币账户的银行里，先申请一张借记卡，和我的银行账户相连，用这张卡可以直接从我的账户扣钱，所用的钱不能超过我账户结余500元，也就是说最多只能透支500块，实在不方便。两个月后，还是美国运通公司加拿大分公司把我在美国的信用转到了加拿大，首先给了我以加币结算的运通卡。不过加拿大的金融机构还是比较“小气”的，迄今为止，我手头最大信用额度的加币信用卡也不过一万加币。

　　有了信用卡，生活就方便多了，买东西可以先刷卡，银行账户里没钱，就分期付款。不过我们中国人都比较“保守”，基本上是月月清，不吃信用卡公司的高额利息，所以信用不算最好。据统计，美国平均每户家庭拥有五张以上的信用卡，他们到商店买东西好像不花钱似的，几张信用卡轮换着拆东墙补西墙。如果我们都养成老美的消费习惯，每个月付十几块的最低额度，吃18%以上的高年利率，信用可能就更好了。美国经济70%依靠私人消费，而且有相当比例是负债消费。因为信用卡公司就是靠这些吃高利的客户发的财，它们俯卧在消费者边上虎视眈眈，随时准备扑上去收获战利品。



　　有个老美朋友，6年前一笔92美元的房贷尾数忘了付。结果，去年换大房子到银行重新借贷款，15年期的固定贷款利率给信用好的客户是7%，而给他却是7.5%，因为银行在他的信用记录中发现了那笔欠款记录，结果他不得不为此付出代价，要比别人多付0.5%的利息。我申请一张信用卡都那么麻烦，一般的信用卡也就是一万块上下的信用额度，可没想到2000年之后申请次贷却那么容易，一贷就能贷到几十万，连信用也不用查了，但次贷的利率比普通贷款的利率高出2%到3%。所以这次次贷危机，其实也就是信用危机。

　　当前美国信用卡债务已经累计达9150亿美元。此外，汽车与其他消费信贷有1.5万亿美元，私人性质的抵押贷款规模有10万亿美元。次贷危机也已经波及到信用卡消费上，越来越多的信用卡持有者无法清偿欠款，怎么办呢，“出来混，总是要还的”，算总账的一天总会来临的。在北美信用如生命，人们轻易不会赖着不还钱，一般来说欠款数达到法律规定的极限，再无偿还能力时，美国法律允许无法偿还债务的个人申请破产保护。破产的书面语是“Bankruptcy”，但在实际生活中老美都用“I am broke”来说他破产了，broke，意思是粉粉碎了，没命了，就知道破产的严重性了。美国联邦破产保护法有五种案例，包括个人和公司，细则相当详尽和复杂。

　　我这里简单讲一点个人破产法的申请和注意事项。

　　申请个人破产法保护分两种：一种是自然而然的，假如欠债人有不超过12个债权人，任何一个人或者所有人加起来，总数被欠至少有11625美元无抵押物的债款，就可以立案了；又或者欠债人拥有12个以上的债权人，三个人加起来总数被欠至少11625美元无抵押物的欠债，也可以立案。第二种是欠债人自愿申请破产，只要他或她欠债到期而不还，便可申请立案，不在乎其偿还能力。

　　以上这些完全建立在诚信基础之上。债权人假如因为没有足够的无抵押物债款，或者债权人人数不够而立案，法庭就要裁定给欠债人损失赔偿费、律师费、法庭费以及惩罚费。同样的，假如自愿申请破产的欠债人如果不诚实，转移银行存款或房产，也将受到法庭的惩处。当然，美国法律是假设所有的人都是诚实的。那么按程序欠债人就必须列一张债权人的清单，财产和债务、收益和消费一览表，欠债人的金融事务报表，未生效的合同和未到期的契约，以便法庭根据破产者的还债能力进行清算。无法偿还的债务都将一笔勾销，给予有诚信的破产者一个崭新的重新生活的开始。

　　任何人在这个过程中只要有说谎或欺骗行为，就一辈子不要想翻身了。撒谎一次，诚信就没了，不管有多么人性化的理由。想当年克林顿东窗事发差点儿被弹劾，其实并非他“拉链门”的问题，而是他撒了谎，信誓旦旦地说他和那位女实习生没有“那个”。在美国犯错可以，撒谎没门儿！