信用保险是财产保险行业的三大类业务之一，承担着重要的社会信用管理职能。随着我国市场经济的不断深入发展，个人信用已经成为经济生活领域中不可或缺的重要环节。面对未来个人信用市场巨大的发展空间，保持了20多年持续、快速、协调、健康发展态势的中国保险业如何更好地渗透到该领域，逐渐成为各界关注的一个焦点问题。

　　中国保险业发展的框架结构上看，惟一的政策性出口信用保险公司和面向社会公众的商业性信用保险公司的空白与保险主体专业化的发展趋势显然不尽协调，与保险业不断拓展新领域，向做大做强目标迈进的主基调还有一定的距离，这也使市场上个人信用保险公司成立的呼声不断增多。

　　所谓个人信用保险公司，就是从事个人信用保证保险为核心业务的专业保险公司，为个人信用风险管理提供系列产品和服务。服务对象主要为个人，同时也包括银行及其他金融机构。我国目前个人信用保险公司的引入和发展，符合保险市场专业化的发展趋势，也将对单一的以出口信用保险为主的中国信用保险体系形成有力补充和完善。

　　个人信用保险公司提供的保险产品能够提高社会公众的信用水平，提升广大群众、特别是中低收入水平劳动者的生活品质，缩小贫富差距，维护社会和谐稳定，同时减轻政府社会保障方面的压力。

　　设立个人信用保险公司是中国经济可持续发展的需要。作为世界第六大经济体，未来中国经济将向“内需主导型”发展，启动并维持内需强劲增长的一个重要前提，就是国民消费率的提高。要从根本上解决这一问题，应迅速提升社会公众信用度，扩大消费信贷规模，使国民消费模式由“自我积蓄型”的滞后消费转变为“信用支持型”的前置消费。尤其是目前，由于缺乏完善的个人信用体系，借款人信用度较低，银行对个体风险的控制手段有限，银行全面推动个人消费信贷的条件还不够完备，使我国消费信贷的现实规模与发展要求相距甚远。信用保险是提高个人信用，帮助银行防范和控制风险，从而提高消费信贷规模的有效工具之一。

　　目前国内市场上专业的信用保险特别是个人信用保险产品和服务短缺。设立专业的个人信用保险公司，有助于补充和完善现有保险业体系，促进保险产品创新，从而促进行业甚至其他相关金融行业的协调发展。另外，市场上风险分散和转移的需求是保险业不断发展的动力和源泉。近年来，随着保险市场主体的不断增加，市场竞争日益激烈，只有积极寻求新的需求增长点，进一步细分市场，才能满足保险市场规模持续扩张的内在要求。伴随着我国经济的进一步市场化和国际化，个人信用风险的分散与转移已成为我国保险市场新的需求热点。专业的个人信用保险公司的成立将顺应这一需求，同时促进了保险业的服务创新和渠道创新，有利于中国保险业的国际化发展。

　　设立个人信用保险公司，有助于提高社会信用管理水平。专业性个人信用保险公司经营的产品，实际上是一种以个人信用为基础、以法律为保障的承诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的推进作用。通过个人信用保险公司的有效运作，在经营过程中可以收集个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源，实现社会资源的共享，从而充分发挥现代保险业社会信用管理功能。

　　十六届三中全会指出，“建立健全货币市场、资本市场、保险市场有机结合、协调发展的机制”。这对中国保险业参与和支持金融市场建设有重要的指导意义。设立个人信用保险公司，有利于协调好保险市场、资本市场和货币市场关系。保险业可以通过提供有效的个人信用增级保险产品，提高银行消费信贷资产质量，推动和促进此类信贷资产的流通和证券化进程，缓解银行及保险企业资产业务和负债业务期限的匹配问题，增强国家金融体系承担和控制风险的能力，有利于降低金融体系结构风险，促进保险市场与资本市场、货币市场的有机结合与协调发展，从而进一步发挥保险业有效配置金融资源和稳定金融体系的战略作用。

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　　国外的信用保险

　　历史上，信用保险在欧洲最受青睐。全球信用保险的保费总额为42亿美元，其中84%，约35亿美元是在欧洲。在过去的十年里，欧洲信用保费额与经济同步增长，平均每年涨幅为5%。目前信用保险在美国市场的渗透率较低，但市场潜力很大。去年美国信用保险的保费仅为5亿美元，占世界的12%。未来五年中，在出口加速增长的带动下，欧洲信用保险的预期年增幅将达到5%到7%，而美国市场年增幅估计将在10%左右。

　　在发达国家，申请个人贷款时，银行会评比贷款人的信用程度，信用越好，贷款利率就越低。若信用不好时，银行会要求贷款人投保个人信用保险或者提供保证人。投保信用保险的优点，就不用去求人作保。信用保险的费率一般是以贷款金额的一定比率来计算，依贷款年限的不同，每年的费率也不同。从国际经验看，个人信用保险这种方式可以为中低收入阶层在改善生活质量时提供更多的贷款。据了解，在香港地区，每100万港元的按揭贷款中，就有13.5万港元与个人信用保险挂钩。

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