2004年10月，第一届中国国际信用和风险管理大会将在北京举行。2004年7月，对外经济贸易大学低调启动我国首个信用管理专业硕士研究生培养项目。全国整顿和规范市场经济秩序领导小组办公室秘书长向欣出席了启动仪式----这意味着CAP项目的启动远不是一个常规的高等教育项目，而是中国信用体系建设的一部分。正如向欣秘书长所言，中央政府对学员寄以厚望，希望建立一所信用风险管理的黄埔军校，用这支力量根治市场经济秩序混乱的弊病。由此，一个庞大的新型就业领域露出了冰山一角，本报约请北京大学中国信用研究中心客座研究员、商务部EDI中心中国信用体系建设课题组学术秘书舒云先生撰文谈谈我国即将出现的新兴职业----信用风险管理。

       一、信用风险管理是什么？

      信用风险管理从本质上说，就是对市场交易中所固有的潜在信用风险进行调查、计量、防范以及出现损失后就行补救的工作。信用风险管理岗位散布在各个企业的信用管理部门，包括资信调查、信用评级、市场调查、风险计量模型设计与开发、信用信息数据库设计与应用、信息检索、信用管理咨询、信用管理教学、信用管理法律咨询、信用保险服务、保理服务、专业软件开发、财产评估等技术或技术服务岗位，以及信息产品生产、销售、客户服务、企业的客户关系管理、市场开发、风险控制、商账追收、现场调查的制造和服务性岗位。

       二、信用体系给我国青年知识分子整个群体就业格局带来深刻变化

       中国青年知识分子的就业形势日益严峻。2004年夏天毕业的280万大学毕业生中，大概有70?80万人无法找到合适的就业岗位。对此，有人以为正常，曰大学生怎就高人一等；有人不满，埋怨就业环境的不合理。理性地分析一下大学生毕业作为一个群体遭遇就业困境的原因，大致可以包括大学生自身所存在的理论知识不足够深厚、实践动手操作能力不够强、责任心不够强、期望的薪资不切实际等因素；但也不排除这样一些因素：用人单位排斥有理论知识的员工、领导嫉贤妒能，喜欢用没有主见惟命是从的庸才。

      一个企业中，企业领导没有积极性去使用高素质的青年才俊，只能说明领导的压力还不足够大。当创造财富不需要现代科技知识的介入的时候，当社会资源的配置权掌握在那些蔑视知识的专横人士手中时，大学毕业生就业难就成了一个必然的结局。如此，我们不免陷入一个沉重的话题，那么为什么这些不学无术的人会掌权呢？这当然不是社会主动选择把资源配置权（表现在经济领域内主要是金融资源）交给他们，而是他们巧取豪夺的结果。谎言和欺诈无疑是他们最常用、最有效的武器。

      常听人说，河南人的道德观念糟糕，也有人说，浙江盛产骗子。然而，恐怕他们所有的人都不如生活在北京的人们这么虚伪狡诈。这座拥有几千年政治文明历史积淀的城市，在造假方面，已经到了令人发指的程度。无论是在新兴的亦庄经济技术开发区，还是国际化国贸地区，有墙的地方就贴着刻章、办证的小广告；有地面的地方，就有大手笔书写伪造证件的供应商电话。我的朋友曾开玩笑说，中关村一条街上，一块砖掉下至少能砸死3个骗子。走遍世界的各大国际都市，大概找不到几个像北京这样骗子猖獗的地方罢？

      既然盗版软件、假冒伪劣产品即可换来钞票，谁还去雇佣有才华的青年知识分子？既然领导和领导七亲八戚从清华园外的大街上，民工手里买个文凭就可稳稳地霸占住机关、事业单位、企业里各级岗位，那怎么能够腾得出地方来给清华园内埋头苦读的学子们？唯有资源优化配置的格局形成，知识才会受到尊重，青年知识分子的就业前景才能够从根本上得到保证。中央政府正在启动的信用体系建设，就是希望优化市场经济资源配置的模式，包括人力资源和金融资源的配置模式。这一事业必将从根本上改善青年知识分子的就业环境，有才华的大学毕业生就是这一事业的最大受益者。

      三、信用风险管理所提供的事业舞台

      在当今的经济社会，现实物质利益对于年轻一代知识分子的诱惑越来越大，奢谈个人理想几乎有沦为笑柄的嫌疑。然而对于那些愿意在夜深人静之时拷问生命价值的年轻人而言，对于那些具有侠肝义胆的理想主义者而言，从事信用风险管理无疑是一段可遇不可求的人生旅途。“提三尺青萍，惩恶扬善；治乱世还人间公道”于这个行业而言，不是遥不可及的武侠故事，而是每天的日常功课。

      信用风险管理所追求的终极目标是还世界以真实面目，是对每个人、每个企业、每个国家的信用进行定性考察与定量计量分析的一件工作。经济学中的信用，就其本质而言不过是一个承诺而已，即人们承诺以将来的付出来换取当前的所得。无约束的环境中，所有人都致力于效用函数最大化，故个人间、企业间、国家间普遍存在着竞争关系令它们倾向于夸大自己的信用，主观上或者客观上贬低竞争对手的信用。姚康达、国洪起、罗钊明之流是这样的，安然公司、世界通信公司、蓝田集团、银广厦也是这样的，上个世纪40年代末的国民党政权、90年代的俄罗斯政权还是这样的。如果说姚康达们和罗钊明们不过是偷窃了点工商银行和ST渝万里东家们腰包里的些许钱财，安然公司和蓝田集团也不足于让大胆的投机客们伤筋动骨，那么撒谎的政权却足足可以洗劫一个民族。1949年的中国，一张60亿元的钞票只能买到17粒大米。

