信用经济是高度市场化带来的依靠信用作为交易链接的一种经济形态。信用经济是市场经济发展到一定阶段的必然产物，是市场经济发展的最高阶段。信用经济对扩大市场规模和金融规模、减少流通成本、扩大就业、信息开放化、规范市场经济秩序等诸多方面都有巨大而深远的作用。西方各国尤其是美国庞大而活跃的经济，很大程度上得益于其完善的信用经济形态。

　　我国正在迎来信用经济的时代。

　　首先，中国市场经济正在高速发展。按照国际测算标准，人均GDP达到2000美元后，国家将进入信用经济时代。西方观察家分析，考虑到中国的经济发展速第二， 中国市场提前进入成熟期。从20世纪90年代中期开始，中国市场全面从卖方市场进入到买方市场，市场竞争逐渐激烈，信用交易日益频繁。信用交易是信用经济的主要表现形式，入世后，信用交易将更加活跃。

　　良好的信用环境是信用经济发展的基础。然而，市场信用转型期我国信用状况堪忧，在我国经济活动中，不论是消费者信用状况还是企业信用状况，都存在严重的失信行为。从经济学的角度说，就是失信的总成本远远低于失信的总利益。既然失信能够获得更多的利益而非损失，人们受到利益的驱使而失信。我国市场经济秩序的混乱，其根源就是信用问题。如果这种状况存在下去，必然严重影响我国的经济发展。

　　一个国家的信用经济能够正常运转，需要有一套系统、完善的国家信用管理体系，这套体系的目的在于，使失信行为产生的成本大于失信的带来的利益。美国6、70年代向信用经济转型中，也曾爆发大规模信用危机，随后，美国建立起国家信用管理体系，从而使美国真正走上信用经济的国家。

　　国家信用体系的建立包括几个层面上的工作。第一个层面是国家立法。立法是保障信用体系建立的基础工作。第二个层面是政府管理，包括行业管理和信息开放化工作。第三个层面是信用行业的发展，向社会提供信用管理服务正是第三个层面即信用行业的工作。

　　服务信用行业的成熟程度体现了信用经济发展的程度，信用行业的发展是国家信用管理体系中极为重要的一环。以美国为例，在“小政府大社会”的原则下，除国家立法外，对信用体系的建设，政府只起到指导性工作，根本性的推动则是由信用行业完成的。

　　信用行业包括10个主要分支行业，这10个分支涉及信用的方方面面。目前我国信用行业发展还很不平衡，严重制约了我国信用经济的发展。

　　信用行业第一个分支是企业资信调查行业。这个行业早在1987年由外经贸部计算中心引进中国，是我国最早的信用行业分支。但是，这个在国外最基础性的信用行业，在中国却处境艰难。一是政府部门之间资料信息封锁，信用服务机构根本无法取得有用的信用信息。个别政府部门（例如工商部门）虽然开放部分数据，但却把它作为赢利手段，收费昂贵，资信调查机构只能提高调查费用，转嫁到委托调查的企业身上，加大企业的负担。因此，政府部门的资料封锁和收费，是限制企业资信调查行业发展的两的弊端；二是国家支持力度小。以外经贸部计算中心为例，从1987年到2002年15年中，外经贸部计算中心为中外企业提供企业资信调查报告只有55000件，还不足一家跨国资信调查公司一年调查量的百分之一，调查机构一直处于维持状态。如果外经贸主管部门给予一定支持，这项信用交易基础工作完全可以迅速发展起来。

　　信用行业第二个分支是个人信用调查业。我国目前只有上海成立了一家个人信用调查机构，而且只能提供上海地区部分常住人口资料。对个人信用调查的审批，中国人民银行和国家工商局都严格限制。如果要推动我国个人信用制度的发展，就必须立刻开放个人信用调查行业，允许更多有实力的企业参与进来。

　　信用行业第三个分支是商帐追收行业。这是一个存在巨大争议的行业。国家工商局、公安部、国家经贸委等部委曾于1994年和1999年两次发布通知，禁止我国成立和开展商帐追收业务，理由是社会上各种黑社会性质组织和某些地方执法部门，公开利用非法手段追收欠款，给社会安定带来巨大的隐患。然而，在西方国家，商帐追收行业却完全是合法行业，有专项法律约束，其追讨手段是合法的信用压力和法律压力，每年帮助企业和个人处理的欠款案件远远多于律师事务所的清理案件，是维护信用经济秩序的一支骨干力量。我国要发展信用经济，必须开放这个业务。建议我国迅速立法，制订相关规则，规范商帐追收行业，并首先批准几家企业从事商帐追收试点工作，待成熟后，再酌情放开限制。

　　信用行业第四、第五个分支是信用保险业和保理业。这两个行业的业务很相似，都是替企业承担信用坏帐风险。信用保险服务和保理服务对促进出口和扩大内贸交易、减少企业信用风险等方面都有十分积极的作用。信用保险由刚成立的中国信用保险公司单独承做，保理由银行承做。目前信用保险有一定发展，保险额每年30多亿美元，但仅占外贸总额的1%左右，与西方国家仍然有较大差距；保理在西方国家十分发达，仅美国一年保理额就在上千亿美元。保理在中国推行了10年，可是没有一家银行重视和广泛推广，此业务基本处于停顿状态。信用保险和保理都是极有前景的金融衍生服务，建议中国人民银行在国有银行中广泛推广保理业务。否则，国内业务放开后，国外银行将独占保理市场。

　　信用行业第六个行业是信用管理咨询业。这个行业主要为广大工商企业提供信用管理咨询顾问服务。目前，我国企业信用管理意识极差，管理水平落后，企业每年因信用管理缺陷造成的财务费用、管理费用和销售费用，平均占到销售收入的14%，而西方企业只有3%左右，一个销售额10亿元的企业，我国的企业比西方企业多支出无效成本1亿多元。

    信用管理水平的落后，严重影响了我国企业入世后的竞争力，从而根本上影响了我国的整体竞争力。因此，信用管理咨询业的工作十分重要，可以帮助我国企业迅速掌握先进的管理方法，大大降低无效成本。我国信用管理咨询业已经开始起步，但在理论基础和研究工作上仍远远落后于发达国家。建议国家拨出专项课题研究经费，组建外贸信用体制建设研究小组和内贸信用建设研究小组，设计出一套适合内外贸企业使用的信用管理机制来。

　　其他信用行业还包括市场调查业、信用培训业、资信评估评级业和资产调查业，这些行业也都处于起步和发展阶段，在理论基础和实践经验上均有不足。需要国家的大力支持和协助。

　　一个规范的行业，需要一个规范的行业协会对本行业进行管理。为此，中国市场学会信用工作委员会已于2001年11月成立，并正在信用立法和制度研究、行业管理建设、信用普及和推广、信用教育等多方面开展工作，为我国最终走向发达、规范的信用经济时代做出自己的贡献。

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