刚刚迈入2008年，几家银行就纷纷宣布其信用卡业务的新方向，“升级”成为了2008年伊始信用卡业务发展的关键词。

　　在2008年，中国工商银行牡丹信用卡服务将全面升级。工行提出由“规模驱动”向“服务驱动”转化，深度分析客户需求，在整合创新的基础上推出“新产品、新功能、新流程、新服务、新活动”，全面提升信用卡服务水平。中国银行宣布其信用卡业务进入第二个发展阶段，即以客户为导向、为客户创造价值的阶段。围绕寻找客户需求、满足甚至提前满足客户需求，并以此为整个经营思想、经营意识、经营行为的方向发展，一切组织架构、市场策略等等也都服务于这个目标……选择在2008年，这个意义非常的奥运年进行信用卡业务改革，是信用卡业务升级迫在眉睫？还是意图搭乘奥运的顺风车？

　　同质化竞争促进服务升级

　　据央行统计资料显示，截至2007年底，我国银行卡发卡总量达14.7亿张，同比增长30%。其中：借记卡发卡量为13.8亿张，同比增长28%；贷记卡发卡量为7000万张，同比增长140%。140%的增长率，不仅说明了我国信用卡产业发展速度之快，另外，在飞速发展的背后还有潜力巨大的市场。

　　数据固然客观，但是也不能忽视信用卡产业发展中暴露出的问题。由于交易网络、政策法规、流程管理以及信用政策等框架限制，使同质化成为我国信用卡发展过程中一直存在、无法避免的一大问题。由于各行信用卡目标群体定位具有高度趋同性，而附加服务也局限于在积分方案、减免年费、发卡礼品、开卡礼品等方面做文章，使信用卡的竞争更加激烈。例如，在2007年信用卡市场中，高端人士成为银行追逐的对象，从资本实力雄厚的大银行到地域特点浓厚的城市商业银行，都纷纷推出各种白金卡、钻石卡来吸引这部分潜在客户，越来越高的保险额度、越来越多的机场礼遇、越来越大的高尔夫球优惠幅度，似乎成为了高端卡进入市场的必备条件。高端卡虽然产品繁多，但其功能的趋同性却阻碍了这一市场的发展，使所有的高端卡都陷入了保险、机场、高尔夫球场的纠缠之中，而忽视了个性化的开发。分析其中比较成功的信用卡产品，则是以高端用户的需求为基础、创新的个性功能为亮点、高端的服务为保障，三管齐下才得到了良好的口碑与效益。

　　从2007年我国信用卡发展状况来看，同质化竞争依然激烈，但已经不再拘泥于同类产品定位上的竞争，而是上升到附加服务、贵宾礼遇的竞争，这就迫使部分信用卡产品必须根据问题，全面调整、全线升级。今年1月，中国工商银行在实现信用卡发卡量突破2450万张、消费交易额突破1600亿元后，决定将牡丹信用卡服务全面升级，并以“让服务与您更近”作为此次升级活动的主题。由此可见，信用卡“跑马圈地”的时代进入尾声后，以此为目的的规模驱动已经不适合今后信用卡的发展路线，新一轮的以客户为中心的服务驱动已经开始。记者在采访时发现，一些成熟的持卡人，早已不受礼品等方式的迷惑，信用卡依托服务的优劣才是持卡人选择产品的首要标准。优质的服务已经成为各类带有服务性质机构增强竞争力的首要条件，因此，此番信用卡的升级都提出以服务客户为核心思想。从短期来看，服务升级能够吸引更为成熟的持卡人；从长期来看，全面提升信用卡服务水平，进而拉动信用卡业务升级，是符合信用卡发展趋势的。

　　支付环境改善带动产业升级

　　随着“鸟巢”与“水立方”的面纱逐渐揭开，2008年北京奥运会的各项准备工作已经进入测试阶段。根据北京市政府出台的《北京2008奥运支付环境建设方案》，6月前北京市银行卡受理市场就应该完成“北京市八大城区的银联卡特约商户普及率达到80%以上；90%以上的奥运场馆周边地区的商业服务网点、奥运星级饭店、重点商务区、商业街区、旅游景区都将具备受理银联卡功能；同时，这些地区的大部分ATM及外国人经常光顾的商户都将能受理外卡”的任务。据相关部门预测，2008年，北京将迎来1.5亿人次的境内游客和440万人次的海外游客，预期消费总额将分别达到1225亿元人民币和45亿美元，在产生巨大消费商机的同时，也将对北京等奥运城市商业服务业的支付环境提出更高要求。

　　奥运经济一方面带来巨大了经济收益，另一方面也带来了契机。虽然在2007年我国信用卡产业呈现“井喷”式发展态势，但是支付环境建设与信用卡发展速度不匹配的问题，直接影响我国信用卡发展。中行银行卡中心总经理车军就曾表示：受理环境是制约信用卡发展的一个因素。虽然近年来，我国受理市场发展的宏观环境趋好，但在商户覆盖率和持卡消费额占比两方面仍有差距。只有受理环境尽快与国际接轨，才能促使信用卡业务更加快速而稳定地前进。2008年北京奥运会正是提供了一个契机，强有力地推动了我国银行卡支付环境的建设、受理环境的改善。例如，很多信用卡持卡人都提出商户收银员不按规操作，使信用卡消费存在安全隐患，中国银联就针对我国收银员普遍缺乏专业培训的问题，推行收银员职业认证与持证上岗制度，并在全国范围内广泛开展收银员银行卡业务知识和技能培训工作，并编写了全国统一的培训教材，使收银员职业化，使受理环境越来越安全。

　　正是因为奥运会的到来，才使支付过程中的薄弱环节得到改善，支付环境的改善势必带动信用卡的又一次大规模发展，这一发展不仅仅是数量上的飙升，更是质的提升。面对奥运带来的机遇，我国的信用卡产业更应该抓住机遇、快速升级，迎接更大的挑战。

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