       要避免这样的悲剧发生，唯一的出路就是让社会公众拥有一股约束力量，对每个承诺之中所蕴含风险进行计量，尽可能还世界以客观本来面目。信用风险管理便是这样的约束力量??在美国，信用评级人员被称为市场经济的超级警察，它不仅裁定个人的信用值多少钱，也裁定那些跨国公司的信用，著名的穆迪公司更是被全球的投资者聘来对各国政府进行信用评级。

        正如我们已经看到的那样，中国在整顿市场经济秩序方面取得了巨大的成就。新一届中央领导就任之后，一批八面威风的“富豪们”被撕下金光闪闪的外衣，许多公民惊喜地发现，就财富而言，自己比这些负债累累的“富豪”富裕百倍。我们对弥足珍贵的公正夹道相迎的同时，是否想过，假如中国过去有健全的信用体系，假如我们的社会有一批高素质的“超级警察”，这些“富豪”其实是走不到这么远的？翻开每一个问题“富豪”的发家史，几乎都可以毫无例外地看到一连串的谎言，对此，莎士比亚曾一语道破天机：“谎言需要用更大的谎言掩盖，鲜血需要用更多的鲜血来冲洗。”信用风险管理人员的天职正是让骗子们没有第二次撒谎的机会，这如何不是一项激动人心的事业？

       四、信用风险管理所提供的个人职业前景

       当然，信用风险管理所提供的远不止一个充满理想主义色彩的事业，相比于其他的职业，他至少还有如下四点的优越性：

        第一，职业前景光明。信用风险管理是一门跨营销、财务、法学、数学、统计、数据库设计等领域的交叉学科，正如一个能干的警察需要精通十八般武艺，一个信用风险管理人员几乎会被公司培养成为企业经营管理的全才。拥有信用风险管理的人，在二次就业时，可以适应的职位比同龄人多出数倍。一个出色的信用风险管理人员，既可以在信用评级公司、征信公司工作，也可以胜任律师事务所、会计师事务所的工作，还可以为政府和行业协会工作。

        第二，职位所提供的社会资源比较多。与营销人员、技术开发人员那种同行是冤家的情形不同，成熟的信用风险管理行业会建立从业人员之间的俱乐部制度，以便在同行之间共享信用风险信息，共同释放交易风险。他们不仅有更多的机会与同行成为朋友，他们所掌握的客户信息之多，另他们比公司其他职位更容易成为本公司与各客户之间争夺的焦点。

        第三，风险嗅觉灵敏，创业失败的概率比其他职业背景的人低。年轻的职业经营都不缺乏创业的勇气，但成功的概率却不是很高。一个拥有多年信用风险管理管理经验的人，对经济社会的内涵理解得往往更深刻，他们规避风险的本能要高于其他职业背景的同龄人，因此，成功的概率更高。

        第四，当前的收入稳定、可靠。据统计，企业内部的信用经理人的年薪要比财务主管和营销主管高出相当的比例。这其实不难理解，应收账款通常是一个企业资产中，排在前三位的资产项目。以我国的长虹集团为例，仅出口业务的不良应收账款就超过了40亿人民币。信用经理人为企业提供的是关于现金流的具体解决方案，而不仅仅是一个静态的状况说明。聪明的老板当然知道更应当先激励谁。

        五、信用风险管理专业对人品格的要求 
 
        作为市场经济规则的终极捍卫者，信用风险管理是一个对人的道德品格有较高要求的行业。对外经济贸易大学在信用管理硕士研究生班的招生广告中有这样一段比较有意思的话：“我们为中国的市场经济培养警察，所以，我们只招收那些道德上没有瑕疵的人。”在广为世人诟病的安然事件中，与评级行业有近亲血缘关系的一个行当----会计师事务所就收到了严重的惩罚。由于帮助涉嫌帮助安然公司作假，大名鼎鼎的安达信会计师事务所破产，并从此在江湖上消失了。从事信用风险管理的年轻人比其他任何同龄人有更多机会通过出卖自己的品格而赚大钱，但一旦事发，他们所受的惩罚也是最严厉的??这个行当里没有第二次犯错误的机会。

        六、我国信用管理人才培养的状况

        最后，如果年轻的朋友们觉得自己有足够的热情去从事这个充满了理想主义色彩的职业，并且自身的道德素养能够抵御犯错误的诱惑，就可以借助国内外的专业教育培训资源来提升自己的知识与技能。在市场经济发达的国家，信用管理方面的教育机会也很多。欧洲的“信用管理学院(ICM)”、美国的达特矛斯学院(Dartmouth College)和英国的里斯大学(Leeds University)都培养信用管理专业的硕士生。纽约大学金融系长期进行世界领先的资本市场和企业信用的教学和研究。
        在国外，主流的培训通常都提供职业执照，如美国的国家信用管理协会分别设有不同级别的从业人员执照，包括初级的信用管理业执业(CBA)、中级的资深信用管理业执业(CBF)，直至高级的公证信用管理主管(CCE)。国际信用协会也开办信用管理教育和信用管理经理人员的4个级别的资格考试。 

        在我国，前外经贸部的经济贸易研究院一直在进行商务信用研究与企业内部培训。民间机构新华信以及外商信用管理巨子邓白氏公司在我国信用管理人才的培养方面也作了诸多卓有成效的工作。2002年，经教育部批准，上海财经大学和中国人民大学开设了我国首个信用管理的本科教育。加上今年启动的硕士研究生培养项目，我国信用管理人才的培育体系已经奠定了一个良好格局。中央和各级地方对于信用体系建设和信用人才培养高度重视，不仅要用政府采购的方式培育信用需求，还在积极探索多种途径对提升中小企业主信用风险管理技能。

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